Как брать кредит, чтобы потом не пожалеть. Как понять, стоит ли брать кредит

Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся.

Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка - самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево.

Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит - верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше.

Как понять, сколько денег стоит брать у банка?

Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели.

Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально - 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит.

Хороший вариант - заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту.

Надо ли страховать кредит?

Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно - кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.

У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.

К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.

Решение не страховать кредит - идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится - прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.

Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?

Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%.

Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам.

Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования.

Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%.

Кредит - это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства.

Принимая решение о кредите, ты первым делом рассчитываешь размер переплаты? По-прежнему считаешь, что ставка  -  главный параметр? Поздравляю: скорее всего, ты не очень понимаешь, как играть в эту игру.

Как понять, надо ли брать конкретный кредит? На самом деле вопрос весьма прост, но проблема в том, что люди, в большинстве своем, совершенно неверно подходят к его решению.

С моей точки зрения, возможны два подхода к кредитованию, которые кардинально отличаются друг от друга: экономический и бытовой.

Экономический подход к кредитованию заключается в следующем: основная функция заемных средств  -  создание дополнительного дохода.

Компания берет кредит с целью вложить средства в бизнес и заработать доход, превышающий стоимость обслуживания займа. Простейший пример: предприятие хочет построить новую линию, стоимостью в 10 млн долларов, которая принесет 100 млн долларов прибыли  -  оно берет кредит, обслуживает его и еще что-то на этом зарабатывает.

Если рассуждать таким образом, то ставка по кредиту (и, как следствие, переплата) действительно играет ключевую роль. В общем виде, когда вы принимаете решение, логика выглядит примерно так:

1. Определить будущую стоимость актива, который мы хотим приобрести на заемные средства.
2. Вычесть из нее расходы по обслуживанию кредита (зависят от ставки) и понесенные затраты.
3. Дисконтировать результат, чтобы получить текущую стоимость будущих денежных потоков (10 рублей сегодня больше, чем 10 рублей завтра, потому что я могу вложить их куда-нибудь и получить дополнительный доход).
4. Если полученный результат выше нуля, проект имеет экономический смысл и надо брать кредит.

• Первоначальный взнос: 1,5 млн рублей
• Сумма кредита: 2,5 млн рублей
• Срок кредита: 20 лет
• Процентная ставка: 16,7% годовых
• Общая сумма выплат: 8 680 497 рублей

Подойдем к этому вопросу с экономической точки зрения. Для начала попробуем определить будущую стоимость актива. Сразу скажу, что хоть сколько-нибудь достоверно спрогнозировать показатель через 20 лет просто нереально. Но можно попытаться прикинуть порядок цифр. Для начала посмотрим на динамику цен на жилье в Москве за последние 15 лет:

Согласно графику, цены на жилую недвижимость выросли почти на 850% за последние 15 лет, что соответствует среднегодовым темпам роста (CAGR) в 16%. При этом очевидно, что высокие темпа роста в прошлом не гарантируют высоких темпов роста в будущем, поэтому для своих расчетов я беру осторожный прогноз увеличения цен на 5% в год. Таким образом, квартира, которая сегодня стоит 4 млн рублей, будет стоить порядка 10,6 млн рублей через 20 лет. Спрогнозировав будущую стоимость актива, можно определить и целесообразность кредита.

• Будущая стоимость актива = 4 000 000*(1+5%)^20 = 10 613 191 рубль
• Будущая стоимость актива  -   Расходы по обслуживанию кредита  -  понесенные затраты (первоначальный взнос) = 10 613 191−8 680 497−1 500 000 = 432 694 рубля
• Дисконтируем под 5% годовых (я могу не покупать квартиру, а положить эти средства на депозит под 5%): 432 694 / ((1+5%)^20) = 163 078 рублей

Итого: расплатившись по кредиту и продав квартиру через 20 лет, я получу 432 694 рубля, что соответствует 163 078 «сегодняшним» рублям.

Таким образом, экономический смысл в ипотеке есть даже при нынешних высоких ставках: несмотря на осторожный прогноз роста стоимости (5% в год), мои затраты на кредит полностью отобьются  -  я даже заработаю копеечку на этой операции. Стоит добавить, что я в принципе против долгосрочных кредитов именно из-за невозможности спрогнозировать ни цену актива, ни свои финансовые возможности, но это уже личное дело каждого.

В примере с ипотекой экономический подход отлично работает, но он совершенно не годится в большинстве других случаев, например  -  автокредитование: стоимость твоего актива со временем не растет, как в случае с квартирой, а, напротив, падает. Ты в любом случае теряешь деньги на этой операции  -  даже если покупаешь машину полностью на свои средства, все равно продашь ее дешевле.

И вот для таких случаев необходимо сменить свой подход на бытовой: кредитование  -  это способ купить то, на что у тебя сегодня нет денег.

Соответственно, ни ставка, ни сумма переплаты не должны нас интересовать, когда мы принимаем решение о том, стоит ли брать займ, ведь мы не оцениваем экономический смысл (его нет, ты не заработаешь на этой операции)  -  нас должна заботить внутренняя оценка справедливости обмена некоторого ежемесячного платежа на возможность получить сегодня то, на что в противном случае пришлось бы копить довольно долго.

Приведу собственный пример: пять лет назад я взял автокредит исходя именно из логики, что проще переплатить, но ездить сегодня, чем пять лет копить. В результате получилось:

• Если бы я не брал кредит, но откладывал бы сумму ежемесячного платежа, не факт, что сегодня (пять лет спустя) я бы смог купить эту машину  -  рост цен оказался выше (или примерно равен) моей переплате.
• Мой ежемесячный платеж, который был относительно внушительной суммой пять лет назад, сегодня выглядит смешными деньгами .
• Все пять лет я ездил на машине, а не ходил пешком.

Таким образом, правильный подход в данном случае  - посмотреть на сумму ежемесячного платежа. Кредит стоит брать, если ты уверен, что:

• Что бы ни случилось, ты сможешь обслуживать этот кредит (я год сидел без работы и не пропустил ни одного платежа  -  именно потому что выбрал параметры, при которых ежемесячный платеж достаточно низок).
• Сумма ежемесячного платежа стоит получаемого актива (платить эту сумму ежемесячно ради возможности ездить на машине  -  стоит того; платить ее ради, к примеру, мобильного телефона  -  нет).
• Тебе действительно нужен этот актив (если ты и так хотел копить на машину  -  лучше взять кредит; но не надо покупать машину, потому что банк предлагает кредит).

Резюмируя вышесказанное: ставка и переплата имеют принципиальное значение только в том случае, если актив будет расти в цене  -  в противном случае ты все равно теряешь деньги и тогда подход должен быть «сколько я готов потерять ради возможности пользоваться этим активом сегодня?»  -  а это уже сугубо индивидуальное значение.

Покупая, к примеру, телевизор, большинство из нас не задумывается о том, за сколько его потом получится продать и сколько денег при этом будет потеряно  -  мы просто думаем «Готов ли я отдать N рублей за телевизор?». Вот и с большинством кредитов логика должна быть такой же: «Готов ли я каждый месяц отдавать N рублей за этот актив?».

Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?

Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин .

Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?

Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.

— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?

— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.

— Что будет со ставками по кредитам?

— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.

— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?

— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.

— Что делать тем, у кого кредит в валюте?

— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.

— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?

— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.

— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?

— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.

Стоит ли брать кредит в банке: обзор схемы кредитования + 10 преимуществ и недостатков оформления кредита + 4 причины для того, чтобы брать кредит + 4 причины отказаться от него.

Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит .

Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.

В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.

Схема оформления и виды кредита

Начнем с определения понятия кредит.

Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.
При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.

В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:

• Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
• Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
• Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
• Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
• Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).

Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре , который заключается между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:

• Сумма долга.
• Процентная ставка по кредиту.
• Размер и периодичность платежей.
• Общий период погашения долга.
• в случае нарушения договора.

Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.

Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.

К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi ) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).

После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.

Таким образом, вы можете узнать, даже не выходя из дома.

Преимущества и недостатки кредитования

1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»

В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.

В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.

В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.

Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.

Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.

Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.

У вас появится возможность приобрести свое жилье.

В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.

Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку , нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.

Можно взять кредит для организации своего бизнеса.

Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.

Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.

С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.

Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.

Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).

Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!

2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»

Потеря времени на оформление документов.

Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.

И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.

Наличие процентных ставок.

Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.

Обманчивость банковских предложений.

Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.

Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).

Начисление пени и штрафных санкций.

Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.

Риск потерять все.

Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.

И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.

С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?

Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.

4 повода для оформления кредита

Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.

Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.

Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.

Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.

Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.

Кредит стоит брать в данном случае:

• На жилье, чтобы получить свободу пространства.
• На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой ).
• На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.

Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.

Причина №2. Стремление начать свой бизнес.

Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.

В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.

В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.

Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:

Хорошо продумать бизнес-идею.

Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.

• Заранее , чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
• Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.

Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.

Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.

Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.

Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.

Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.

Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.

Причина №4. Необходимость приобрести жилье.

Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.

Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.

Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:

Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.

Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.

• Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.

Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.

Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.

Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.

Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.

4 причины отказаться от оформления кредита

Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.

Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.

В данном случае, к последним относятся:

• Увольнение из работы.
• Потеря имущества.
• Ухудшение здоровья.

Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.

Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.

Причина №2. Недостаточная платежеспособность.

Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца .

Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.

Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.

Причина №3. Ненадежность банков.

Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно . Другие уверенны в обратном.

Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:

• Банк может обанкротиться.
• Банк может повысить процентную ставку.
• Возможен обвал валюты.

Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.

Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings

И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.

Причина №4. Желание быть «как все».

Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».

Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.

Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.

Если перед вами возникла такая дилемма, то надеюсь, что эта статья поможет вам принять правильное решение. Здесь я разберу основные вопросы, которые необходимо задать себе, чтобы определиться, брать ли кредит. И уже в самом начале хочу акцентировать внимание: в любых финансовых вопросах, и в кредитовании особенно, не стоит принимать поспешные решения – они могут вам очень дорого обойтись. Сначала очень хорошо и трезво обдумайте. Как это лучше сделать – об этом далее в статье.

Прежде всего, хочу сказать, что пользование , и особенно – , практически всегда оказывает очень негативное воздействие на . И уже миллионы людей (да-да, я не преувеличиваю) они привели в , а кого-то даже довели до суицида. И не обольщайтесь, что именно вы являетесь исключением, и с вами такого никогда не случится. Я не хочу вас пугать, я хочу, чтобы вы действительно серьезно задумались над тем, брать ли кредит, и в своем решении руководствовались здравым смыслом, а не эмоциями.

Вопрос 1 . Чем обусловлено ваше желание взять кредит? Если ответ примерно такой “не хватает денег, нужно на что-то жить/питаться/кормить ребенка”, то кредит вам брать категорически не стоит. Потому что, если вы его возьмете – вам не будет хватать денег еще больше – теперь нужно будет нести все те же самые расходы, плюс погашение кредита и процентов.

Подобная ситуация возникает как следствие неграмотного, неэффективного управления личными финансами: единственный источник дохода, чрезмерные расходы, отсутствие финансовых активов (). Получение кредита в такой ситуации однозначно не исправит ее, а только усугубит, и как следствие, приведет из состояния финансовой нестабильности в состояние финансовой ямы.

Если же ответ “хочу сделать определенную покупку” – переходим к следующему вопросу.

Вопрос 2 . Действительно ли вам необходимо то, что вы хотите купить? Является ли эта покупка жизненно-необходимой, или без нее можно обойтись? Желание купить – это точно ваша собственная цель, а не влияние общества потребления, ? Например, собственное жилье – это жизненно-необходимая покупка, а новый телефон – нет. Новый холодильник, если сломался старый – это жизненно необходимо, а новый телевизор большего диаметра вместо старого – нет.

Вопрос 3 . Действительно ли вам необходимо совершить покупку срочно, прямо сейчас? Возможно, вам действительно необходимо сделать определенную покупку, но при этом нет необходимости делать ее прямо сейчас. В этом случае совершенно не обязательно брать кредит, можно отложить покупку на несколько месяцев, за которые вы сможете накопить необходимую сумму. Подробнее такую ситуацию я разбирал в отдельной статье

Вопрос 4 . Какие расходы вам придется понести в случае получения кредита? К сожалению, многие люди, думая о том, брать ли кредит, совершенно не задумываются о расходах, которые им придется нести далее. А необходимо хорошо просчитать, как увеличатся ваши месячные расходы после получения кредита, и приемлемо ли для вас такое их увеличение. Сколько вы переплатите за покупку? Допустим ли такой размер переплаты, стоит ли это того?

Вопрос 5 . Вы платежеспособны, сможете оплачивать такой кредит? Как ни странно, об этом тоже многие не думают. Нужно не только определить приемлемость расходов, но и оценить свои реальные способности их нести. Причем с разных сторон. Например, насколько надежны ваши доходы, что будет, если вы их лишитесь? Не придется ли вам “отдавать последнее”, чтобы гасить кредит? Все это очень важно для принятия решения. Вы должны быть на 100% уверены, что сумеете этот кредит погасить. Просчитайте , которая у вас возникнет.

Вопрос 6 . Как долго вы собираетесь гасить кредит? Тоже интересный и важный вопрос, который вы должны задать себе, думая, брать ли кредит. Потому что чем дольше планируемый срок кредитования – тем выше риски. Что-то планировать на много месяцев, тем более – много лет вперед в нынешних условиях крайне трудно, да практически невозможно. Может поменяться что угодно: типичный пример – ситуация с ипотечными . Финансовые кризисы, инфляция, девальвация, увольнения с работы – чем дольше срок кредитования, тем выше вероятность пагубного влияния на вашу платежеспособность этих факторов. В идеале всегда нужно стремиться .

Вопрос 8 . У вас уже есть опыт кредитования? Какой он? Если вы никогда ранее не брали кредит – ответ на этот вопрос ни на что не повлияет. Но если у вас уже есть – это очень важно учесть. Если ранее вы брали кредиты и погашали их с просрочками, тем более – длительными, кредитование вам строго противопоказано. И не только потому, что кредиты обойдутся вам дороже. А еще и потому, что вы реально не умеете обращаться с кредитами, и кредитование только принесет вам новые проблемы. А зачем они вам?

Это те примерные вопросы, которые стоит задать себе, думая о том, брать ли кредит. В данном случае они касаются потребительского кредитования, при получении перечень будет несколько другой – там нужно будет адекватно оценить бизнес-риски.

Не спешите, отвечайте на вопросы честно и объективно, и тогда среди множества неприятных историй, которые мне пишут в комментариях к статьям про коллекторов, вашей никогда не будет.

Оставайтесь на и повышайте свой уровень финансовой грамотности, ведь это одно из важнейших, ключевых качеств, необходимых для достойной жизни в современном мире. Увидимся в других публикациях!