Условия получения кредита. Условия выдачи кредита предприятию

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Если вы оформляете потребительский кредит, то, в таком случае, банк, предоставляющий деньги в кредит, должен перечислить необходимую сумму денег на счет кредитной карты или наличными. Выдается потребительский кредит на определенных условиях, возможные варианты которых можно узнать на сайте finnews.ru, что позволит определить наиболее приемлемые. Все обговоренные условия утверждаются в договоре потребительского кредитования. В условия входит следующая информация: процентная ставка, срок погашения кредита, сумма каждого платежа и другая важная информация.

Для того чтобы получить потребительский кредит, заемщик должен гарантировать банку, что взятые у него деньги будут выплачиваться строго по договору. То есть, вовремя и без задержек. Условия получения потребительского кредита во всех существующих банках практически одинаковые, различия могут быть только в процентных ставках, количестве комиссий и некоторых других условиях.

После того, как договор будет подписан, банк открывает заемщику счет, на который тот должен будет переводить деньги, идущие на погашение задолженности. Для того, чтобы банк согласился подписать кредитный договор, заемщик должен предоставить подробную информацию о себе, а также документы, подтверждающие личность. Обычно это паспорт гражданина страны и некоторые другие документы. Если сумма кредита значительная, то банк может потребовать от заемщика предоставить сведения с постоянного места работы, которая должна быть официальной, а также справку о доходах, на основании которой и будет приниматься решение по тому, какую максимальную сумму денег может получить клиент.

Для большинства банков основным показателем, конечно, является официальная заработная плата клиента. Но все понимают, что реальная заработная плата большинства людей намного выше, чем официальная, поэтому сейчас многие сотрудники кредитных отделов обращают внимание и на не официальную заработную плату, выдавая потребительские и любые другие кредиты. Это позволяет заемщикам получать значительно большие суммы денег, чем это было раньше. Главное, убедить сотрудника банка, что заработная плата выше официальной. Посетив страницы портала forbes.ru, каждый желающий взять потребительский кредит найдет для себя кладезь полезной и очень важной информации, которая поможет получить необходимый кредит.

В последние годы кредитование набирает обороты. Спрос, как и предложение, на эту банковскую услугу растет. Сеть банковских учреждений расширяется, предлагая новые кредитные программы. Каждому заемщику перед подписанием договора кредитования необходимо тщательным образом изучить все его условия и подводные камни, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей.

Если вы приняли решение взять кредит, то для начала ознакомьтесь с различными программами кредитования в нескольких банках, чтобы выбрать оптимальный вариант. Далее заполните анкету-заявку в отделении банка или на сайте, если такая услуга предоставляется. Существует основная последовательность в получении кредита:

• подача заявки на получение кредита в банк с пакетом необходимых документов;
• проверка банком кредитной истории заемщика и личных данных;
• проверка поручителей и/или созаемщиков;
• вынесение банком положительного решения;
• оформление и подписание документов;
• выдача кредита (наличная, безналичная форма).

Возрастные ограничения для заемщиков:

• кредит не выдается особам, не достигшим 21 года;
• если в получении кредита будет применено поручительство, то некоторые банки снижают минимальный возраст до 18 лет;
• возраст, до которого заемщик должен полностью погасить кредит, варьируется в разных банках от 60 до 75 лет.

В основном условия предоставления кредита в каждом банке идентичны, хотя есть и особые пункты:

• гражданство РФ;
• зачастую кредиторы запрашивают 3 номера стационарного телефона (домашний, рабочий, номер поручителя, др.);
• наличие постоянного места работы со стабильным заработком (стаж не менее 4-6 месяцев), при этом предприятие, на котором работает заемщик, должно быть зарегистрировано не менее года назад;
• уровень заработной платы должен позволять заемщику ежемесячно погашать долги по кредиту.

Основные и некоторые дополнительные документы, необходимые для оформления кредита (в зависимости от кредитной программы, формы собственности заемщика, целевого назначения кредита и др.):

• паспорт гражданина РФ;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате за последние 6 месяцев с места работы;
• свидетельство о браке;
• копии документов на залоговое имущество;
• водительское удостоверение;
• счет-фактура на товар из магазина, если кредит необходим для приобретения этого товара;
• регистрационные, финансовые документы для предпринимателей;
• договор поручительства и др.

Перед тем как банк одобрит выдачу кредита, предусмотрена процедура идентификации заемщика. Не каждый человек может получить кредит быстро в первом же банке, если его кредитная история не понравится кредитору. Данные о кредитной истории хранятся в бюро кредитных историй. Иногда данные устаревают и являются неактуальными, однако на их основании банк может отказать в выдаче кредита. Тогда заемщику необходимо запросить свою кредитную историю и по возможности оспорить ее.

Кредит – передача во временное пользование каких-либо ценностей (в любой их форме) от одного собственника к другому на условиях возврата, срочности и платности. Современные отношения в сфере кредитования выражены в разных формах и видах такого финансового продукта. В зависимости от этого отличаются и правила его предоставления.

Принципы кредитования.Общие условия предоставления кредита

Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:

• возвратности;
• срочности;
• платности.

Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.

Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.

Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.

Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.

Общие условия, разрабатываемые различными финансово-кредитными организациями/банками, существенных различий между собой не имеют. Как правило, они включают следующие основные позиции (разделы):

Общими параметрами, определяющими условия предоставления кредитного продукта, являются установленные кредитором:

• целенаправленность продукта;
• требования к потребителю;
• минимальная/максимальная сумма и валюта кредита;
• срок займа;
• форма предоставления кредитных средств (наличная/безналичная);
• проценты за пользование;
• обеспечение исполнения обязательств потребителя (страхование, поручительство, залог).

Общие условия могут включать дополнительные приложения. Они касаются конкретного вида кредитного продукта или программы, реализуемых учреждением – кредитором.

Внесение изменений и дополнений в действующий документ принимается кредитором также самостоятельно (без согласования со второй стороной). До сведения заемщиков такие решения доводятся путем их публичного размещения.

Разработанные и утвержденные общие условия в обязательном порядке должны быть доступны в офисе организации, осуществляющей кредитование. Кроме этого, при наличии у кредитора своего интернет-ресурса, этот документ подлежит опубликованию на сайте компании. При желании потребителя документ может быть предоставлен ему на бумажном носителе.

Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление потребителю документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между потребителем (заемщиком) и учреждением – кредитором.

Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.

Индивидуальными условиями, как документом, уже конкретно устанавливаются и прописываются:

• форма и вид продукта;
• сумма средств займа (лимит, валюта);
• срок действия договора (возвращения займа);
• проценты за пользование;
• порядок погашения (размер, периодичность, сроки, способы и т.п);
• размер пени/неустойки/штрафа;
• дополнительные платные услуги кредитора (перечень, цена, порядок оказания);
• способы обмена информацией между сторонами;
• иные обязательные условия, которые определяются в зависимости от вида конкретного кредитного продукта.

Основные виды и формы кредита. Условия предоставления потребительского кредита

УСЛОВИЯ/ ПРОДУКТ	«ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ »	«С ГОС.ПОДДЕРЖКОЙ »
Требования к потребителю	возраст от 14 лет	учащийся (студент) учреждения – участник программы господдержки; гражданство и постоянная регистрация в РФ; возраст от 14 лет
Сумма, валюта и форма	максимальная сумма – зависит от платежеспособности потребителя (созаемщиков). Не может превышать 90% стоимости всего обучения;	максимальная сумма соответствует стоимости обучения; выдается в рублях РФ в безналичной форме на счет потребителя. Впоследствии перечисляется на счет учебного заведения
Срок	не более 11 лет	срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения
Процентная ставка	12%	7,06% * (при ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%) * при изменении ставки рефинансирования рассчитывается, исходя из ¼ ставки рефинансирования + пять пунктов
Обеспечение	поручительство физ.лиц; залог имущества (обязательное страхование)	не требуется
Особые условия	потребителям до 18 лет, не имеющим постоянного источника дохода – обязательно привлечение созаемщика лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется	потребителям до 18 лет продукт предоставляется только с: письменного согласия законных представителей; разрешения органа опеки на заключение кредитного соглашения и совершение действий в связи с его исполнением (в т.ч. списание со счета средств по целевому назначению, оформление поручение банку по списанию денег в счет погашения). Лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется (ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве»)

Конкретные условия предоставления устанавливаются для каждого потребителя индивидуально, в зависимости от его потребностей и показателей платежеспособности.

Также для примера можно рассмотреть и условия предоставления продуктов, предлагаемых такими учреждениями как РоссинтерБанк , Россельхозбанк , Рускобанк .

Ипотечный кредит: условия предоставления

Ипотечный кредит – предоставление заемных средств потребителю под залог (ипотека) недвижимого имущества. Как правило, выдается в значительных размерах и на длительный срок.

Этот вид кредитования может применяться финансовыми учреждениями как для приобретения заемщиком самого имущества (выступающего впоследствии залогом), так и по иным видам кредитных продуктов (в качестве обеспечения).

В большинстве случаев целью ипотечного кредитования потребителей является приобретение жилого имущества (строящегося, на первичном или вторичном рынке).

Основные параметры условий предоставления ипотеки:

• валюта, сумма и срок займа;
• размер первоначального взноса;
• вид и размер процентной ставки (фиксированная/переменная);
• дополнительные комиссии и платежи;
• страхование имущества/потребителя (обязательное или добровольное);
• требования к потребителю и необходимым документам;
• размер и вид платежей (дифференцированный/аннуитетный) и т.п.

Сравнить базовые условия предоставления ипотечных кредитов можно на примере продуктов, предложенных лидирующими учреждениями страны. В таблице представлены актуальные предложения* по трем основным направлениям ипотечного кредитования.

УСЛОВИЯ/ УЧРЕЖДЕНИЕ
Цель продукта	приобретение жилого имущества (первичный рынок)	приобретение жилого имущества (вторичный рынок)	ремонт и обустройство недвижимости; учеба; лечение
Требования к потребителю	возраст: 21-75 (на момент возврата); стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года)	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 21- 60 (на момент подачи заявки);	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 20-65; стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года); отсутствие негативной кредитной истории
Валюта	рубли РФ	рубли РФ	рубли РФ
Ставки процентов	15,00%-15,50%	15,95% (при применении комплексного страхования)	17,50%-19,50%
Сумма	от 45 тыс. р. до 15 млн р.	от 1,5 млн р. до 15 млн р.	от 300 тыс. р. до 30 млн р.
Срок	до 30 лет	до 30 лет	до 15 лет
Форма предоставления	единовременная/частичная	единовременная, на счет	единовременная, на счет; кредитная линия
Первоначальный взнос/ залоговый дисконт		от 20% стоимости приобретаемого имущества	мин. залоговый дисконт 30%
Обеспечение	залог кредитуемого (иного) имущества; до момента оформления залога кредитуемого имущества – залог имущественных прав или поручительство физ.лиц; при передаче в залог жилого дома – залог и земельного участка	залог приобретаемого имущества; поручительство супруга/супруги (при наличии); поручительство физ./юр. лица	залог имеющегося в собственности жилого имущества (не являющегося для потребителя единственным, и в котором нет зарегистрированных лиц); поручительство физ./юр. лиц; залог движимого и иного имущества
Страхование	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок (за исключением земельного участка)	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок	обязательное страхование рисков: потери/повреждения залога на весь срок; прекращения прав собственности на имущество на срок не менее 1 года
Порядок оплаты		ежемесячными аннуитетными платежами	аннуитетными/ дифференцированными платежами
Ответственность потребителя	неустойка 20% годовых	неустойка 0,1% в день	неустойка 0,05% в день
Рассмотрение заявки на получение средств	2- 5 дней	1- 4 дней	1-10 дней

* по состоянию на конец мая 2015 года.

Кредиты ипотечной группы могут предоставляться учреждениями в своих отделениях (филиалах) по месту:

• регистрации потребителя (или одного из созаемщиков);
• фактического нахождения залогового имущества;
• аккредитации работодателя потребителя (или созаемщика).

Коммерческий кредит – небанковский заем, предоставляемый на условии авансового платежа, предоплаты, рассрочки либо отсрочки платежа за товары (услуги/работы). Данная форма широко применяется во взаимоотношениях как между субъектами хозяйствования (юр.лица, ИП), так и физ.лицами.

По своей сути представляет собой оговоренное условие проведения взаиморасчетов между сторонами хозяйственно-правовых отношений. Из этого можно сделать вывод, что его применение осуществимо только в рамках исполнения основного соглашения (договора купли-продажи, услуг, поставки, работ и т.п.).

На законодательном уровне конкретизации относительно условий в его предоставлении нет. К ним применимы нормы и правила, действующие в отношении займа и кредита. Стороны взаимоотношений могут самостоятельно согласовывать и ставить условия в отношении:

1. Формы (аванс, предоплата, отсрочка, рассрочка).
2. Суммы и срока.
3. Размера платы (процентов) и т.п.

Как правило, на практике условия предоставления коммерческого кредитования прописываются в основном соглашении. Однако они могут быть сформулированы и оформлены отдельным документом (дополнительным соглашением). В таком случае к нему применимы такие же требования по форме, как и к основному документу.

Соответственно, если к основному договору выдвигаются требования о его письменной форме либо гос.регистрации, то аналогичные требования следует применять и к соглашению о кредитовании.

Эта форма кредитования позволяет потребителям брать в заем конкретные вещи. Объектом могут быть только материальные продукты (сырье, материалы, прочие товары), предоставляемые в возмездное срочное пользование потребителю.

По истечении срока, устанавливаемого соглашением, такие вещи (идентичного качества и рода) подлежат возврату кредитору с оплатой процентов за пользование ними.

Взаимоотношения субъектов хозяйствования основаны на письменных соглашениях – договорах товарного кредита. Документ устанавливает и определяет условия его предоставления. Существенными из них являются:

1. Конкретизация вещи, передаваемой в кредит (количество, ассортимент, комплектность, качество и т.п.).
2. Размер (ставка) и порядок проведения оплат за использование.
3. Условия возвращения вещи или компенсации, выраженной в денежной форме, за ее использование.

Установление срока возврата не является обязательным и существенным условием. Согласно нормам действующего законодательства, в случае его отсутствия кредит подлежит возврату по истечении месяца после предъявления к заемщику требования кредитора.

Если иное не предусмотрено в самом соглашении, отношения, возникающие в связи с использованием товарного кредита, являются возмездными. Размер процентов (платы) за пользование товаром и порядок осуществления выплат определяются самостоятельно сторонами соглашения. В случае, если же это условие не оговорено, то размер процента определяется как равный ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Бюджетный кредит – целевой возмездный заем за счет бюджета. Является одной из форм финансирования его расходов. Заемщиками могут выступать как государственные и муниципальные организации, так и юридические лица (не относящиеся к указанным категориям). Основное требование к получателям – отсутствие задолженностей по обязательным платежам перед соответствующим бюджетом.

Действующим законодательством для муниципальных и гос.предприятий предусмотрена возможность получения беспроцентного кредита. Иным организациям заем может предоставляться только на условиях оплаты процентов за его использование. Их ставка определяется в соответствующем соглашении, и в размере, не менее 1/10 ставки рефинансирования ЦБ (действующей в течение срока пользования займом).

Предприятие может получить заем, если соблюдены следующие условия:

• юр.лицо не находится в процессе своей реорганизации, ликвидации или банкротства;
• фирма зарегистрирована надлежащим образом и функционирует на территории муниципалитета (бюджетом которого осуществляется кредитование);
• отсутствуют задолженности по ранее полученным бюджетным деньгам, обязательным платежам всех уровней и внебюджетным гос.фондам.

Кроме этого, обязательным условием предоставления юр.лицу кредита является подтверждение его финансовой стабильности. С этой целью органом фин.контроля проводится предварительная финансовая проверка состояния организации.

Частным компаниям заем выдается только при условии предоставления ими ликвидного обеспечения. Способами его могут быть:

1. Банковская гарантия.
2. Поручительство.
3. Имущественный залог (в том числе в виде ценных бумаг, акций, паев и т.п.), покрывающий 100% предоставленного кредита.

1. При выборе кредитного продукта и его программы обязательно изучите общие условия кредитования, утвержденные финансовым учреждением.
2. Знайте, что банковское учреждение обязано провести полное консультирование заемщика по условиям предоставления кредита. При желании потребителя, кредитор также должен бесплатно предоставить для ознакомления всю документацию (общие и индивидуальные условия) по конкретному продукту.
3. Перед подписанием договора кредитования внимательно изучите все его условия. Если некоторые позиции непонятны, следует попросить сотрудника банка-кредитора разъяснить их.
4. Кредитор обязан предоставить потребителю на ознакомление договор кредитования (индивидуальные условия). Знайте, что срок на ознакомления с его условиями не может быть менее 5 дней.

Хотя количество банковских предприятий в России все еще велико даже после «чисток» ЦБ, и на рынке появляются новые наименования - большинство россиян по-прежнему предпочитают работать с одним из самых старых и надежных финансовых учреждений — Сбербанком. Это неудивительно - ведь все люди привыкли доверять только тому, что проверено временем, и эта привычка относится абсолютно ко всему, включая потребление банковских услуг. Позитивные реформы по качеству обслуживания, которые провел в последние 5 лет Герман Греф, дают «Сберу» большой плюс к репутации. Именно поэтому, когда нам нужно взять кредит, в первую очередь мы задумываемся именно о .

Чтобы сэкономить время, силы и нервы, и зря лишний раз не ходить в отделение, лучше заранее подробно узнать, как же именно выглядит процедура получения кредита, что для этого необходимо, и какие вообще есть варианты его получения. IQR постарается детально раскрыть основные вопросы этой процедуры.

Отделение сбербанка

Два простых слова - «взять кредит » - на самом деле скрывают огромное количество возможностей и вариаций.

Взять кредит наличными . В свою очередь он может подразделяться на:

— обычный потребительский кредит;

— кредит на покупку автомобиля;

— кредит на покупку жилья (квартиры или дома, готового или для постройки);

— кредит на покупку гаража;

— кредит на образование.

Оформить и получить кредитную карту . Они, опять-таки, бывают самые различные - более десятка вариантов. Следует сказать, что условия у Сбербанка достаточно выгодные и привлекательные, особенно если вы уже являетесь его клиентом.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои особенности практически во всем: в оформлении, в необходимых документах, в кредитном лимите, в процентной ставке, в льготных условиях, в бонусах (касается кредитных карт - некоторые из них выпускаются совместно с компанией-партнером и обеспечивают скидки и бонусы за использование в определенных компаниях, например, в «Сбербанке», в «Аэрофлоте» ).

Именно по этой причине вы должны четко определиться, для чего именно вам нужны деньги . По этому принципу можно выделить следующие основные варианты:

покупка недвижимости (жилой или гаражей);

оплата образования;

покупка автомобиля;

разовая покупка (к примеру, бытовой техники, мебели, строительных материалов);

регулярные мелкие расходы.

Исходя из этого, вы легко сможете определиться, какой же именно способ из перечисленных выше вам подойдет лучше всего.

Требования Сбербанка к заемщикам

Как говорилось выше, все условия, которые касаются выдачи кредитов, напрямую зависят от способа его получения. К примеру, если вы придете оформлять карту «Подари жизнь» , от вас потребуется лишь небольшой пакет документов и справка с официального места работы. А вот, если вы желаете - будьте готовы к сбору большого количества документов и поиску поручителей, поскольку столь крупные суммы просто так не выдаются.

Рассмотрим основные ограничения и требования к заемщикам :

Возраст. В «Сбербанке» установлена строгая и четкая возрастная граница: вы можете получить одобрение и пользоваться кредитными средствами, если вам — от 21 до 75 лет. Однако этот предел - лишь официальные цифры, на самом деле все обстоит немного иначе. Например, вы же сами прекрасно понимаете, что вам никто не выдаст долгосрочный ипотечный кредит, если вам завтра исполнится 70 лет? Помимо этого, существуют некоторые исключения: к примеру, образовательные кредиты можно получить уже в 14 лет, а потребительские под поручительство физических лиц - в 18.

Гражданство Российской Федерации. Вы обязательно должны являться гражданином РФ, единственное исключение - получение корпоративного кредита.

Прописка (временная регистрация) на территории отделения, в которое пришли за кредитом.

Наличие положительной кредитной истории (если таковая имеется). Естественно, вам никто не выдаст кредит и даже самую простую кредитную карту, если вы не выплатили взятый заём, причем даже у другого банка, это проверяется через Бюро Кредитных Историй.

Предоставить определенный набор документов. Может ограничиваться паспортом, а может потребоваться полный набор всех бумаг, которые только можно представить, вплоть до водительских прав и свидетельства о браке - зависит от выбранного способа кредитования.

Непрерывный и общий стаж работы. На текущем месте - не менее полугода, вообще - не менее года. Опять-таки - может варьироваться.

Платежеспособность. Если хотите взять кредит на покупку автомобиля или квартиры - вы обязательно должны представить справку о доходах. Естественно, они должны быть достаточными, чтобы своевременно и полноценно возвращать кредитные средства.

«Чистая совесть». Наличие судимости или нахождение под следствием, естественно, не сделают вас благонадежным заемщиком для банка. В этом случае кредит получить, само собой, не получится. В некоторых случаях причиной для отказа могут стать даже приводы в милицию, пребывание в вытрезвителе, учет в психологическом или наркологическом диспансере.

Желательно предварительно изучить условия кредита, который подходит для ваших нужд. Сделать это можно прямо на официальном сайте «Сбербанка» (sberbank.ru), но лучше не пожалеть времени, и изучить отзывы и описания этого кредитного продукта на других сайтах - зачастую банк не спешит афишировать не очень выгодные условия, выставляя напоказ лишь положительные стороны. Приведем далее базовую официальную информацию по всем кредитным продуктам банка по состоянию на конец апреля 2015 года.

Таблица условий по всем кредитам Сбербанка

Название продукта	Срок кредита, до:	Ставка, от:	Сумма, до:
Потребительский кредит без обеспечения	5 лет	18,5%	1500000 рублей
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	5 лет	17,5%	3000000 рублей
Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС	5 лет	21,5%	500000 рублей
Потребительский кредит военнослужащим – с поручителем	5 лет	20,5%	1000000 рублей
Образовательный кредит с государственной поддержкой	10 лет +срок обучения	7,06%	100% стоимости обучения
Образовательный кредит	5 лет +срок обучения	12,0%	100% стоимости обучения
Ипотечный – приобретение готового жилья	30 лет	14,5%
Ипотечный – приобретение строящегося жилья	30 лет	14,5%	80% от стоимости недвижимости
Военная ипотека	15 лет	12,5%	1900000 рублей
Автокредит	5 лет	13,0%	5000000 рублей

Условия по кредитным картам Сбербанка

В настоящий момент ставка для всех кредиток, эмитированных «Сбербанком», варьируется от 25,9% до 33,9% годовых. При этом нижний порог предоставляется «в рамках персонального предложения». Максимальный кредитный лимит для всех карт установлен в размере 600000 рублей. Исключения - кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum» с лимитом 120000 рублей и молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard с лимитом 200000 рублей.

Карты отличаются по условиям обслуживания и количеству требуемых документов, подробнее уточняйте на сайте Сбербанка, в ближайшем отделении или по телефону горячей линии 8 800 555 55 50 (бесплатно из любой точки России) . В Сбербанке есть программы, позволяющие взять кредит и пенсионеру, и студенту, и официально безработному - все индивидуально. На «горячей линии» вас сориентируют по наиболее подходящему варианту.