Контакты
Главная / Финансирование бизнеса

Как уменьшить платеж в банке. Уменьшение процентов по кредиту законными способами

Когда люди оформляют кредит в банке, они зачастую забывают о том, какая финансовая нагрузка ложится на их плечи. Помимо бытовых ежемесячных расходов, придётся исправно возвращать банковский долг. И чаще всего должнику приходится отдавать более половины всех своих доходов только на погашение ссуды. Чтобы избежать переплат и снизить нагрузку, следует правильно выбрать схему погашения займа и знать 3 простых способа уменьшить платежи по кредиту.

Выбор схемы погашения

Процесс снижения переплат по ссуде зависит от многих факторов , о которых предстоит подумать ещё до того, как будет подписан кредитный договор. Поэтому вначале следует изучить кредитный календарь, который составляется в банке и необходим для того, чтоб заёмщик точно знал, как именно ему предстоит выплачивать долг весь период кредитования. И что не менее важно, правильно выбрать схему погашения кредита. Во втором случае предусмотрено два варианта выплат:

  • По аннуитетной схеме - ежемесячные отчисления делятся на равные части и на одинаковые периоды времени. То есть ежемесячно заёмщик будет отдавать банку одинаковую сумму как за основной долг (тело кредита), так и проценты по нему. В течение всего срока кредитования для заёмщика ничего не меняется - он должен исправно вносить одинаковую сумму на счёт в банке, пока полностью не погасит весь долг.
  • Дифференцированная схема рассчитывается немного сложнее, но она кардинально отличается от аннуитетного платежа. Суть в том, что в начале периода кредитования заёмщику начисляется большая сумма кредитных отчислений, а по мере сокращения срока сумма ежемесячных выплат и проценты по ним пропорционально уменьшаются. Проще говоря, основная финансовая нагрузка приходится на начало кредитования и снижается по мере уменьшения срока выплаты долга. Поэтому чем больше заёмных средств отдаёт должник вначале, тем меньше процентная ставка в конце.

На сегодняшний день множество граждан пользуются услугами банков. Одной из самых востребованных финансовых операций является кредитование. Благодаря этой услуге клиент может купить товар в рассрочку и заплатить, как только появятся деньги.

Главной проблемой при долгосрочном кредитовании является серьезная сумма переплаты. Поэтому рекомендуется тщательно проанализировать рынок кредитных предложений и только потом выбрать подходящее.

Многие крупные банки предлагают воспользоваться досрочным погашением и при этом не начисляют дополнительных штрафов.

Но в любом случае при подписании кредитного договора рекомендуется поинтересоваться, можно ли уменьшить срок кредита, чтобы для клиента это не стало неприятным сюрпризом.

В некоторых банках у клиентов может не быть выбора и даже если они смогут достать деньги и досрочно внести их на свой кредитных счет, то кредитор может позволить только уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Такой вариант для него будет самый выгодный, поскольку при долгосрочном кредитовании процентная ставка начисляется на остаток долга. Это значит, что чем больше срок кредитования, тем больше будет переплата за его использование со стороны заемщика. Но стоит заметить, что сумма переплаты так же может завесить от схемы внесения платежей.

Поскольку большинство схем погашения предусматривают начисление процентной ставки по кредиту только на остаток долга, то разумно будет уменьшить его настолько, насколько будет возможным. Существует несколько методов уменьшения общей переплаты, которые используются в зависимости от ситуации.

Их можно разделить на две подгруппы:

  • зависящие от клиента – частичное досрочное погашение с дальнейшим уменьшением кредитного периода либо размера ежемесячных платежей;
  • другие. Это может быть не соблюдение условий договора со стороны банка либо наличие факторов, которые могут повлиять на уменьшение процентной ставки либо общего срока кредитования.

Бывают различные ситуации, когда у клиента улучшается финансовое положение и он может позволить себе вносить платежи большего размера. Благодаря такому подходу уменьшается общий срок кредитования и сумма переплаты по процентной ставке.

Если финансовое положение клиента ухудшилось, он может обратиться к кредитному эксперту с просьбой понизить процентной ставки по кредитным платежам. Это спорный вопрос и если банк увидит действительно уважительную причину, то он может пойти вам навстречу.

Если по каким-то причинам банк отказал в помощи клиенту, то можно обратиться в другой, который предлагает более выгодные условия кредитования.

В таком случае будет проведена процедура рефинансирования. В таком случае кредит будет оформлен с более лояльными условиями, что также поможет сэкономить деньги на переплате процентной ставки.

Факторы уменьшение срока кредитования или ежемесячного платежа?

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.


Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Чтобы банк принял ваше желание досрочно внести определенную сумму помимо ежемесячного платежа, его нужно уведомить заранее (30 календарных дней). После этого будет составлен новый график платежей с учетом внесенной суммы.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Разберем пример

Чтобы понять, что будет выгоднее, уменьшение срока кредитования или суммы платежей, нужно подсчитать, сколько составит общая переплата по кредитному договору.

Во всяком случае нужно обратиться за помощью к опытному кредитному эксперту, который поможет решить вопрос, как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.

Для этого воспользуемся примером. Клиент взял долгосрочный кредит на 1.5 млн. рублей под 14% годовых. Срок кредитования – 10 лет (120 месяцев).

Без внесения дополнительных платежей общая сумма переплаты по кредитному договору составит 1 293 000 рублей. При этом заемщик планирует внести досрочный платеж размером в 200 тысяч рублей на 10 месяц кредитования.

Рассмотрим два случая:

  • уменьшение ежемесячных платежей. Воспользовавшись услугами кредитного калькулятора подсчитали, что каждый месяц придется вносить не 23 300 рублей, а 20 тысяч на 11 месяц кредитования. Такая сумма сохранится на весь дальнейший период. Общая переплата составит 1 140 638 тысяч рублей. Это позволит сэкономить почти 150 тысяч рублей;
  • сокращение общего срока кредитования. Воспользовавшись формулой расчёта получаем, что общая переплата составит 890 тысяч рублей. Это почти на 400 тысяч меньше, чем при изначальных данных.

Ясно, что такой метод не выгодный для банка, поэтому большинство финансовых организаций заранее исключают этот метод досрочного погашения и отдельно вписывают в условия договора.

Подробнее о карте

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о карте

С непростыми ситуациями по выплате кредитов сталкивается достаточно большая часть людей из тех, кто их берет. Ниже мы расскажем вам, как уменьшить свой ежемесячный платеж за кредит. Подчас платежи могут выливаться в неподъемные суммы!

Рассмотрим 2 законных варианта, позволяющих размеры выплат в самых жестких условиях – когда банк не желает уступать. Таковыми являются реструктуризация и рефинансирование. Кстати, мы также рекомендуем ознакомиться с довольно неплохим материалом – получение кредитных каникул .

Реструктуризация

Суть реструктуризации заключается в том, что изменяются те условия погашения долга, под которые клиент брал определенную сумму. Например, если заемщику удастся увеличить срок кредитования, то сумма ежемесячных платежей станет меньше.

Такой способ уменьшения выплат никак не влияет на процентную ставку – в любом случае она должна оставаться такой же. Есть и недостатки – сумма переплаты становится больше.

Для того, чтобы реструктуризация была проведена, Вам нужно подать в банк заявление и предоставить все необходимые документы. Причины должны быть убедительные – такие, чтобы руководство банка поверило в физическую невозможность выплат заемщика по прежним суммам. К наиболее частым поводам для реструктуризации становятся вынужденная потеря работы или болезнь.

Крайне желательно все делать вовремя: почувствовали необходимость в рекструктуризации кредита – не доводите до просрочки. Банки не любят работать с должниками и скорее всего откажут таким клиентам в реструктуризации.

Но если Вам удастся убедить банк в своей благонадежности, то даже можете рассчитывать на «кредитные каникулы». В этот период Вам не надо будет вносить платеж по кредиту каждый месяц, а только выплачивать кредитные проценты и погашать долг.

Сроки кредитных каникул в различных банках разные и зависит это от того, под какие цели брались деньги. Если заемщик взял обыкновенный потребительский кредит, то на 1.5-2 года кредитных каникул вполне можно рассчитывать. Каникулы для кредитов по ипотеке могут достигать сроков в 20-30 лет.

Но быть готовым к тому, что банки Вам откажут в реструктуризации, не помешает. Просрочки по выплатам и штрафы банки «любят», ведь все это – источники дополнительного дохода. Остается попробовать переоформить кредит на другой банк. О том, как это делается и пойдет речь далее.

Рефинансирование кредита

Заниматься заемщику рефинансированием кредита имеет смысл только в одном случае – если условия его выдачи в другом банке окажутся более выгодными. Например, к выгодным вариантам можно отнести возможность уменьшить платеж либо процент по кредиту.

Так же можно попробовать рефинансировать кредит в другой валюте и выгодно сыграть на разнице курсов. С учетом нехорошей тенденции рубля к частой девальвации, последний вариант представляется наиболее оптимальным.

Средства, идущие на рефинансирование, сегодня составляют около 10% общего объема кредитов. Минимальный срок рефинансирования в подавляющим большинстве банков не бывает меньше полугода.

Вот еще несколько материалов

Как уменьшить платеж по кредиту? Многие граждане, имея свободные денежные средства, думают как снизить ежемесячный платеж по выплате кредита. Сделать это можно, предоставив паспорт и написав соответствующее заявление. Даже если у клиента не имеется сбережений, то также можно воспользоваться процедурой снижения ежемесячного платежа.

Нестабильная ситуация на финансовом рынке не позволяет в полной мере расслабиться заемщику. Ведь сейчас идет существенное сокращение на рабочих местах, что не позволяет клиентам выплачивать денежную ссуду вовремя. А это приводит к нарушению пунктов в договоре, на что банк отвечает начислением штрафов и пени. В современных условиях многие кредиторы идут на уступки и уменьшают платеж, так как это выгодно обеим сторонам.

Банки предлагают несколько вариантов как уменьшить платеж по кредиту

В случае возникновения финансовых трудностей, клиент не должен скрываться от кредитора , а пытаться минимизировать последствия. Для этого он должен посетить отделение кредитного учреждения или связаться иным способом. Но как показывает практика, лучше лично посетить отделение и написать соответствующее заявление.

Стоит знать, что финансовая компания идет навстречу только тем клиентам, которые имели положительную кредитную историю и до обстоятельств выплачивали кредит своевременно. Если человек понимает, что вовремя внести денежную ссуду он не сможет, то он должен заблаговременно известить об этом кредитора, подав заявление.

Помимо этого, для положительного решения в пользу заемщика, стоит предоставить объективные причины, и желательно их документально подтвердить. Основаниями для переноса могут стать:

  • уменьшение зарплаты;
  • увольнение или сокращение с трудового места;
  • болезнь или потеря трудоспособности подтверждается медицинской справкой.

Такое право человека может реализовываться в банковском учреждении под видом:

  • реструктуризации;
  • рефинансирования;
  • досрочным погашением;
  • снижения стоимости.

На финансовом рынке имеются и другие способы уменьшения ежемесячного платежа, но стоит остановиться на самых распространенных.

Реструктуризируем продукт

Реструктуризация – это услуга кредитного учреждения, при которой условия имеющегося договора несколько видоизменяются . Например, это касается:

  • минимизации суммы ежемесячного взноса;
  • увеличение срока возврата кредитных обязательств;
  • диверсирование выплаты. Это временная услуга, которая нечасто встречается у кредиторов.

Стоит помнить, что любая из этих процедур предполагает большую переплату, нежели была ранее.

Реструктуризация и рефинансирование предоставляется только при отсутствии просрочек по кредитным обязательствам.

Если у клиента уже были просрочки, то банк редко идет на уступки. Поэтому изначально, если клиент знает о плачевной ситуации, он должен обратиться с соответствующим заявлением в кредитное учреждение. Также стоит помнить, что при заключении такой договоренности, при просроченном платеже банк может потребовать возвратить сумму задолженности в полном объеме и ранее положенного срока.

Реструктуризация кредита позволить уменьшить платежи за счет увеличения срока выплаты

Рефинансируем кредит

Рефинансирование – это несколько иной и отличный продукт от реструктуризации. Предполагает перекредитование в другом кредитном учреждении на более лояльных условиях. Некоторые кредиторы предполагают перекредитование и внутри собственного филиала. Это действие позволяет получить денежную ссуду под низкую процентную ставку и с меньшим ежемесячным платежом. Но за счет этого увеличивается и срок кредитования.

Иногда такое предложение выдвигается самим кредитором, где уже получены обязательства. Но чаще предложения исходят именно от других кредиторов. Имеются и существенные негативные стороны вопроса. Например, при автокредите залоговое имущество переходит в собственность к новому кредитору, при этом заемщик должен оплатить страхование имущества в пользу нового финансового учреждения.

При рефинансировании остатка, автомобиль не подлежит оформлению расширенной страховки КАСКО. Поэтому рефинансирование осуществляется в качестве потребительского кредитования. Это позволило многим заемщикам избавиться от обязательной уплаты страхового полиса КАСКО. Помимо этого, стоит понимать, что новое кредитование оформляется также под залог уже приобретенного имущества. Поэтому воспользоваться программой могут не все клиенты.

Кредиторы и заемщики

Не все кредиторы готовы просто предоставить заемщику эти услуги, так как они существенно теряют в прибыли. Процедура реструктуризации не считается обязательной опцией. Поэтому кредитор может как отказать клиенту, так и предоставить такую возможность после анализа заявления.

Но практически все кредиторы понимают выгодность опции. Это в интересах банка предоставить отсрочку, дабы возвратить собственные денежные средства. Если клиент решит обратиться в суд и подать на банкротство, то кредитор потеряет в процентах и также обязан будет предоставить реструктуризацию. Для минимизации шансов исхода событий таким образом, кредиторы предоставляют услугу платежеспособным заемщикам.

Практически все крупные кредиторы России идут ан встречу клиенту, кто оказался в сложном финансовом положении . Мало того, все кредиторы страхуют собственные риски. К таковым финансовым компаниям стоит отнести Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Открытие, Альфа и Россельхозбанк. В Сбербанке часто используют по кредитам физических лиц уменьшение выплаты.

В соответствии с рейтингом независимых агентств, данные кредиторы признаны самыми надежными на финансовом рынке. Для уточнения информации о предоставлении такой услуги, клиент должен обратиться в отделение или позвонить на горячую линию кредитора.

Если финансовое состояние не позволяет выплачивать кредит, не стоит прятаться от банков

Заявление и снижение платежа

Если у клиента возникла сложная экономическая ситуация, которая не позволяет вовремя выплачивать платеж, то необходимо сразу же обратиться с письменным заявлением в отделение. Не стоит ожидать просрочки платежа или иных факторов. Лучше изначально известить кредитора о сложностях и документально это подтвердить. При обращении в отделении заемщику стоит предоставить:

  • письменное заявление на предоставление услуги, аргументация позиции;
  • документ, удостоверяющий личность;
  • документация, подтверждающая обстоятельства;
  • кредитный договор и ранее совершенные выплаты;
  • иная документация, которая необходима для рассмотрения заявления.

В заявлении нужно прописать не только невозможность погашения ежемесячного взноса, но и исход событий – просьбу о снижении ежемесячного платежа или процентной ставки.

Если в реструктуризации кредитор отказывает, то заемщик всегда может обратиться в другое финансовое учреждение и предоставить полный пакет документов для рефинансирования. Это позволит получить более лучшие условия кредитования и оттянуть платеж до нужной даты.

Мало того, можно обратиться к кредитору за получением новой услуги «кредитные каникулы», которые позволяют отсрочить платеж на определенное время.

Просрочен займ, и вы хотели бы знать о том, как можно уменьшить ежемесячный платёж по кредиту. Это возможно сделать в Сбербанке, ВТБ24, Альфа-Банке и многих других финансовых учреждениях.

Нынешняя финансовая ситуация стала особенно сложной для тех, кому приходится ежемесячно осуществлять платеж по кредиту. Доходы падают, а траты при этом не становятся меньше. Администрации банков стремятся к тому, чтобы плательщики по займам могли рассчитываться и в неблагоприятных условиях.

Для этого предпринимаются такие меры, как:

Обе меры позволяют снизить финансовое ярмо при выплате кредитов. Сбербанк входит в число финучреждений России, которые особенно активно принимают участие в решении вопроса.

Реструктуризация

Одной из популярных в современном мире мер является реструктуризация. Её суть в том, что снижается сумма ежемесячной оплаты за счёт расширения срока кредитования. При этом процентные ставки не претерпевают никаких изменений. Таким образом, уменьшают ежемесячные выплаты, но увеличивают в итоге переплату.

Для того, чтобы получить от банка добро на реструктуризацию, нужно обратиться с заявлением, к которому должны быть приложены доказательства причин, делающих невозможным своевременные расчёты по долгу. Очень важно прийти в банк до возникновения переплаты. В таком случае администрация будет более лояльна и доброжелательна. В некоторых случаях могут предложить « ».

Если на заявление о реструктуризации, вам ответили отказом, вы можете попытать счастье в другом банке.

Рефинансирование в Сбербанке

Ещё одним способом уменьшения ежемесячных отчислений из кошелька на платежи по займам является рефинансирование. Оно представляет собой перевод кредита в другой банк и, как результат, получение более выгодных условий. Сегодня в России 10% всех кредитов приходятся на перекредитование займов. В большинстве банков требуют, чтобы долг был не младше полугода, а сумма была не меньше 30 000 рублей.

Если вы собрались подать заявку на перекредитование, проверьте свою . Банки не будут сотрудничать с клиентами, чьи имена числятся в базе ненадёжных.

Рефинансировать можно как потребительский кредит, так и ипотеку.

Сбербанк может перекредитовать одновременно до пяти потребительских займов. Это могут быть и карточки, и автокредиты, и займы наличными на срок до пяти лет. Сумма должна быть не меньше 15 000 и не больше 1 000 000 рублей. При малом сроке проценты будут равны 17. Ставка может достигать 25,5%. Зависит от срока и суммы.

Ипотека рефинансируется на срок от 5 до 25 лет. Со ставками от 13,25% до 14,75%. Сумма должна быть не больше остатка долга и не превышать 80% от стоимости жилья.

Получение рефинансирования, аналогично получению кредита. Необходимо предъявите те же документы.

Зная, как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке, можно снизить финансовое давление займов на кошелёк семьи. Осуществляется это двумя путями: рефинансированием и реструктуризацией.