Главная / Финансирование бизнеса

Практика установления и взимания банком комиссий по договору банковского счета. У какого банка самая маленькая комиссия за платежи

Об особенностях коммерческим организациям говорится в гл. 42 ГК РФ. Причем в отношении кредитного договора применяются правила, установленные для договора займа. Кроме того, к услугам, оказываемым в рамках договора займа (кредитного договора), применяются правила гл. 39 "Возмездное оказание услуг" ГК РФ (ст. ст. 779 - 783).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и на нее. В п. 1 ст. 809 ГК РФ сказано: заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исключение касается ситуации, когда иное предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, по кредитному договору кредитор предоставляет денежные средства, за что ему заемщик выплачивает проценты (это и есть плата за кредит). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Следует учитывать, что суммы, уплачиваемые заемщиком кредитору, должны быть направлены на оплату конкретных оказываемых услуг. Это вытекает из общего правила, относящегося к договору возмездного оказания услуг. По такому договору исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить указанные услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Именно поэтому Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 дал добро банку на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, только если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Доказательством оказания банком дополнительной услуги является, в частности, наличие у него соответствующих расходов. В остальных случаях суд должен произвести оценку того, могут ли обозначенные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если нет, то взимание дополнительных вознаграждений (комиссий) незаконно.
Итак, процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. В то же время банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.
Рассмотрим на конкретных примерах из арбитражной практики, в каких случаях действия банков по взиманию дополнительных комиссий правомерны, а в каких - нет.

Комиссия за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита

С требованием о возврате комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредитного договора в суд можно обращаться смело, поскольку в большинстве случаев решения выносятся в пользу заемщиков. К примеру, в деле N А17-5880/2012, рассмотренном судьями ФАС ВВО, заемщик посчитал, что условия дополнительных соглашений о выплате банку комиссии в размере 0,5% от суммы кредита за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере 0,07% от суммы лимита выдачи за сопровождение кредитного договора являются ничтожными. Требования заемщика были удовлетворены с учетом следующих обстоятельств (Постановление от 29.07.2013).
Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора стандартны для данного вида сделок, без их совершения банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение являются в данном случае самостоятельными услугами, создающими для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, банк не представил. Кроме того, комиссия за сопровождение кредитного договора начисляется не на остаток задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а на всю сумму предоставленного кредита, что противоречит природе платы за пользование кредитом, поэтому ее нельзя отнести к плате за кредит.
В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013 сомнения возникли в отношении правомерности установления ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, составляющей 0,5% от суммы предоставленного кредита. Арбитры подчеркнули: для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом данного договора, по существу, выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. Сумма рассматриваемой комиссии не определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а представляет собой твердую ежемесячную сумму, поэтому основания для признания условия о взимании комиссии как притворного условия, скрывающего под собой плату за пользование кредитом, отсутствуют. Периодичность осуществления платежа сама по себе не свидетельствует о природе данной комиссии как платы. В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является недействительным в силу ничтожности.
Неправомерность взимания банками комментируемой комиссии продемонстрирована итогом и других судебных дел.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 23.10.2014 по делу N А33-22765/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-22769/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-1729/2014
	от 03.02.2014 по делу N А19-4947/2013
	от 08.10.2014 по делу N А27-834/2014

	от 29.04.2013 по делу N А27-13189/2011
	от 28.02.2013 по делу N А27-12139/2012
	от 16.10.2014 N Ф05-11257/14
	от 14.10.2014 N Ф05-11581/2014
	от 14.08.2014 N Ф05-8291/2014
	от 15.10.2014 по делу N А57-17640/2013
	от 24.07.2014 по делу N А65-14750/2013
	от 14.07.2014 по делу N А57-23626/2012

Комиссия за обслуживание и сопровождение как плата за кредит

По мнению Президиума ВАС РФ (Постановление от 15.10.2013 N 6560/13), дополнительная ежемесячная комиссия может "прикрывать" условие о проценте за пользование займом и в том случае, если ее размер определен как периодическая выплата, не зависящая от остатка долга по займу. Разделение платежей за пользование займом на комиссию за сопровождение и платежи по процентам может создавать у заемщика иллюзию более низкой месячной процентной ставки за пользование займом и вводить его в заблуждение относительно экономической привлекательности займа. По смыслу п. 1 ст. 178 ГК РФ данная сделка при наличии соответствующих доказательств может быть квалифицирована судом как совершенная под влиянием заблуждения.
В конкретном случае, рассмотренном высшими арбитрами, в договоре займа комиссия за сопровождение установлена в том же разделе, что и процент за пользование займом, в графике платежей комиссия указана в соседнем столбце с процентами. Условие об уплате комиссии не набрано более мелким шрифтом, какие-либо другие признаки, которые могли бы свидетельствовать о введении общества в заблуждение относительно его обязанности уплачивать комиссию, также отсутствуют. В связи с этим арбитражные суды правомерно отказали в удовлетворении иска о признании недействительным условия договора о взыскании дополнительной комиссии.
Таким образом, отсутствие доказательств введения заемщика в заблуждение относительно обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита и ее природы означает, что у судей отсутствуют причины для признания недействительным условия договора о выплате комиссии. Другими словами, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита представляет собой вносимую периодически плату за пользование кредитом, поэтому возврату она не подлежит. Примерами подобного исхода судебного разбирательства являются Постановления АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7220/14, от 14.08.2014 N Ф09-4853/14, ФАС УО от 02.06.2014 N Ф09-3111/14, от 22.05.2014 N Ф09-7119/13.

Комиссия за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 сформирована правовая позиция о возможности взимания кредитной организацией комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии как компенсации несения кредитной организацией финансовых издержек в случае доказанности наличия таких финансовых издержек.
В отличие от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке. Следовательно, договор на открытие кредитной линии заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.
Спорный кредитный договор предусматривал выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имел право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.
В случае предъявления доказательств несения им финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в указанном договоре.
Примеры, когда исход дела решен в пользу банков, поскольку ими представлены доказательства несения финансовых потерь, имеются. Так, в Постановлении ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-4016/14 спор возник в отношении комиссии за выдачу кредита, которая уплачивается до дня выдачи кредита в размере 0,4% от суммы лимита выдачи. Остальная сумма комиссии уплачивается ежемесячно в течение двух месяцев после выдачи первого транша по 0,3% от суммы лимита выдачи в дату очередного платежа по погашению задолженности по кредиту. Определяя природу указанной комиссии, судьи исходили из того, что заемщику предоставлен особый вид кредита - кредитная линия с лимитом выдачи, в рамках которой истец, помимо услуги кредитования, получает дополнительный полезный эффект. С учетом особенностей договора об открытии кредитной линии заемщику предоставляется право в любой момент получить именно запрашиваемую им сумму кредита с уплатой процентов лишь по нему, а не за весь лимит кредита, что тоже является дополнительным благом для заемщика. Банк подтвердил несение им финансового бремени при предоставлении кредита отдельными траншами в рамках кредитной линии. Аналогичные выводы есть и в других Постановлениях.
В судебной практике есть также дела, при рассмотрении которых банки не смогли представить доказательства несения соответствующих расходов. Пример - Постановление АС МО от 18.09.2014 N Ф05-10273/2014. Кредитным договором была установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита в размере 1% и 1,5% от получаемой суммы транша, включающей в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставления кредита и иных расходов банка. Арбитры указали, что сторонами не согласовано условие о комиссии за резервирование денежных средств и ответчиком (банком) не предъявлено доказательств фактического несения расходов на предоставление именно кредитной линии, а не привлечения для исполнения обязательств перед истцом денежных средств. В связи с этим отсутствуют основания считать обстоятельства резервирования денежных средств и несения дополнительных расходов существовавшими и подлежащими возмещению за счет спорной комиссии.
Еще один случай - Постановление ФАС МО от 10.07.2014 N Ф05-6935/2014. Кредитным договором предусмотрена комплексная комиссия за выдачу кредита, включающая в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставление кредита и иных расходов банка, которая выплачивается равными долями ежемесячно в определенные даты. Банком не были представлены доказательства несения финансового бремени по поддержанию лимита кредитной линии для истца (а таковых и не могло быть, учитывая единовременную выдачу всей суммы кредита). В данном случае ответчик установил комиссию за стандартные действия банка, без совершения которых кредитный договор не мог быть исполнен, а не за оказание клиенту самостоятельной услуги.
В деле N А40-167811/2012 было признано неправомерным взимание комиссионного вознаграждения за резервирование кредитных средств в течение периода доступности кредитных средств в размере 0,5% годовых, начисляемых на разницу между суммой кредитной линии и суммой фактически предоставленных кредитов. Оказалось, что денежные средства в виде кредита были выданы банком единовременно, а не отдельными траншами. Следовательно, у банка не могло возникнуть расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках данного договора (Постановление ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-3812/14).

Комиссия за открытие кредитной линии

Включение в договор условия об уплате единовременной комиссии за открытие кредитной линии судьями не поддерживается (ведь без открытия кредитной линии исполнение кредитного обязательства невозможно). Так, предприниматель посчитал, что банк неосновательно обогатился за его счет, поскольку включил в кредитные договоры условие об уплате комиссии за открытие кредитной линии в размере 30 000 руб. Арбитры требования предпринимателя удовлетворили.
Чтобы понять, взимается ли дополнительная плата за оказание конкретной услуги, нужно исходить из того, что от предоставления самостоятельной услуги банка клиент может отказаться и это не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора. Однако действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Банк не представил доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение - самостоятельные услуги, создающие для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Кроме того, банк не доказал несения расходов и потерь в результате открытия кредитных линий. Поэтому взимание комиссии за открытие кредитных линий признано неправомерным (Постановление ФАС ВВО от 04.06.2014 по делу N А29-1870/2013).
Аналогичным является дело N А43-33539/2012, рассмотренное судом того же округа. В этом случае комиссия за открытие кредитной линии составляла 0,5% от лимита задолженности и подлежала уплате заемщиком единовременно до выдачи первого транша. Комиссия за открытие кредитной линии предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, банк не доказал несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита в виде открытия кредитной линии. Поэтому уплаченная заемщиком сумма подлежит возврату с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами (Постановление от 25.04.2014).
Взимание единовременной комиссии за открытие кредитной линии также признано неправомерным по итогам рассмотрения других дел.

Комиссия за пролонгацию кредитного договора

Судьи расходятся во мнении о том, может ли банк взимать дополнительную комиссию за пролонгацию кредитного договора.
При рассмотрении дела N А82-4452/2013 взимание комментируемой комиссии судьями ФАС ВВО было признано незаконным (условие договора об уплате единовременной комиссии за пролонгацию кредита в размере 1% от пролонгированной суммы кредита ничтожно). Недействительность условия договора обусловлена не императивностью или диспозитивностью законодательных положений о кредитном договоре, а недоказанностью банком получения обществом какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта от пролонгации договора, за совершение которого установлена спорная комиссия (Постановление от 23.01.2014). Такая же позиция представлена в Постановлении ФАС УО от 24.12.2013 N Ф09-13550/13.
Ранее судьи ФАС ВВО возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита оценили как имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. Поэтому взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит упомянутому ранее п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012, оставленное без изменения Постановлением Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 N 6764/13).
Судьи АС МО также посчитали, что продление срока возврата кредита по просьбе заемщика - самостоятельная услуга банка, создающая для заемщика дополнительное благо (Постановление от 14.10.2014 N Ф05-10406/14).
А вот при продлении срока действия кредитного договора, сопровождаемом увеличением процентной ставки по кредиту, взимание дополнительной комиссии за пролонгацию кредитного договора является незаконным (Постановление АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7194/14). Действия банка по продлению срока возврата кредита непосредственно не создали для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором. Банк не представил доказательств того, что при непродлении срока договора сумма штрафов за просрочку уплаты долга была бы значительно больше, чем плата за кредит по новой увеличенной ставке в совокупности с уплаченной комиссией.

Комиссия за досрочное погашение кредита

В отношении взимания этой комиссии у судей разночтений нет. Возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита представляет собой имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. При этом законом не установлен запрет на взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита. В то же время применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 размер и порядок оплаты возмещения должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора. В рассмотренном судьями ФАС ВВО случае в кредитном договоре стороны согласовали размер комиссии за досрочный возврат кредита. При таких обстоятельствах уплата комиссии за досрочное погашение кредита правомерна (Постановление от 21.01.2014 по делу N А29-11212/2012).
Право на досрочный возврат кредита при получении согласия банка установлено как законом, так и договором (именно досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект). В связи с этим спорная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств, тогда как при заключении кредитного договора (дополнительного соглашения) стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика. Следовательно, взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление ФАС ВВО от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012).
Подтверждение тому, что банки вправе взимать комиссию за досрочное погашение кредита, представлено и в других Постановлениях.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 07.08.2014 по делу N А19-13248/2013
	от 30.09.2014 N Ф03-4175/2014
	от 26.05.2014 по делу N А45-14402/2013
	от 26.03.2014 по делу N А45-14080/2013
	от 18.03.2014 по делу N А45-14185/2013
	от 13.05.2014 N Ф05-4110/14
	от 08.04.2014 N Ф05-524/2013
	от 27.03.2014 N Ф05-2161/2014
	от 24.03.2014 N Ф05-2155/2014
	от 18.03.2014 по делу N А56-36515/2013
	от 17.07.2014 по делу N А53-12567/2013
	от 26.05.2014 по делу N А53-17567/2013

Кстати, раньше судьи придерживались прямо противоположного мнения. Они считали, что досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком, за которую последний вправе получить от заемщика дополнительную плату по кредитному договору в соответствии со ст. 779 ГК РФ (см., например, Постановления ФАС ДВО от 17.12.2012 N Ф03-5481/2012, ФАС ВСО от 21.09.2012 по делу N А33-1137/2012).

Включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком дополнительной комиссии не будет признано неправомерным в том случае, если данная комиссия является платой за оказание клиенту самостоятельной услуги, создающей для него дополнительное благо или иной полезный эффект, либо платой за пользование кредитом. Так, неправомерно взимание комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита, за исключением ситуации, когда комиссия за обслуживание и сопровождение выступает составляющей платы за кредит, в отношении чего заемщик не введен в заблуждение. Взимание банками комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии признается правомерным в случае представления ими доказательств несения финансовых потерь по поддержанию кредитной линии для заемщика. А вот доказать, что открытие кредитной линии - самостоятельная услуга, банкам не удается, чего не скажешь о досрочном погашении кредита. В отношении дополнительной комиссии, взимаемой за пролонгацию кредитного договора, судьи однозначного подхода не выработали.

Каждого владельца дебетовой карты интересует комиссия за снятие наличных. Сколько она составляет и можно ли ее минимизировать?

Какие бывают комиссии банков за снятие наличных

Размер комиссионной платы зависит от снимаемой суммы и тарифов банка. При этом часто устанавливается минимальное значение комиссионного сбора (например, 5%, минимально 60 рублей).

При расчете комиссии также важно каким банкоматом вы пользуетесь – своей кредитной организации или сторонней.

Какая комиссия в банкоматах своего банка?

Как правило кредитные организации ничего не берут за снятие средств в своих банкоматах. Исключение – превышение лимита. Это означает, что в зависимости от статуса и типа карты устанавливается предельный суточный или месячный лимит, превышение которого облагается комиссией.

Пример:

По карте Visa Unembossed клиент может снимать без комиссии 75 000 рублей за день. При превышении лимита с держателя банковской карты будет удержано 4%. Снимая 100 000 рублей, клиент заплатит 1 000 рублей комиссии (25 000 * 4%).

Комиссия за снятие наличных денег в "чужих" банкоматах

В сторонних банкоматах комиссия за снятие наличных может быть удержана банком-владельцем банкомата, банком-эмитентом карты или же обеими организациями сразу.

Есть ли комиссионная плата за снятие со стороны вашего банка? В сторонней кредитной организации вам не ответят. Необходимо уточнить этот вопрос в своем банке.

Что касается комиссионной платы за снятие в стороннем банкомате, то информация о ней должна быть отображена на экране до выдачи средств.

Какие банкоматы не берут комиссию

1. Тарифы "Сбербанка"

За использование своего банкомата с владельцев других карт "Сбербанк" комиссию не взимает.

Если у вас карта "Сбербанка", то при снятии в "чужом" банкомате со счета спишется 1% от суммы операции (минимально 150 рублей, 3 американских доллара или 3 евро).

Комиссию списывает "Сбербанк".

2. Тарифы банка "Открытие"

Банк "Открытие" с владельцев других карт за использование своего банкомата комиссию не берет.

Для владельцев карт банка "Открытие" , снимающих наличные деньги в сторонних банкоматах, предусмотрена комиссия:

за снятие в банкомате-члене Объединенной расчетной системы (сокращенно – ОРС) – 1%, минимум 4 американских доллара;
за использование прочих банкоматов - 2,5% от сумму, но не менее 7 американских долларов.

Комиссию списывает банк "Открытие".

3. Тарифы "Газпромбанка"

Со стороны "Газпромбанка" комиссии за снятие денег в своем банкомате не будет.

Для держателей карт "Газпромбанка" за снятие денег в стороннем банкомате предусмотрена комиссия. Размер - 0,5% от суммы (минимально 150 рублей). Комиссия списывается "Газпромбанком".

4. Тарифы банка "ВТБ 24"

Банк "ВТБ" за использование своего банкомата комиссию с владельцев карт других эмитентов не взимает.

С владельца карты "ВТБ 24" при снятии в стороннем банке будет списана комиссия 1% от суммы, но минимально 100 рублей. Комиссию списывает "ВТБ 24".

5. Тарифы "Росбанка"

Для держателей карт "чужих" эмитентов "Росбанк" предоставляет возможность пользоваться своими банкоматами без комиссии. Исключение – валютные карты. По долларам и евро комиссия будет 2%.

Если владелец карты "Росбанка" будет снимать деньги в стороннем банкомате, то с его счета будет списано от 0,5% до 1,5%, но не менее, чем 99 рублей. Комиссия списывается "Росбанком".

Тарифные данные актуальны на 14.10.2014. Размер комиссии меняться в зависимости от вида карты, корректируется по инициативе банка

Если вы хотите снимать деньги в банкоматах без комиссии, то вам необходимо:

внимательно следить за актуализацией тарифов своего банка;
перед снятием средств интересоваться размером комиссии у сотрудников стороннего банка;
узнать, с какими партнерами сотрудничает ваша кредитная организация. Как правило, внутри "союза" работают банкоматы, не берущие комиссию.

За перевод денег в отделениях, обслуживающих устройствах или приложениях Сбербанка предусмотрена комиссия. Рассмотрим разные случаи и тарифы, действующие при отправке средств.

Размер взимаемого процента в банке будет напрямую зависеть от того, какой именно вид перевода вы хотите осуществить. Если хотите сэкономить, то отправлять денежные средства лучше через банкомат или Личный кабинет, так % будет ниже. Однако, если перевести нужно крупную сумму, либо предназначены деньги для получателя в другой стране, то осуществить такую операцию можно будет только в отделении банка через кассу.

Безналичный расчет

Вы можете переводить из своего мобильного приложения, из системы «Сбербанк Онлайн », через платежные терминалы и банкоматы , а также через отделения компании при помощи средств на вашем банковском счету. Это очень удобно, т.к. дает вам широкий спектр возможностей, которыми можно воспользоваться.

Вам остается только выбрать наиболее подходящий и менее затратный. Рассмотрим все имеющиеся способы поподробнее.

С карты на карточку – своей, либо другого человека. Осуществляется мгновенно.

Если карточки ваши — комиссии нет,
Если карта получателя открыта в том же регионе, что и ваша — сбора также нет,
Во всех других случаях: если вы переводите деньги через отделение, с вас снимают 1,5% от суммы, но не менее 30 рублей и не более 1000 рублей, а если через систему «Сбербанк Онлайн» — 1% от суммы (максимально 1000 рубл.).

Перевод в другой банк по номеру карты

Занимает, в среднем, от 5 до 15 минут. Максимальный размер одного перечисления не может превышать 30000 рублей. Есть суточный лимит: для карточек Электрон и Маэстро — 50 тысяч в день, для остальных — 150 тысяч. Возможность отмены не предусмотрена. Размер комиссии при переводе через интернет-банкинг равен 1,5% от суммы, но не менее 30 рублей.

С карты на – на свой или любого другого банка. Комиссия также составляет от 0 до 2% от суммы, при этом срок отправки может составлять до 2-х дней.

Со счета на счета – также занимает по срокам до 2-х дней, плата будет от 1% до 2% от перечисляемой суммы. Есть возможность отмены операции, стоимость — 150 рубл.

Если у получателя счет в Сбербанке — в пределах одного города перечисление совершается бесплатно. Если счета открыты в разных регионах, тогда: при переводе через отделение вы заплатите 1,5% от суммы (не менее 30 и не более 1000 руб.), а через «Сбербанк Онлайн» — 1%, не более 1 тысячи,
Если получатель обслуживается в другой банковской компании: при отправке средств через отделение придется заплатить 2% от суммы (не менее 50 и не более 1500 р.), а через Личный кабинет 1% (максимально до 1000 р.).

Со счета на карту – занимает по срокам до 2-ух дней максимум, при этом плата составит от 0,7 до 2%. Есть возможность отменить перевод.

Со счета в наличные — можно осуществлять перечисление в рублях, долларах или евро, такая операция будет облагаться комиссией в 1,5% (минимум 30 и максимум 1000 р.), период осуществления – до 2-ух рабочих дней. При этом следует отметить, что получение возможно исключительно в отделениях Сбербанка.

Переводы наличными

Они осуществляются в обычном и срочном порядке, далее мы рассмотрим их основные особенности:

В первом случае срок составляет от 1 до 2 дней, а плата за отправку денег варьируется от 0 до 2%. Зависит она от того, куда именно направляются деньги, где была открыта карточка получателя.

Во втором случае используется система , которая распространена по всей России, получение возможно только в отделениях Сбербанка. отправка занимает 10 минут, можно перечислить не более 500 тысяч, взимается комиссия 1,5% (минимально 150 и максимально 1000 руб.)

Дополнительная информация

Как видите, тарифы очень сильно зависят от того, какой именно способ перечисления денежных средств вы выберите, и где именно открывал свой счет или карточку получатель. Наиболее выгодным является отправка денег через каналы удаленного обслуживания, т.е. через банкомат или систему «Сбербанк Онлайн».

Однако, здесь есть один нюанс, который называется ограничение по лимиту. У каждого клиента есть свои индивидуальные лимиты, которые действуют, в том числе, и на переводы.

Меньше всего могут потратить обладатели карточек начального уровня (Социальная, Моментум) — не более 50000 рублей в сутки, больше всего — владельцы карт повышенного класса (Голд, Премиум) — до 300 тысяч в сутки.

Если вам нужно перевести крупную денежную сумму, то, к сожалению, сделать это через не получится, система просто заблокирует такую операцию. Вам нужно обязательно обращаться в отделение банка и совершать перечисление через кассу, и если оно превышает ваш суточный лимит, нужно оплатить дополнительный процент.

Про переводы с кредитной карты

Нас часто спрашивают: можно ли перевести деньги с кредитки на дебетовую карточку? Нет, такой возможности у клиентов банка нет, только если пользоваться сторонними сервисами-посредниками, например, Яндекс-кошельком.

Схема получается следующей:

Вы заводите ,
Привязываете к нему свою карточку,
В Личном кабинете «Сбербанк онлайн» также осуществляете привязку карт к электронному кошельку,
Оплачиваете услуги Яндекс,
С кошелька выводите деньги удобным для вас способом.

Не хотите использовать именно Яндекс систему — можно заказать у вашего мобильного оператора банковскую карточку, которая будет «привязана» к вашему номеру телефона. Вы пополняете телефон, и, тем самым, переводите деньги на счет, с которого деньги можно вывести.

В основном, когда россияне оплачивают различные счета, квитанции, переводят деньги или снимают их, обращаются в кассу соответствующего учреждения, на почту или пользуются онлайн способами. Какая комиссия в Сбербанке взимается, зависит от назначения платежа и способа оплаты . Также имеет значение регион и получатель.

Оплата услуг

За оплату некоторых квитанций комиссия вообще не взимается. К таковым относятся следующие услуги.

Не нужно платить дополнительно в случае, когда пополняют свой или любой другой номер мобильного телефона. Это легко реализуется как через Сбербанк онлайн, мобильный банк или банкомат.
Что касается услуг ЖКХ, то платность или бесплатность операции зависит от тех отношений, которые налажены, и организаций коммунальной области со Сбербанком. Платежи можно осуществлять также в разных режимах (онлайн, в кассе или на почте).
В отношении оплаты за телевизионные услуги, действует такой же порядок, что и в случае с ЖКХ.
А вот за квитанции по штрафам ГИБДД операционист может брать от 2% до 3%, если же то же оформить через терминал, то ставка снизится до 1% — 2%.
Все налоги Сбербанком проводятся бесплатно вне зависимости от того, каким способом это реализуется. Платежи можно перевести предыдущим способом, а также загрузив специальное приложение в мобильном устройстве. Однако, кроме оплаты через кассу, налог можно оплатить, только если гражданин является клиентом Сбербанка, и имеет соответствующую карточку. При использовании способа через Сбербанк-онлайн, оплата может быть осуществлена бесплатно или взимается комиссия до 1%. Так или иначе, она не будет выше 500 рублей.

Существует также приложение «Автоплатеж». По нему оплачивают мобильную связь и ЖКХ – услуги.

Снятие наличных

Помимо того, какую комиссию берет банк за оплату различных квитанций, граждан интересует и такой животрепещущий вопрос, как снятие наличных. Далеко не во всех ситуациях можно рассчитаться при помощи пластиковой карты. Поэтому иногда возникает необходимость получить с нее и наличные деньги, а также нужно знать, является ли операция бесплатной, или за нее снимаются проценты.

Однако, ответить на этот вопрос не так уж и просто. Нужно учесть при этом много нюансов. К примеру, один вариант, когда снимают деньги с банкомата Сбербанка его же карточкой, и совсем другой, когда карта принадлежит одному из партнеров банка.

Многие еще задаются вопросом о том, действительно ли это банковская организация теперь снимает дополнительные деньги при данной операции. Это так. Однако, в некоторых случаях комиссия может и не взиматься.

Комиссия за большую сумму

В основном, держатели карт сегодня даже не задумываются о том, будет ли сниматься деньга дополнительно или нет, особенно если имеют дебетовую карту. При получении денег сбера одноименной карты в банкомате, обычно, проценты не взимают. Однако, к сожалению, это скорее, стало исключением из правил.

Так, даже с одноименного банкомата придется оставить комиссию при снятии большой суммы денег. Так, если нужно получить сразу 300 000 рублей, то дополнительно платят 0,5%. Но здесь еще нужно учесть и саму карту. В зависимости от ее «статуса» разнится и лимит, который можно получить в сутки. В простых вариантах, при превышении 150 000 рублей в месяц также будет взиматься комиссия.

Снятие с кредитки

Иногда наличный денежный капитал получают путем снятия средств с кредитной карты. Но в этом случае комиссию взимают вне зависимости от суммы, и в любом случае. Многие граждане заметили, что делать это очень невыгодно, так как расходы в итоге получаются довольно ощутимыми. В терминалах снимут 3% от общей суммы наличных, будь то 3 тыс. рублей или 300 тыс. рублей. При этом существует минимальная комиссия, размер которой составляет 390 рублей. Поэтому маленькие суммы получать еще невыгоднее.

Естественно, если будет использоваться банкомат, принадлежащий другому банку, то процент еще больше увеличится. Как правило, он составит 4%. Но, так же как и в предыдущем случае, остается минимальная комиссия в размере 390 рублей. Поэтому, выгоднее использовать «родной» банкомат.

Использование других карт

Возникают ситуации, когда через сбербанковский терминал нужно получить деньги, используя пластиковую карту другого банка. Тогда комиссия любого банка будет равна от 2% до 3%, а минимальная сумма устанавливается для каждого из них индивидуально. Эту информацию можно получить в своем банке. Также, помимо комиссии, в некоторых картах установлены лимиты, свыше которых снять деньги просто не получится.

Перевод

Еще одна операция, которая может потребоваться, это перечисление денег со сбербанковской карты на карту или счет другого банка. Это можно сделать через терминал, в интернете при помощи сервиса Сбербанк – онлайн или непосредственно в отделении. Операции при этом, от которых зависит, какая комиссия в Сбербанке будет взиматься, могут быть следующими.

Платежи в иностранной валюте или рублях.
Через счет или наличным путем.
Одним из способов в интернете, в банкомате или в кассе.
В городе или за его пределами.
Счет свой или другого лица.
На счет юридического лица, с которым у Сбербанка имеются договоренности или они отсутствуют.

За переведенный платеж в рублях и касающийся физических лиц, комиссия может быть следующей:

с карты по номеру переводится сумма не более 30 тыс. рублей, через банкинг в интернете, комиссия при этом равна 1,5%;
со счета на другой счет она составит 2%, а если операция осуществляется через Личный кабинет, то 1%;
Сбербанк за перевод денег наличных снимает комиссию по разным тарифам (1,75% через свою карту, 2% — при отправке перевода на карту другой банковской организации).

Также сумма зависит и от других параметров. Поэтому, если предстоит осуществить какую-то операцию впервые, можно обратиться в контактный центр организации. Но в любом случае, комиссия будет меньше, чем та, которую снимут при оплате через кассу.

Заключение

Таким образом, процент, который берет Сбербанк за перевод денег, снятие наличных, оплату каких-то услуг или при обмене валюты будет ниже тех случаев, когда оплату производят посредством операциониста. В некоторых случаях, чтобы узнать, какую комиссию следует оплатить, удобнее обратиться в ближайшее отделение банка или позвонив по телефону 8-800-555-55-50. Звонок является бесплатным.

Формально комиссии, которые взимались с клиента при выдаче кредита, а также за ведение ссудного счета, еще в 2009 году постановлением Высшего арбитражного суда были признаны незаконными. Однако финансистов это не остановило, потому что они нашли возможность обойти закон и по-прежнему получать свои комиссионные.

Комиссия банка - это плата за оказание предоставленных услуг, которую банк взимает с клиента. Хотя данное понятие не содержит ни Гражданский кодекс РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности», в банковских документах и договорах такая формулировка содержится и подразумевает плату за оказанные услуги. Стоит отметить, что банковские комиссии по величине прибыли являются второй статьей доходов после процентов по кредитам.

Размер комиссии определен в договоре и может выражаться в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода) или в абсолютных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета юрлица).

Банковские комиссии можно разделить на два вида:
за предоставленные услуги,
«навязанные» (или скрытые) комиссии.

Банки взимают комиссию за оказание таких услуг, как:

перевод денежных средств,
снятие наличных в сторонних банках,
пересчет монет, банкнот,
снятие наличных с кредитных карт,
обслуживание кредитных карт,
конвертация валюты,
факторинг (банковская услуга для поставщиков, работающих на условиях отсрочке оплаты),
документарные операции, необходимые для проведения расчетов между продавцом и покупателем.

Ко второму виду комиссий относятся так называемые «навязанные» комиссии, которые являются платой за дополнительные услуги банка, которые на самом деле являются неотъемлемой составляющей основной услуги. Например, при предоставлении кредита банк может дополнительно взыскать с клиента средства за:

рассмотрение заявки,
выдачу кредита,
выдачу средств со счета,
перечисление средств на счет заемщика,
открытие и ведение ссудного счета,
услуги личного консультанта,
страхование жизни и здоровья,
досрочное погашение кредита,
отказ от получения кредита,
предоставление клиенту информации о задолженности.

Еще одной дополнительной платной опцией, о которой клиент может даже не подозревать, является смс-информирование. Услуга «Мобильный банк» часто подключается автоматически после получения клиентом банковской карты. Ее предоставление также является платным. Средства за нее будут автоматически сниматься со счета мобильного телефона или счета карты. Если вы не собираетесь ей пользоваться лучше сразу же ее отключить.

Как правило, в договоре скрытые платежи и комиссии, прописываются мелким шрифтом, поэтому не бросаются в глаза. Поэтому при получении карты или оформлении кредита следует внимательно изучить все подпункты договора, обратив особое внимание на оплату дополнительных услуг.