Контакты
Главная / Финансирование бизнеса

Как правильно брать кредит на покупку автомобиля. Как работает автокредит

Вам понадобится

  • - паспорт гражданина РФ;
  • - ИНН;
  • - справка о доходах по требованиям банка;
  • - такие же документы мужа/жены;
  • - счет из автосалона на выбранный автомобиль;
  • - анкета потенциального кредитного клиента;
  • - точная сумма первого взноса на автомобиль;
  • - сумма налогов, которыми, как правило, облагается именно новая машина;
  • - стоимость страхования КАСКО и жизни будущего заемщика;
  • - сумма средств, которую возьмет нотариус за оформление кредитной сделки;
  • - размер одноразовой комиссии банка за выдачу кредита;

Инструкция

Проанализируйте среднемесячные доходы вас как заемщика или семьи, при условии что муж/жена работает. Если доходов семьи хватает на оплату коммунальных, продуктовых и других обязательных платежей, а отложить получается меньше будущего платежа по кредиту, то покупку автомобиля следует пока отложить. До момента, пока первый взнос не позволит получить приемлемый месячный платеж.

Оцените вашу собственную платежеспособность как клиента. Для понимания, согласуют или откажут вам в кредите, необходимо вспомнить всю свою историю банковской деятельности за последние несколько лет. При анализе клиента банки обращают внимание не только на уровень доходов, но и на сопутствующие характеристики (стабильность работы в последней организации, срок регистрации по одному и тому же адресу, наличие семьи и детей и позитивная кредитная история).

Необходимо выбрать марку и модель автомобиля, уточнить его стоимость в интересующей комплектации и подсчитать расходы на приобретение автомобиля в кредит. Для получения общей и окончательной суммы затрат при оформлении кредита необходимо знать все сопутствующие затраты и налоги.

Соберите пакет документов для получения кредита. В основном пакет документов для автокредита у всех банков практически идентичен, но иногда могут запросить дополнительные документы. После сбора полного пакета необходимо выбрать процедуру подачи документов в банк. Сегодня очень распространенным маркетинговым ходом является присутствие во всех крупных сетях автосалонов представителей кредитования ведущих банковских учреждений. Сделано это для того, чтобы максимально облегчить процедуру подачи клиентом документов на рассмотрение в банк. Иногда функции кредитного эксперта выполняет сам менеджер продаж по автомобилям этого же салона. Вам это облегчит абсолютно все, в части затрат времени на поездку и подачу документов лично в банке. Кроме того, менеджер салона может отправить ваш пакет документов сразу в несколько банков, которые вы выберете по условиям кредитования. По прошествии 2 дней менеджер оповестит вас обо всех положительных решениях, которые были получены из банков.

Оформление кредита в банке происходит в среднем в течение 3 часов. В банк необходимо приехать со всеми оригиналами документов, поданными ранее в автосалоне. В банке необходимо будет заполнить заново анкету клиента для подтверждения правильности всех указанных ранее данных. После этого подписывается договор кредита, финансового поручительства мужа/жены, залога и страховки имущества и заемщика. Оплачивается вся необходимая комиссия и нотариальные услуги. И через два часа остаток денежных средств за автомобиль перечисляется банком на расчетный счет автосалона, и вы можете ехать забирать ваш новый автомобиль.

Пользование автомобилем наступает сразу после выдачи кредита, а не после того как много лет откладывались деньги на него. Вы приобретаете положительную кредитную историю. При правильном выборе марки и модели авто, скрупулезном и внимательном подборе банка и схемы погашения кредитаавтокредит будет работать на вас, а не вы на него.

Привет, с вами вновь Илья Кулик! Выбираете себе авто, но не хватает денег на желаемую модель? Менеджер салона охотно предложит вам взять кредит.

Но как бы не манила вас возможность получить машину сейчас, а платить потом – ни в коем случае не соглашайтесь, не подумав. Автокредит это сложнее, чем вам обещают в автосалоне, и эта статья поможет вам понять, что к чему.

Итак, что вы должны знать об автокредите?

Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.

Видео ниже содержит подробную информацию о взаимоотношениях участников:

Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).

Чем автокредит отличается от простого потребительского кредита?

  • Автокредит – это подвид потребительского кредитования , и брать его могут только физические лица;
  • Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
  • Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.

Законы регулирующие автокредитование

Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в Федеральном законе N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Банки при заключении кредитного договора руководствуются правилами, которые разрабатывают сами. Содержание этих правил регулирует не только ФЗ N 353 и Закон РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», но и другие законы Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России и Положение ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Возможные схемы кредитования

Заявку на автокредит можно подать как в отделении банка, так и непосредственно из автосалона. Принципиальная разница в том, что обратившись сразу в банк, вы узнаете максимальную разрешенную сумму, в пределах которой и будете планировать покупку.

В салоне, напротив, после выбора желаемого автомобиля вы получаете расчет конечной стоимости и узнаете у сотрудника банка, будет ли одобрен кредит на эту сумму. Если банк ответит отказом, вам придется скорректировать стоимость покупки – приобрести авто в менее оснащенной комплектации или вовсе другую модель.

Помимо этого, есть еще значимые отличия автокредита в банке и салоне. Некоторые его виды в банке вам просто не предложат. Об этом – ниже.

Автокредит в банке

Банк традиционно торгует только стандартными автокредитами, также известными как классический кредит. Это тот самый вид займа, где вы собираете для банка пачку документов о себе, работе и доходах, затем ждете 1-3 дня и получаете одобрение на ссуду определенной суммы. Долго, хлопотно, но есть важные преимущества:

  1. Меньше процент по займу : вы можете получить выгодное предложение от банка, в котором получаете заработную плату или держите депозит. Помимо этого, вы просто можете выбрать самое выгодное предложение среди банков в своем городе;
  2. Экономия времени в салонах : получите одобрение один раз, и вам больше не нужно будет делать запросы в банк по поводу каждого понравившегося авто.

Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что получив одобрение в одном банке, вы можете выбирать авто только в автосалонах-партнерах этого банка. Поэтому перед выбором кредитной организации советую определиться с маркой и посмотреть, с кем сотрудничает автодилер.

Автокредитование с государственной субсидией

Правительство в последние 5 лет настолько заинтересовано в росте продаж новых автомобилей, что готово поддерживать покупателей рублем. Для этого в 2013 году была создана программа государственного субсидирования покупки новых авто российской сборки. Сразу же после запуска программы ей воспользовались десятки тысяч заемщиков, и уже к 2015 году спрос на автокредиты вырос на 450%.

Смотрите видео, чтобы знать больше о деталях программы. Видео уже 2 года, и с тех пор условия субсидирования займов стали еще лучше:

Объем субсидирования непрерывно растет, в первую очередь за счет того, что повышается верхний порог стоимости автомобиля. В 2017 году он составляет 1,45 млн рублей. В пределах этой суммы можно найти городской седан, хэтчбек или кроссовер иностранного бренда в приличной комплектации. Кроме того, привлекательность субсидированного автокредита повышает еще и отмена требования первого взноса.

Автокредит в салоне

Стандартный кредит можно получить и в салоне. В отличие от банка, который заинтересован в первую очередь в возврате выданных в долг денег, автодилер желает сбыть как можно больше авто. Стремясь охватить как можно больше потенциальных клиентов, автосалоны в сотрудничестве с банками предлагают вариации классического кредита с облегченными условиями получения:

  • Кредит без первого взноса ;
  • Кредит по двум документам (без подтверждения дохода);
  • Экспресс-кредит (решение в срок от 10 минут до 2 часов).

Но вы должны понимать, что такое быстрое и простое оформление вынуждает банк рисковать больше обычного, и он это компенсирует повышенной процентной ставкой.

Кредит с остаточным платежом

Кредитный продукт автодилеров, который заманивает покупателей в 2-3 раза более низким, чем при классической схеме, ежемесячным платежом. Этот вариант еще встречается под названием «с отложенным платежом» или бай-бэк (от англ. buy-back – обратный выкуп).

Суть схемы в том, что до 40% от основного долга объявляются остаточным платежом, который не погашается отдельно от регулярных платежей. В конце срока займа есть три опции:

  1. Позволить дилеру выкупить ваш автомобиль обратно . Часть вырученных денег покроет остаток долга, а остальное – ваша собственность;
  2. Сдать автомобиль в трейд-ин официального дилера . Из оцененной стоимости авто будет вычтен остаточный платеж, а остальное пойдет в зачет первоначального взноса за новый авто;
  3. Выплатить остаточный платеж. Сделать это можно разом, или продлив период платежей еще на 2 года.

Так как за период кредитования вы погашаете лишь часть основного долга, месячный взнос ниже. Но поскольку проценты банк начисляет на всю сумму, образуется дополнительная переплата.

Рассрочка

Те, кого не устраивает наличие переплаты, ищут способ взять заем без процентов. И иногда находят. В салонах вам могут предложить честную рассрочку с коротким сроком погашения или промо-предложение кредита с 0% ставкой. В чем разница и как получить такой заем, читайте в моей статье.

Автолизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа в конце срока. Как правило, предоставлением лизинга занимаются специализированные лизинговые компании. Официальные представители автомобильных брендов также предоставляют услуги лизинга коммерческой техники компаниям. Они же последние 3 года стараются откусить кусок рынка лизинговых услуг для физических лиц. Заметнее других брендов лизинг для физлиц продвигает KIA.

Об автолизинге важно знать две вещи:

  1. Лизинг – трехсторонняя сделка , которую заключают между собой автосалон, компания-лизингодатель и лизингополучатель;
  2. Машина передается лизингополучателю , то есть вам, не в собственность , а во временное владение, и платите вы именно за право пользования транспортным средством.

Платеж при лизинге, разумеется, гораздо меньше, чем при кредите, но в лизинге есть свои подводные камни. Самый большой из них – зависимость от компании-лизингодателя, которая является фактическим собственником транспортного средства.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

  • Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
  • На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
  • Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
  • Нельзя таким образом купить машину у частника;
  • В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на ;
  • На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Автокредит — услуга не для всех

Чтобы получить автокредит, одного желания мало. Придется еще соответствовать представлениям банка о добропорядочном заемщике. Какие условия выдвигает банк к потенциальному заемщику? Не так уж и много:

  • Гражданство РФ , причем крайне желательна постоянная прописка в том городе, где вы берете кредит;
  • Возраст не менее 18 лет и не более 60 лет, причем большинство кредиторов автоматически отказывают заемщикам возрастом менее 21 года;
  • Положительная кредитная история . Будет лучше, если автокредит будет не первым займом в вашем послужном списке;
  • Документально подтвержденный доход , позволяющий погашать долг ежемесячными платежами;
  • Деньги на первый взнос , как признак финансовой состоятельности.

Наличие водительских прав обязательным не является – не все ведь берут машину, чтобы ездить самим. Конечно, можно обойтись и без справки о доходах и первого взноса, но цена кредита вырастет. И даже с негативной кредитной историей двери банков для вас не закрыты. А вот без российского гражданства не обойтись никак.

В чем связь между пропиской и выдачей кредита?

Банки в подавляющем большинстве случаев отказывают, если заявка подана не в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Оставив за рамками статьи рассуждения о том, почему так происходит и насколько это правильно, напомню только, что официальная регистрация по месту жительства или пребывания – это обязательное условие выдачи займа.

Наибольшее предпочтение при одобрении заявки отдается заемщикам с постоянной регистрацией и длительным стажем работы в одном и том же регионе. Если заемщик имеет постоянную регистрацию в одном городе, а работает, скажем, в соседней области, то шансы на успех сильно снижаются. Исправить ситуацию помогут документы с места работы, которые убедят банк в надежности трудоустройства заемщика – копия трудовой как подтверждение длительного стажа.

В случае, если заемщик имеет только временную прописку, то максимальный срок потребительского займа ограничен сроком окончания временной регистрации. В принципе, для рассрочки на год не станет препятствием отсутствие постоянной регистрации, но здесь уже многое зависит от доходов заемщика и от готовности банка идти на уступки.

Автокредит при стесненных финансах

Рассматривая заявку, банк будет искать подтверждения того, что вы способны выплатить заем. В идеале, вы облегчаете ему эту задачу с помощью справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка). Кредитные организации, к слову, охотнее выдают займы наемным работникам, нежели самозанятым гражданам – не верят, видимо, в успешность малого бизнеса в нашей стране.

Вы трудитесь по найму, имеете достаточный доход, но не смогли накопить на первый взнос? Не беда! К вашим услугам кредит без первого взноса. Хуже, если работодатель платит вам черную зарплату: о нормальной справке о доходах можно забыть, и придется искать возможность автокредитования без справок.

Нет постоянного дохода и первого взноса, но есть депозит в банке? Можно взять заем в том же банке с условием, что проценты с депозита будут перечисляться в счет ежемесячных платежей. Не лишним будет оставить банку в залог что-нибудь ценное, например, недвижимость – чтобы кредитор был спокоен на тот случай, если вы захотите снять депозит.

Плохая кредитная история – приговор?

В отличие от доходов, кредитную историю заемщика банки проверяют всегда, и значение справки из бюро кредитных историй трудно переоценить. Наличие недавних просрочек по прошлым кредитам может поставить под вопрос выдачу нового.

Говоря кратко, в случае подпорченной истории у вас два варианта:

  1. Поискать лояльную к наличию просрочек кредитную организацию, например, банк из числа недавно открывшихся. Пока такой банк не имеет постоянной базы клиентов, его эксперты могут не так критично оценивать заемщиков;
  2. Поправить историю займов, взяв кредит на срок 6-12 месяцев и выплатив его без просрочек. Это послужит доказательством вашей финансовой состоятельности.

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

  • Заявление по форме банка;
  • Паспорт РФ;
  • Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

  • Договор купли-продажи транспортного средства;
  • Договор кредитования;
  • Договор залога;
  • Договор личного страхования;
  • Договор на каско.

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами . Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

  1. Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
  2. Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования . Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
  3. Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме : в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2017 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

  • Не отданный на ответственное хранение ПТС , если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
  • Просроченный ежемесячный платеж . В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

  • Добровольного страхования жизни;
  • Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто , но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

  • Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы . Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
  • Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
  • Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

  • Требование банка оставить автомобиль в качестве залога . Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
  • Необходимость приобретать полис каско . Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
  • Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
  • Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Какие перспективы у автокредитования?

Только за первую половину 2017 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена дважды, вследствие чего автокредиты становятся дешевле и доступнее для населения. В противовес этому, цены на новые авто непрерывно растут, и взять машину с салона даже с учетом автокредита стало сложнее. Впрочем, продление программы госсубсидирования не позволит продажам новых авто сильно просесть, поэтому будущее у автокредитной сферы хорошее, ожидается дальнейший рост объемов.

Можно предполагать, что в ближней перспективе рынок купли-продажи автомобилей изменится следующим образом:

  1. Доля новых транспортных средств, купленных в кредит, будет расти , а число авто, приобретенных за наличные – соответственно, падать. Главная причина – падение доходов населения и рост цен на машины;
  2. Автокредит с госсубсидированием будет преобладать над другими видами , поскольку предлагает привлекательный процент на покупку широкого ассортимента авто;
  3. Увеличится число обращений за кредитом на авто с пробегом, во многом благодаря тому, что дилеры развивают сеть центров трейд-ин, где можно купить проверенный подержанный автомобиль. По оценке специалистов, доля таких кредитов с 2013 года увеличилась с 3% до 12%.

Подведем итоги

  • Автокредит – это целевое потребительское кредитование , предназначенное для приобретения автомобиля;
  • В кредит свободно доступен целый перечень авто : легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
  • Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
  • Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
  • Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
  • Использование займа влечет за собой переплату : проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
  • Объем автокредитования непрерывно растет последние годы , и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.

Заключение

На этом я завершаю разбор деталей автомобильного кредитования. Если остались вопросы — не стесняйтесь задавать их в комментариях. Всем пока!

Люди сталкиваются с потребительским займом ежедневно, но мало кто знает, что такое автокредит досконально. Кредитная система широко развита во многих странах, поэтому никому не помешает разобраться более подробно во всех аспектах данной услуги.

Автокредит — это получение денежных средств от кредитной организации с целью приобрести автомобиль под определенные условия и срок.

Деньги перечисляются напрямую продавцу, в связи с этим заемщик не сможет потратить их на другие нужды.

Стоит изучить подробно все основные моменты автокредита.

Виды автокредитования

В последние годы кредитный рынок перенасыщен различными предложениями и программами при покупке автомобиля. Основные виды:

Автокредит с первоначальным взносом

Такой вид кредита можно найти в любом банке. Это стандартная программа, где первоначальный взнос минимум 15% и необходим полный пакет документов: анкета, документы, подтверждающие личность, платежеспособность клиента, страховка и так далее. Перечень документов необходимо уточнять индивидуально в каждом банке.

Экспресс-кредитование

Возможность получить кредит минимум за один день. Основное отличие — это достаточно большой первоначальный взнос. Как правило, не меньше 50%. Список документов минимальный — паспорт и права. Данному кредиту характерна высокая процентная ставка.

Факторинг

Факторинг пользуется спросом у населения. Мало кто знает о виде кредита под этим названием, но всем хорошо известен слоган «беспроцентный кредит» или «автомобиль в рассрочку». Термин факторинг означает, что кредитная организация дает возможность расплатиться за товар в рассрочку при условии, что у клиента хорошая кредитная история. Первоначальный взнос — не менее 50%, необходимо официальное подтверждение платежеспособности, страховка КАСКО, срок кредитования 1-2 года, полный список документов.

Отзывы автовладельца

«Новая машина — это была мечта. Всегда хотела джип. С кредитами связываться не было никакого желания. Год назад увидела в городе объявление «Ниссан Кашкай в рассрочку без переплаты». Заехала один раз в автосалон, узнала подробности, посидела в машине, и все! После этого неделю не спала. Хочу ее, и все. Зарплата позволяла сделать взнос 50% . Решила рискнуть и теперь машина мечты — красный Кашкай в собственности. А так бы все деньги на продукты потратила».

Автокредит без первоначального взноса

Этот способ получения займа распространяется не на все марки автомобилей. В основном кредитуют новые российские машины или собранные на территории страны. Опять необходим полный список документов и официальное подтверждение заработной платы. Процент достаточно высокий.

Кредит по льготной программе

К данному виду кредита можно отнести специальные программы от производителей автомобилей, а также государственные льготные программы автокредитования. Государственная программа распространяется на российские модели или иностранные марки, но местной сборки. Перечень их небольшой. Возможно взять только новый автомобиль. Процентная ставка низкая.

Автокредит от кэптинговых организаций

Кэптинговые организации — это аффилированные банки от производителей автомобилей. Данный вид кредитования набирает обороты, так как дает возможность клиенту взять в кредит напрямую автомобиль от производителя без добавочных комиссий по низкой процентной ставке на длительный срок. Основной минус — пока на территории России только 4 автомобильные марки представляют такие организации: BMW, Toyota, Mitsubishi, Mercedes.

Автомобиль в кредит без оформления КАСКО

В этом случае может быть кредит и с первоначальным взносом, и без него, с полным пакетом документов, и так далее. Но в обязательные условия оформлять КАСКО в кредит не будет входить. Клиент сам может решать, нужна она ему или нет.

Потребительский автокредит

Автомобильный кредит в любом случае будет целевым. У клиента нет возможности потратить деньги на другие нужды. А под потребительским кредитом в данном случае подразумевают покупку легковых автомобилей для личных нужд.

Коммерческий кредит

В случае же коммерческой покупки автомобиля, клиента рассматривают как юридическое лицо. Приобретают в такой ситуации в основном грузовые автомобили. Они могут быть как новыми, так и бывшими в употреблении.

Лизинг

Автомобиль, приобретенный в лизинг — это такой вид кредита, который можно назвать длительной арендой. Эта форма договора может предусматривать как дальнейший выкуп транспортного средства, так и только его использование на определенный срок без права владения им в будущем. У таксопарков широко распространена данная форма кредитования.

Подержанный автомобиль в кредит

Автомобиль с пробегом возможно взять в кредит. Есть определенные ограничения — год выпуска автомобиля. У каждой кредитной организации свои лимиты.

Как получить автокредит

Существуют следующие схемы автокредитования:

  • производитель — риэлтор — банк — заемщик;
  • производитель — банк — заемщик;
  • производитель — заемщик.

Теперь более подробно о каждой схеме.

Автокредитование и алгоритм первой схемы:

  • клиент находит автомобиль;
  • проходит тест-драйв, чтобы выяснить все технические составляющие данного транспорта;
  • обращается к риэлтору в специальную организацию (или к специалисту в автосалоне). Предоставляет там запрашиваемый перечень документов и ждет предварительного одобрения из банка. В свою очередь, риэлтор или специалист из автосалона рассылает по всем подходящим кредитным организациям документы;
  • риэлтор/специалист автосалона получает одобрение и сообщает клиенту, что необходимо выполнить определенные условия банка и донести другие документы (например, нужно оформить страховку);
  • все документы собраны и переданы в банк. Происходит процедура выдачи кредита. Деньги напрямую перечисляются на счет автосалона или владельца автомобиля. В этот момент происходит подписание кредитного договора в автосалоне или банке в присутствии заемщика и риэлтора, а также кредитных специалистов. После подписания договора, автомобиль переходит в собственность банка, пока все обязательства со стороны заемщика не будут выполнены;
  • клиент оплачивает работу риэлтора. Специалист в автосалоне получает процент от продажи на работе;
  • заемщик забирает свой автомобиль. Как правило, на руках только копии документов, так как клиент пока не собственник.

Алгоритм 2-й схемы:

  • все пункты аналогичные, только клиент самостоятельно выбирает себе кредитную организацию и не платит комиссию посреднику;
  • в банке документы клиента проходят контроль «трех глаз»: менеджер в отделении, андеррайтер/служба безопасности, кредитный комитет. Менеджер принимает документы и подписывает кредитный договор с заемщиком. Андеррайтер проводит скоринг и вторичный анализ данных клиента, выносит первичное решение, проводит техническую выдачу кредита. Кредитный комитет окончательно выносит решение о выдачи кредита.

Схема №3:

  • в данном случае все посредники устранены. Клиент напрямую приобретает автомобиль у производителя, сократив при этом издержки по максимуму. В скором времени все автомобильные кредиты будут выдаваться по такой программе, поскольку кэптинговые организации предоставляют более выгодные условия для заемщика.

Заявку можно оформить или в автосалоне, или в банке. Многие кредитные организации предоставляют возможность заполнить онлайн-анкету на сайте банка.

Всегда необходимо тщательно изучать и подготавливать весь список документов. Тогда не придется бегать по несколько раз в банк. Требования везде почти одинаковые:

  • возраст от 21 до 60 лет;
  • стаж на последнем месте не менее 6 месяцев;
  • гражданство РФ, регистрация в зоне расположения офисов банка;
  • наличие постоянного дохода.

Требования могут варьироваться на усмотрения банка. Список документов практически везде одинаковый.

Рефинансирование кредитной машины

Любой автокредит, взятый по вышеперечисленным программам, можно «перепродать» в другой банк по более выгодной процентной ставке. Бывают и такие случаи, что в той же самой кредитной организации процент по кредиту стал ниже, тогда можно провести процедуру рефинансирования там же. Обычно прибегают к такой финансовой сделке в том случае, если клиент хочет платить меньше или у него нет возможности платить по взятому проценту. Нужно только помнить, что срок кредитования может увеличиться.

Продажа автомобиля, оформленного в кредит

Любой автомобиль, взятый в кредит, можно продать в случае необходимости. Если вырученная сумма будет выше остаточных обязательств, то она поделится в соответствующих пропорциях между банком и заемщиком. Практикуется продавать автомобили в автосалонах. Они с радостью возьмут под реализацию новые машины, так как могут выручить неплохую сумму. Машины с большим пробегом можно оставить на продажу в автосалон, но велика вероятность простоя. Тогда придется платить помимо кредита и плату за стоянку в автосалоне. В случае, когда заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк вправе самостоятельно реализовать данное имущество.

Полное погашение кредитных обязательств и переход в собственность к заемщику автомобиля

Наконец, настал тот момент, когда клиент выполнил все обязательства перед банком. полностью погашен. Необходимо обратиться в банк, чтобы взять письмо об отсутствии задолженности перед кредитором (данный бланк подстрахует в первую очередь самого заемщика от возможных пеней). Советуют закрывать счет, чтобы не снималась плата за его использование (некоторые банковские структуры практикуют и такое). Далее владелец получает на руки все документы на автомобиль, так как теперь он становится полноправным собственником.

Автокредит – это кредит, который берется целенаправленно для покупки автомобиля под его же залог. Можно таким способом брать или для личных целей. У каждого банка свои особенности получения автокредита, но основные условия для всех следующие:

  • оплата первоначального взноса;
  • при нарушении условий договора с Вашей стороны, банку предоставляется право
  • продать машину другому покупателю;
  • товар необходимо застраховать;
  • нужная сумма переводится банком на счет продавца для исключения случаем не
  • целевого использования денег заемщиком.

Услуги на автокредит

Их много, но наиболее распространенные такие:

  • экспресс-кредитование (автомобиль получается в тот же день, когда Вы подали заявку);
  • факторинг (проценты за рассрочку автомобилей на насчитываются);
  • авткредит без страховки (в качестве залога используется не автомобиль, а иной товар);
  • кредит без первого взноса (следствия такого кредита – высокие требования и высокий процент);
  • автокредит, главное условие которого: взнос – это уже имеющееся у Вас авто.

Условия и оформление автокредита

Волнуют каждого, кого заинтересовала эта идея. Без их знаний будет трудно определиться с выбором банка, фирмы, которые смогут предоставить это.

Важно знать, что оформить автокредит могут лица не моложе 20 и не старше 60 лет. Иногда банки идут на уступки по возрасту, но главный ориентир – человек должен быть трудоспособным и иметь необходимый для выплаты долга доход.
Также нужно будет взять справку с места работы с указанием стажа на данном предприятии. Он не должен быть меньше трех месяцев. Такая цифра подтверждает то, что Вы имеете постоянную и стабильную работу. Но учитывайте то, что каждый банка имеет право по-своему относиться к этому, а значить повышать срок до полгода, года и т.д.

Еще один важный момент – справка о доходе. После ее предоставления она передается на рассмотрение комиссии по кредитам. Длится этот процесс от трех месяцев до года. Получить документ можно в бухгалтерии работодателя, он должен быть заверен подписью и печатью. Чем меньшую сумму Вы получаете, тем на меньшую можете рассчитывать при получении кредита.

Также, в условия автокредита входит пункт об обязательном страховании покупки. Обратите внимание на то, что это тоже будет стоить, иногда сумма очень внушительная. Не лишним будет заранее разузнать, какая страховка предоставляется и быть готовым к лишним тратам.

Происходит оформление автокредита следующим образом. Вы подаете все необходимые документы, а именно: заявление, паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки и в банк. Там все предоставленные материалы внимательно изучаются экспертом, который определяет Вашу платежеспособность. Если она будет оценена положительно, то клиент имеет право несколько дней еще раз обдумать свое решение и сделать окончательный выбор. В противном случае, банк предложить поискать поручителей или созаемщиков, которые в случае необходимости смогут оплатить Ваш долг.

Следующий этап – заключение договора с тем, кто продает машину, после чего следует оплата первоначально взноса. Это может быть до половины стоимость автомобиля. Далее происходит заключение договора с компанией, которая предоставляет страховку. Только после таких действий можно будет подписать договор с самим банком. Эта процедура включает составление некоторых документов, после чего банк перечисляет нужную сумму на счет продавца и наступает самый приятный и долгожданный момент – получение собственного средства передвижения.

Как может помочь в оформлении автокредита?

Он больше подходит для владельцев больших предприятий. Суть его в том, что банк предоставляет деньги по просьбе заемщика на осуществление ним неотложных выплат. Таким способом Вы можете покрыть временные денежные разрывы.

Существует несколько видов овердрафта. Его могут предоставлять с залогом или без. Учитывая условия предоставления, он бывает:

  • авансовым (в целях привлечения клиента);
  • под инкассацию;
  • техническим (при нем не учитывается финансовое состояние заемщика);
  • стандартным.

Предоставляется он на таких же условиях как обычный кредит, но существует лимит – от 30 до 80 процентов от количества доходов и расходов на счету клиента. Срок заключения кредитного договора колеблется в часовых рамках около года. После погашения одного овердрафта, разрешается брать следующий.

Это очень удобный ход в автокредитовании. Чтобы получить овердрафт не нужно в мелочах описывать для чего это нужно, в каких целях будете использовать средства, предоставлять бизнес-план. Если Вы владеете предприятием с высоким оборотом средств, то, взяв такой вид кредита, ничего не потеряете.

14.10.2015 22:45

Самым модным и не очень приятным для клиентов банковских организаций трендом является обязательное страхование жизни гражданина, оформляющего кредит. Банкиры почти всегда настаивают на покупке заёмщиком страхового полиса. Особенно в том случае, если банк (http://trust.ru) выдаёт кредит наличными, то есть, когда осуществляется потребительское кредитование граждан, и они занимают деньги на неотложные или запланированные нужды. Очевидно, что это увеличивает финансовую нагрузку на заёмщика, но поделать ничего нельзя – приходится играть по этим правилам.

Впрочем, у этой статьи расходов, безусловно, есть значимый плюс. В средние века, во времена, мягко говоря, нецивилизованные, существовала практика перехода долговых обязательств к родственникам, если заёмщик по каким-либо причинам объективно не был способен выплачивать долг. О каких обстоятельствах идёт речь, наверное, рассказывать долго не нужно. Это, в первую очередь, утрата работоспособности. Сегодня, благодаря возможности заключения страховых договоров такой сценарий практически исключён.

Благодаря известному обилию страховых компаний, как малых, так и крупных, проблем со страхованием в настоящее время не существует. Альтернатив две. Во-первых, страховщика можно выбрать самому или обратиться, например, к тому, у которого вы покупаете полис ОСАГО. Во-вторых, и это наилучший вариант, гражданин может воспользоваться предложением банковского работника, оформляющего ваш кредит. Почти все денежно-кредитные учреждения работают в тесной связке с компаниями, оказывающими услуги страхования. Наилучшим этот вариант является потому, что это располагает менеджера к вам и во многом ускоряет процесс получения вожделенной наличности.

Процесс получения кредита ускоряется и упрощается, если использовать возможности Всемирной паутины. Например, для определения схемы кредитования можно воспользоваться представленными онлайн-инструментами. Нечто похожее существует и в арсенале страховщиков. Словом, сегодня и оформить страховку, и получить «добро» на кредит можно, не выходя из дома или офиса. Следует учесть только одно. Деньги, потраченные на приобретение полиса страхования, являются невозвратными. Если, конечно, не наступает страховой случай. Ровно на ту сумму, которую вы отдадите страховщику, уменьшится размер вашего кредита – фактически. Однако процентную ставку вы будете платить по полной.


КРЕДИТ И СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ или Что такое СЖ (Советы от РДМ-Импорт)
Когда человек берет кредит, он как правило спрашивает о двух параметрах:
- Какие проценты и надо ли страховать машину по КАСКО?
Что такое страхование жизни? Сколько стоит страхование жизни? Будет ли при взятии кредита страхование жизни?

Тем не менее, для того чтобы оживить событие, сделать его более ярким и информационно насыщенным, можно использовать такой способ его освещения, как работа пресс-центра. Кстати, одной из задач работы пресс-центра будет сбор информации, видеосъемка сюжетов, видеомонтаж и выпуск новостей для участников, гостей и зрителей мероприятия. Такой способ освещения делает событие более целостным, идейно объединяет его отдельные микрособытия между собой, придает всему мероприятию значимость, персонализирует его, создает необходимый фон для понимания того, что же на самом деле происходит и должно происходить.

Безусловно, лучше всего, если бы видеосъемка велась силами профессиональных тележурналистов. Однако чаще всего это невозможно. С одной стороны у них есть постоянное место работы, которое они не могут покинуть на несколько дней С другой, они, наверняка потребуют приличной оплаты труда, а с третьей, у большинства из них существуют довольно смутные представления о том, что такое репортажная видеосъемка и работа пресс-центра на мероприятии, снимающего прямо в ходе него и создающего самые разнообразные сюжеты.

Однако в том случае, если профессиональную команду для создания пресс-центра на том или ином мероприятии создать не удалось, не надо расстраиваться. Во-первых, можно обойтись своими силами, выделив бригаду тележурналистов из своих собственных рядов. Среди них всегда найдутся действительно талантливые люди, способные делать замечательные новости и организовывать видеотрансляции. Во-вторых, можно воспользоваться помощью детских и молодежных пресс-центров, которые сегодня создаются при многих учебных заведениях. Иногда, если с ними работают по настоящему талантливые педагоги, это потрясающе сильные коллективы, способные вытянуть даже самые скучные и откровенно провальные мероприятия. Кроме того, детские и молодежные команды интересны еще и тем, что зачастую выходят за рамки сложившихся в тележурналистике стереотипов и создают по настоящему креативный продукт, наполненный оптимизмом и свежими идеями.


Moscow Sinodal Chorus-"Свете тихий" by N