Контакты
Главная / Бизнес-идеи

Как возвратить проценты при досрочном погашении. Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Согласно закону РФ, оформляя кредит, заемщик обязан выплатить сумму задолженности и причитающиеся к ней проценты. Но, несмотря на частую практику кредитования в России, мало кто из заемщиков знает о том, что можно потребовать возврат процентов по кредиту.

Любой кредит, в том числе и потребительский, может иметь всевозможные скрытые комиссии – дополнительные проценты к основной ставке, за страховку, открытие ссудного банковского счета, за досрочное закрытие кредита и т.д. Подобные действия являются незаконными и переплаченные по ним проценты можно вернуть.

Возврат процентов по потребительскому кредиту можно осуществить:

  • в случае досрочного погашения долга;
  • при налоговом вычете;
  • в случае возврата некачественного товара, приобретенного в кредит.

Возврат процентов при аннуитетном кредитовании

Подавляющее большинство потребительских кредитов – это кредиты, выданные по аннуитетной системе. Что это значит? При такой системе кредитования размер взносов является фиксированным и не изменяется в течение всего срока погашения задолженности, а вот проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по ссуде. Тут следует отметить, что размер взносов вначале всегда большой, а размер погашения основного долга – наоборот, незначительный. Поэтому, погашая такой кредит досрочно, заемщик переплачивает проценты за пользование кредитом, который он уже полностью выплатил и закрыл.

Поэтому получается, что в случае досрочного погашения заемщик переплачивает процентную сумму за само пользование кредитом.

Ст. 809 ГК РФ определяет проценты как плату за пользование заемщиком суммы, которая выдается в кредит. Следовательно, взимать проценты банк может за период от непосредственно оформления ссуды до момента ее полного возврата. Посему требовать от заемщика выплаты процентов за период, когда он не пользовался кредитом, банк не вправе.

Вернуть проценты по аннуитетному кредиту можно следующим образом:

  • закрыть всю сумму в банковской кассе или через онлайн-сервис;
  • обратиться по месту получения кредита в день наступления очередной выплаты, установленный кредитным договором;
  • при полном погашении долга вас полностью освобождают от выплат;
  • при частичном погашении долга учреждение пересчитывает график.
Существует и порядок возврата уплаченных процентов при дифференцированном кредитовании. Если заемщик хочет вернуть проценты при досрочном погашении дифференцированного кредитования, нужно:
  • пополнить счет;
  • обратиться по месту выдачи кредита в день назначенного платежа и заполнить все необходимые документы.

Возврат процентов по кредиту при налоговом вычете

Налоговый вычет представляет собой сумму, которая уменьшает размер дохода, из которого, в свою очередь, выплачивается налог. Таким образом, доход, который вы получаете – это только 87% от полной суммы вашего заработка, остальные 13% – подоходный налог, который выплачивает государству ваш работодатель. Именно эти 13% в определенных случаях можно вернуть.

Возврат 13 процентов потребительского кредита можно осуществить в случае целевого займа, оформленного для покупки недвижимости, если:

  • Стоимость ипотечного жилья не больше 2 млн. рублей – возвращаются 13% от стоимости.
  • Стоимость ипотечного жилья превышает 2 млн. рублей – вычет из суммы не может превышать 260 тыс. рублей. Также можно вернуть 13% от процентов, которые были внесены по кредитному договору.

Чтобы вернуть себе удержанный после покупки жилья подоходный налог нужно:

  • написать заявление в Федеральную Налоговую Службу;
  • подать в Налоговую инспекцию пакет документов.

Такой пакет документов должен содержать:

  • налоговую декларацию с доходами за прошлый год;
  • документы, подтверждающие покупку жилья и права собственности на него;
  • документы, подтверждающие выплату процентов по ипотечному кредиту;
  • справку о доходах;
  • договор, подтверждающий выдачу кредита.

Возврат процентов по кредиту при покупке некачественного товара

Допустим, вы взяли телефон в кредит, а он взял и вышел из строя в течение следующих нескольких месяцев. Диагностика показала, что телефон неисправный, договор купли-продажи расторгли, взнос вам вернули. Но остается определенная сумма процентов, которые вы исправно платили банку эти несколько месяцев. Вопрос – как теперь вернуть эти самые проценты? Закон обязывает вернуть выплаченную за товар сумму, отданную до момента его возврата и сумму, выплаченную за пользование кредитом. Возврат процентов по кредиту, в таком случае, зачастую осуществляет магазин, в котором был приобретен некачественный товар.

Кредитование - способ получения банком прибыли, которая ключевым образом складывается за счет процентов, начисляемых за пользование заемщиком кредитными средствами. Чем больше сумма кредита и длительнее срок кредитования - тем больше будет прибыль.

Стремясь сэкономить и сократить возможные переплаты по кредиту, многие заемщики пользуются правом досрочного погашения долга, увеличивая предусмотренные графиком периодические платежи либо одномоментно, накопив достаточную сумму, гася кредит полностью до истечения срока.

Несколько лет назад, когда у банков были полномочия по установлению барьеров и комиссий для досрочного расчета по кредиту, они могли и прямо, и косвенно влиять на решение заемщика, при этом имели возможность компенсировать упущенную выгоду по процентам комиссиями. После изменений законодательства и череды судебных исков, свой подход банки были вынуждены изменить, повсеместно перейдя на аннуитетную схему погашения кредита. Она сделала досрочное погашение кредита для заемщика не очень выгодным, поскольку на первом этапе кредитования приходилось гасить проценты, а не основной долг. Вместе с тем, немногие заемщики знают, что даже при аннуитетной системе есть возможность при определенных обстоятельствах в случае досрочного погашения кредита вернуть сумму, выплаченную в качестве процентов, превышающую сумму процентов, начисленную за фактическое время пользование кредитом .

​Переплата по процентам образуется не всегда. С тех пор, как позиция высших судебных инстанций встала на сторону заемщиков и последние стали активно подавать иски по возврату переплаченных процентов, банки придумали своеобразную схему противодействия образованию такой переплаты.

В большинстве случаев заемщики гасят кредит досрочно путем увеличения суммы предусмотренного графиком ежемесячного платежа, и речь в данном случае идет о частичном досрочном погашении. При таких действиях заемщика банки обязательно предлагают на выбор либо сокращение срока кредитования, что оставляет сумму последующих периодических платежей неизменной, либо уменьшение этой суммы при сохранении срока кредитования. Если заемщик изберет любой из названных вариантов пересмотра графика, переплаты по процентам не будет, поскольку с учетом досрочно внесенной суммы перерасчет уже будет произведен. Если же говорить с позиции заемщика, то выбирать сокращение срока - выгоднее , переплата в целом по кредиту будет меньше.

Исходя из изложенного, на практике переплата по процентам при аннуитетной системе погашения кредита может образоваться в двух случаях:

  1. Заемщик гасит кредит досрочно частями, но при этом не происходит перерасчета и пересмотра графика платежей. Для сегодняшнего дня это редкость. Если отказаться от предложения банка увеличить срок кредитования или снизить размер регулярного платежа, что, в принципе, возможно, то заемщик просто сознательно пойдет на переплату по процентам. Это бессмысленно. Несколько иначе обстоят дела, если банк не выдвинул такого предложения или не дал согласие на аналогичное встречное предложение клиента.
  2. Заемщик в полном объеме погасил кредит досрочно, но банк отказался делать перерасчет процентов исходя из времени пользования кредитом. Это - наиболее частое явление. И здесь уже нужно думать о том, как заставить банк вернуть проценты по кредиту.

Как заставить банк вернуть переплаченные по кредиту проценты

Для начала необходимо точно определить размер переплаты. Сделать это нетрудно. С позиции закона заемщик обязан уплатить проценты только в том размере, который соответствует их начислению в период с даты выдачи и до даты полного погашения кредита - за фактическое время пользования средствами. Схема платежей - аннуитетная или дифференцированная - в этом случае не играет никакой роли.

Для расчета:

  • определите всю сумму процентов в составе кредита за весь срок его действия - это будет максимальная сумма по процентам (эту сумму можно взять из договора - раздел, где приводится структура стоимости кредита);
  • определите сумму процентов, которая должна приходится на период вашего фактического пользования кредитом - от даты выдачи до даты полного погашения (период определяется по количеству месяцев);
  • разница между указанными выше двумя суммами и составит размер переплаты, но взыскать его вы сможете, если, конечно, фактически переплатили в таком размере.

Если переплата есть, первично необходимо направить в банк претензию, приложив соответствующий расчет. В случае отказа или игнорирования требований, придется обращаться в суд. Поскольку суды поддерживают заемщиков в этом вопросе, выиграть дело несложно, но зачастую банки сами возвращают переплату, заранее зная исход судебного процесса.

Если вы хотите получить консультацию по вашему конкретному случаю, то свой вопрос вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита - эту фразу не стоит понимать буквально. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении не означает непременное возвращение банком процентов, уже уплаченных за пользование кредитом. Однако есть ряд ситуаций, когда заемщик вправе рассчитывать на получение суммы, переплаченной банку. Это могут быть:

  • возврат процентов при досрочном погашении;
  • налоговый вычет;
  • возврат товара, купленного в кредит.

Каждый из этих случаев можно пояснить.

При досрочном погашении

Здесь имеются в виду только случаи полного досрочного погашения кредита, за которым следует закрытие договора. Рассмотрим простой пример с аннуитетными платежами (этот вид расчета платежей предоставляет возможность банку не только насчитать комиссии невнятного происхождения, но и нажиться на выплате клиентом процентов – платы за пользование кредитом).

Пример расчета переплаты банку, комиссии в расчет не включены, график рассчитан в обычном бесплатном калькуляторе онлайн.

Имеется некий кредит на 1 миллион рублей с рассрочкой на 10 лет по 10%.

Расчеты сделаны на все 10 лет, проверить их можно в любом калькуляторе онлайн, но поскольку речь идет о досрочном погашении, показан только первый период выплаты. По его окончании кредит был погашен полностью досрочно. Из расчета исключены комиссии, начисления, прочее. Только сумма долга и проценты, их соотношение.

Как можно увидеть, на протяжении 12 месяцев выплата процентов банку составляет большую часть ежемесячного платежа. Если предположить, что по истечении 12 месяцев кредит был погашен досрочно, то можно увидеть какая сумма процентов была выплачена к моменту погашения.

Это выдержка из того же расчета с указанием суммы начисленных за 10 лет процентов, они составляют сумму 585 808,84 рубля.

Теперь можно подсчитать, какая сумма была выплачена банку в качестве процентов за первый год пользования кредитом. Она составит 97 238,98 рублей . Если высчитать процентную долю этой суммы в общей сумме процентов, то получится 16,6% за 12 месяцев при 10% годовых.

То есть при погашении кредита через 12 месяцев клиент переплачивает банку 6,6%, а при пересчете это будет 35 143,98 , и эту сумму он может потребовать у банка, ведь за пользование кредитом банк должен получать оговоренные 10% годовых.

Выставляя клиенту график платежей с этими хитрыми процентами, в большинстве случаев банк включает в договор пункт о своем праве не возвращать эту переплаченную сумму, несмотря на тот факт, что она является явной переплатой. По этой причине многие клиенты просто не связываются с судебными разборками и процессами.

Однако некоторые заемщики подавали в суд, и есть примеры выигрышных для истца процессов. Вот пример выигранного дела.

Суд акцентировал внимание на том, что в договоре оговорена плата за пользование кредитным продуктом в течение всего периода действия договора. При выплате долга досрочно это пользование было прекращено, в то время как сумма выплаченных процентов в составе аннуитетных платежей охватывала гораздо больший период, чем фактическое пользование кредитом.

Возражения банка об имеющемся в договоре пункте о невозврате полученных с клиента денег были отклонены, поскольку плата за кредит может взиматься только во время действия договора (ст. 809 ГК РФ). В пределах этой нормы закона банк не может получать деньги за период, во время которого договор уже не действовал.

Так что вероятность выиграть дело есть, но необходимо, чтобы суд согласился с аргументами истца.

Подобная ситуация возможна только при выплате кредита аннуитетными платежами, что является обычной историей – банки любят эту систему расчетов.

Приоритетная позиция аннуитетного платежа обоснована тем, что в начале выплаты кредита на протяжении многих месяцев человек платит банку оговоренную сумму, но его долг при этом почти не уменьшается. Зато банк получает практически все годовые ставки за весь период действия договора в течение первых года-двух. Если заемщик решит погасить долг досрочно, то станет ясно, что его долг перед банком почти не уменьшился, то есть он ничего не выигрывает.

Конечно, можно на это возразить, что банк начисляет такие проценты потому, что долг в первые месяцы еще очень велик, однако какова бы ни была сумма долга, сумма начисленных в течение года процентов не может превышать годовую ставку. Поэтому попытки рассказать потенциальным клиентам о бедных банках, которые в рамках начислений аннуитетных платежей осуществляют расчеты исходя из большой суммы долга по повышенной годовой ставке, выглядят неубедительно.

Тем не менее, можно и без суда

Есть банки, которые не создают проблемы с возвратом клиенту переплаченных средств при досрочном погашении кредита. Например, возможно произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке - там возврат процентов происходит, если была переплата, без обращений в судебные инстанции и лишних затрат.

Сбербанк не назначает штрафы за досрочное оплату долга, то есть выплатить долг раньше срока не представляет никакой проблемы. Гасить долг можно, и как угодно: частично или полностью. При частичном погашении производится перерасчет оставшейся суммы долга. Может уменьшиться срок выплаты – вместо трех лет – два. Срок может остаться прежним, но будут уменьшены размеры ежемесячных платежей.

Конечно, есть некоторые ограничения:

  • нельзя досрочно гасить долг целиком в течение первого месяца после его получения;
  • у каждого кредитного продукта есть свои условия погашения, то есть, указано отдельно, когда, с какого месяца пользования его можно погасить досрочно;
  • данные ограничения не распространяются на частичное погашение долга – его можно произвести в любой момент.

Налоговый вычет

Некоторые компенсации заемщику предоставляет и досрочное погашение ипотеки. Возврат процентов в этом случае имеет несколько иное значение, чаще имеется в виду налоговый вычет.

Как обстоят дела с ипотекой?

Само это понятие означает возможность уменьшения дохода, на который выплачивается налог государству, то есть налогооблагаемой базы. При этом вернуть можно не полностью налоговый вычет, а лишь сумму, которая была выплачена как налог.

Рассматривать возможность возвращения части налогового вычета могут пользователи ипотечного кредита, погасившие свой долг досрочно и полностью. Возврат процентов при досрочном погашении кредита к моменту выплаты долга и закрытия договора возможен при соблюдении нескольких условий:

  • клиент должен иметь постоянное место работы;
  • страховые отчисления должны отчисляться регулярно;
  • в этом случае можно рассчитывать получить назад НДФЛ, который им выплачивается по месту постоянной работы;
  • также можно получить назад налог, который рассчитывается исходя из суммы выплачиваемых процентов по кредиту.

Пользователь ипотечного кредита при досрочном погашении может вернуть деньги, переплаченные за пользование кредитом (проценты) за счет работодателя. Однако здесь много нюансов:

  • данная возможность должна быть предусмотрена в трудовом соглашении;
  • сам займ должен быть целевым, то есть на определенные нужды, оговоренные при оформлении договора;
  • свой долг сотрудник платит сам, из своей заработной платы, но проценты возмещает работодатель (при соблюдении всех вышеперечисленных условий).

Работодатель при этом остается не в убытке – он имеет право уменьшить доход на эту сумму, с него снимается обязанность по уплате взносов в ФСС.

Как правильно вернуть товар, купленный в рассрочку

Такая ситуация, как возвращение продавцу товара, который был куплен в кредит, требует некоторых знаний, поскольку в деле участвуют три стороны – покупатель, продавец и кредитор. Покупателю, которого по каким-то причинам не устроил купленный товар, предстоит решить две задачи:

  • вернуть товар, что означает расторжение договора купли-продажи;
  • завершить кредитные отношения с банком – расторгнуть кредитный договор.

Как следует поступить при действующем кредитном договоре

Чтобы банк прекратил начислять проценты на сумму, которая будет ему полностью возращена, следует получить на руки документ – акт о возврате товара. Его нужно отнести в банк, желательно сразу после получения. Если кредит был оформлен именно для покупки определенного товара, то этот документ является аргументом для расторжения договора.

Образец заявления на досрочное погашение

После того как договор купли-продажи расторгнут, а товар возвращен и принят, продавец обязан вернуть стоимость товара на счет покупателя. В результате этого сумма основного долга будет размещена на счете – долг погашен.

Если после списания суммы долга на счету клиента остаются остатки, они выдаются ему на руки или переводятся на его сберегательный счет. Деньги, которые придут за возвращенный товар, не облагаются никакими начислениями и комиссиями.

Есть еще некоторые нюансы расчетов между сторонами:

  1. Если за товар вносился первоначальный взнос, он должен быть возвращен в трехдневный срок, причем получить его должен покупатель.
  2. При заключении кредитного договора все платежные обязательства по уплате долга, процентов, комиссий и начислений ложатся на заемщика. При возвращении стоимости товара на счет у банка возникает обязанность вернуть деньги, которые к этому моменту были уже выплачены покупателем-заемщиком. Однако проценты (т. е. плата за пользование кредитом за весь срок его действия) клиенту придется оплатить.
  3. Если клиент к моменту расторжения договора купли-продажи уже выплатил кредит, ему следует получить у банка документ, подтверждающий это. При наличии этой бумаги клиент получит от продавца всю сумму – полную стоимость товара.
  4. Заемщик также должен знать, что закон «О защите прав потребителей» не делает различий между товаром, купленным за свои деньги,и товаром, купленным в кредит, поэтому вещь, не соответствующую требованиям качества, можно беспрепятственно вернуть.
  5. Но поскольку до погашения кредита товар является собственностью банка или, точнее, залогом, заемщик не вправе распоряжаться им без согласования с банком. Кредитор должен быть в курсе и участвовать в процедуре.

При кредитовании физических и юридических лиц надо будет платить проценты за то, что кредитом будут пользоваться. Сколько процентов придется выплатить, отражается в кредитном договоре.

Эти проценты являются доходом банка, и он заинтересован в их уплате. До некоторого времени этот вопрос был недостаточно урегулирован. Сейчас законом определено право на возврат процентов, уплаченных по кредиту. Однако банки идут на это крайне неохотно.

Возврат процентов по ипотеке

Если имело место ипотечное кредитование, то уплаченные проценты по нему возвращаются с помощью налогового законодательства, поскольку в нем прописан механизм подобных действий. Тому, кто платит налоги, могут возвратить до 390 тыс. рублей. Процесс возврата денег зависит от того, сколько подоходного налога человек заплатил за год. Если этой суммы для возврата денег не хватает, то процесс выплат затягивается. Он может растягиваться на несколько лет.

Проценты по потребительским кредитам

Теперь возвращение уплаченных процентов предусматривается и в отношении потребительского кредитования. Ставка по процентам кредита будет зависеть от того, в каком состоянии находится ваше кредитное досье. Она будет тем меньше, чем более благопристойный вид будет иметь история кредитования.

Процесс возвращения процентов в деталях расписан Верховным Судом. Если кредит погашается досрочно, то проценты можно возвратить. Ведь смысл закона состоит в том, что заемщик должен выплачивать проценты только за срок, в течение которого он пользуется кредитом. Нет кредита, значит, нет и процентов. Зачем же платить за то, чем не пользуешься. Можете почитать пример из моей судебной практики, когда Свердловский областной суд с банка по кредитному договору.

Заемщик имеет право в соответствии с договором займа погасить кредит досрочно. Тогда банк пересчитывает ему сумму займа либо возвращает деньги, уплаченные за пользование кредитом, разумеется, те, что он переплатил.

Чтобы деньги возвратить, необходимо наличие определенных обстоятельств

  • Досрочно погасить займ в полном объеме;
  • Банк не хочет возвращать деньги за то, что заемщик пользовался деньгами по кредиту, но погасил его досрочно.

При такой ситуации заемщик вправе потребовать возвращения денег, уплаченных по процентам. Если банковское учреждение навстречу не идет, то заемщику ничего не остается делать, как защищать свои права в судебном порядке.

Хотите первыми читать полезные статьи? Подписывайтесь на канал в Telegram!

Чтобы возвратить деньги, надо осуществить несколько шагов

  • Долговые обязательства должны быть исполнены в полном объеме.

Это является обязательным условием. О таком намерении заемщик уведомляет банк. В какие сроки это делается, определяется договором кредитования. Это зависит от конкретного банка и определяется его внутренней политикой. Как только срок уведомления заканчивается, вся оставшаяся передается банку путем внесения в кассу либо перечислением на расчетный счет. Номер этого счета указан в договоре. При досрочном погашении банк не вправе брать штрафы и начислять комиссию. Это является незаконным. Если по этому поводу возникает спорная ситуация, то она решается в судебном порядке.

  • О том, что кредит погашен полностью, надо будет взять справку.

Ее банк обязан выдать. Делается это абсолютно бесплатно.

  • Провести расчет лишних денег, которые были выплачены банку.

Сделать это несложно. Необходимо знать процентную ставку и время пользования кредитом. Полученная сумма вычитается из общей суммы займа. Это и будет то, что банку было переплачено. Лучше, если это сделает профессионал, и еще до того, как будет взят кредит.

  • Составить заявление, в котором изложено требование по возврату денег.

Оно пишется в произвольной форме, но в нем обязательно надо отразить следующие моменты:

  • срок кредитования;
  • дата, когда фактически кредит был погашен;
  • сколько денег было переплачено;
  • выдвижение требования о возврате переплаты;
  • если банк не хочет возвращать деньги, то его надо уведомить о том, что подается заявление в суд;
  • подписать и поставить дату.

Все доказательства факта досрочного погашения займа предоставляются в банк. Это делается при личном визите в банк с отметкой о вручении документов либо отправляется заказным письмом. Обязательно необходимо вручение уведомления. Теперь остается только ждать решения банка. В случае отказа за заемщиком остается право обращения в суд.


Если возникают подобные споры, то лучше сразу обращаться за юридической помощью. Профессиональные адвокаты должным образом составят все бумаги. В этом случае процент выигрыша очень велик. Если дело доходит до , то он обеспечит свое представительство в судебных органах, где он будет отстаивать и защищать права заемщика. Участие юриста в решении данного вопроса позволит значительно повысить шансы выигрышного исхода дела.

Возникла проблема с банком по выплате процентов? сможет помочь. Позвоните юристу и на консультацию.

Кредит в банке - игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают ( , см пункт 5). Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты - в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга - маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», - пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. «Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», - замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно (см. таблицу). Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

В октябре тихо и незаметно произошла революция на кредитном рынке. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики. В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам. Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования. Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

- Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

- Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть - это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается. Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

- Надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами. Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

- Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

- Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед - это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

- Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20-30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

- Действительно, я могу попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть мне часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы я деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

- Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц?

- Пожалуй да, этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос. Но все же бывает, что они ссылаются на наши разъяснения.

Добавлю, что аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности - для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков. Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

- Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

- При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет - возможно решить в суде.

- Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

- До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать - в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

- Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше?

- Для меня всегда было очевидно, что если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

Елена ЗУБОВА

Таблицу к статье можно посмотреть .