Проценты по вкладам прогноз на год. Из-за опасения новых санкций граждане забирают средства из банков
Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.
Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).
Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.
Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.
Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.
Ценность краткосрочных вкладов
Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.
Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.
Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.
По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.
Несмотря на снижение ключевой ставки в минувшую пятницу с 8,25 до 7,75% годовых, банки перед Новым годом сохраняют рублевые вклады со ставками выше 8% годовых. Но это явление временное, доходность рублевых депозитов в 2018 г. продолжит снижаться, уверены банкиры и эксперты. Ведь в январе многие банки завершат прием сезонных вкладов с повышенными ставками.
Причины снижения стандартные: рекордное сокращение инфляции и ключевой ставки, указывает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.
После декабрьского падения ключевой ставки в январе-феврале можно ожидать снижения ставок рублевых вкладов на срок до года на те же 0,5 п. п., считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. Сбербанк не исключает снижения своих ставок по вкладам в ближайшее время, заявил вчера его президент Герман Греф, банк всегда меняет ставки вслед за ключевой.
О плавном снижении рублевых ставок на 0,5 п. п. в течение 2018 г. говорит и заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
А вот, по мнению Грибанова, если в следующем году удастся удержать инфляцию ниже 5% годовых, ключевую ставку можно будет снизить на 1–2 п. п., тогда на столько же снизятся и ставки рублевых вкладов. В отдельных банках ставки за следующий год могут упасть и до 4% годовых, опасается он. По оценке Ващелюк, к концу 2018 г. средние ставки депозитов до года будут 5–5,5% годовых, а по вкладам на срок более года – 5,5–6%.
Но резкого уменьшения ставок ожидать не стоит, поскольку доходность сейчас и так находится на минимальных уровнях за всю историю, уверена вице-президент «Ренессанс кредита» Галина Уткина.
Валютная ставка
Что касается ставок вкладов в валюте, то они, по мнению экспертов, скорее всего, будут балансировать у текущих значений. Грибанов ожидает «небольших разнонаправленных колебаний» в зависимости прежде всего от ставки ФРС и курса рубля.
По мнению многих аналитиков валютного рынка, в будущем году рубль скорее будет слабеть, чем укрепляться. Против него играют ужесточение денежно-кредитной политики ФРС США, а возможно, и ЕЦБ, ожидающаяся уже в феврале очередная порция санкций, инфляционные ожидания россиян, перечисляет замдиректора аналитического департамента «Альпари» Анна Кокорева. За крепкий рубль – стабильные цены на нефть, рост экономики.
«Даже при повышении ставки ФРС проценты по долларовым вкладам будут расти незначительно, – уверена Ващелюк. – Валютное кредитование продолжает снижаться в том числе благодаря мерам ЦБ по дедолларизации экономики». Спрос на валютную ликвидность пока невысок, соглашается зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.
Ващелюк считает, что средние долларовые ставки по вкладам до одного года (кроме депозитов «до востребования») к концу 2018 г. окажутся в коридоре 0,8–1%, более года – составят около 1,5%. Ставки по вкладам в евро – меньше 0,5% и от 0,5 до 1% соответственно.
Что делать вкладчику
Исходя из таких прогнозов, банкиры советуют клиентам не откладывать размещение годовых премий и бонусов в долгий ящик и, пока ставки не стали еще ниже, разместить рубли во вклады.
Когда ставки снижаются, лучше открывать вклады на более длительный срок, чтобы зафиксировать доходность надолго, напоминают Деменюк и Ушкова.
Ушкова советует треть средств хранить «в другой валюте». «Несмотря на то что ставки по депозитам в валюте находятся на низком уровне, клиенты имеют возможность получить дополнительный доход за счет курсовых изменений», – напоминает она.
Кокорева советует оставить в рублях около 20%, при этом 50% вложить в евро, «так как, по нашему мнению, к данной валюте рубль будет ослабевать чуть быстрее, чем к доллару», и оставшиеся 30% – в доллар. По прогнозу «Альпари», средний курс доллара в 2018 г. составит 58,5–59,5 руб./$ (+1 руб. к нынешнему курсу), а евро – 70–71,5 руб. (+0,5–2 руб.).
«Вклады сейчас – это скорее средство сбережения, а не инвестиция. С учетом ставок по ним это заначка, которая хранится не под подушкой, а хоть с какой-то доходностью. Приумножить капитал с помощью вкладов сейчас нельзя, но зато на депозитах сроком до года можно копить деньги на насущные цели», – добавляет гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Хотя ставки депозитов продолжат снижаться, для консервативных инвесторов это по-прежнему один из наименее рискованных инструментов, считает Кокорева.
Атака клонов
Из-за снижения доходности вкладов банкам придется искать иные инструменты и продукты для удержания средств населения, признаются банкиры.
Сбербанк, ВТБ, РСХБ в этом году опробовали продажу через офисы собственных облигаций физическим лицам небольшие суммы (от 50 000 руб.).
В следующем году банки продолжат активно продвигать и накопительные счета, считает Деменюк. При досрочном снятии средств ранее начисленные проценты на них не сгорают, пополнение и снятие средств допускается в любой момент без ограничений, практически отсутствует входной порог суммы.
А по мнению Грибанова, также в следующем году будут популярны «доходные» карты – с процентами на остаток – как дебетовые, так и кредитные. «Проценты по таким картам бывают довольно высокими, при этом они не ограничивают клиента в использовании средств в отличие от вклада. Кроме того, по ним часто есть программы лояльности», – поясняет он.
Правда, и накопительные счета, и доходные карты обладают существенным недостатком. Банк может снизить проценты по ним в одностороннем порядке или даже вовсе отменить. Для этого банку достаточно уведомить держателя продукта об изменении тарифов, например, сообщением на сайте.
Кроме того, в последнее время набирают популярность альтернативные инструменты размещения средств, в частности инвестиционное страхование жизни, напоминает Ушкова, сейчас порог входа в них существенно снизился – до сотен тысяч рублей, продукты стали более простыми и понятными.
Ставки* рублевых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых
| Банк | 6 месяцев | 12 месяцев | 24 месяца | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 300 тыс. руб. | 1,25 млн руб. | 10 млн руб. | 300 тыс. руб. | 1,25 млн руб. | 10 млн руб. | 300 тыс. руб. | 1,25 млн руб. | 10 млн руб. | ||
| Сбербанк | 4,7 | 5,87 | 6,18 | 4,65 | 5,85 | 6,17 | 4,65 | 5,91 | 6,25 | |
| ВТБ 24 | 7,14 | 7,14 | 7,14 | 7 | 7 | 7 | 6,7 | 6,7 | 6,7 | |
| Россельхозбанк | 7,1 | 7,35 | 7,35 | 7,1 | 7,15 | 7,2 | 6,7 | 6,75 | 6,8 | |
| Газпромбанк | 6,60 | 6,80 | 6,80 | 6,60 | 6,80 | 6,80 | 6,29 | 6,50 | 6,50 | |
| Альфа-Банк | 6,49 | 6,59 | 6,69 | 6,49 | 6,59 | 6,70 | 5,63 | 5,74 | 5,86 | |
| ВТБ Банк Москвы | - | - | - | 7,00 | 7,00 | 7,00 | 6,70 | 6,70 | 6,70 | |
| Бинбанк | 8,3 | 8,3 | 8,3 | 8 | 8 | 8 | 7,05 | 7,05 | 7,05 | |
| ФК Открытие | 7,45 | 7,75 | 7,75 | 6,95 | 7,25 | 7,25 | 5,80 | 6,10 | 6,10 | |
| Промсвязьбанк | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 6,70 | 6,80 | 7,00 | |
| Райффайзенбанк | 5,2 | 5,7 | 6 | 5,2 | 5,6 | 5,7 | 5,25 | 5,58 | 5,58 | |
| МКБ | 8,5 | 8,5 | 8,5 | 7,75 | 7,75 | 7,75 | - | - | - | |
| Совкомбанк | 8,1 | 8,1 | 8,1 | 7,7 | 7,7 | 7,7 | 6,9 | 6,9 | 6,9 | |
| Росбанк | 6,8 | 7 | 7,4 | 6,5 | 6,7 | 7,2 | 5,9 | 6,1 | 6,7 | |
| МИнБ | 8,03 | 8,03 | 8,3 | 8 | 8 | 8,25 | 7,21 | 7,21 | 7,49 | |
| Хоум Кредит Банк | - | - | - | 8,054 | 8,21 | 8,21 | 7 | 7 | 7 | |
| Русский Стандарт | 7,5 | 7,5 | 7,5 | 8 | 8 | 8 | 7 | 7 | 7 | |
| Тинькофф Банк | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,25 | 7,25 | 7,25 | |
| Российский Капитал | 7,25 | 7,3 | 7,35 | 7,2 | 7,25 | 7,35 | 5,59 | 5,7 | 5,81 | |
| НБ «Траст» | 7,7 | 8 | 8 | 7,31 | 7,6 | 7,6 | 5,8 | 6,1 | 6,1 | |
| Ситибанк | 4,75 | 4,75 | 4,75 | 5,5 | 5,5 | 5,5 | 5 | 5 | 5 | |
| Почта Банк | 7,8 | 7,8 | 7,8 | 7,5 | 7,6 | 7,7 | - | - | - | |
| Ак Барс | 7,5 | 7,5 | 7,5 | 7,75 | 7,75 | 8,85 | 7,00 | 7,00 | 7,00 | |
| Ренессанс Кредит | 8 | 8 | 8 | 8 | 8 | 8 | - | - | - | |
| Абсолют Банк | 8,25 | 8,25 | 8,25 | 8 | 8 | 8,5 | 7 | 7 | 7,5 | |
| Росгосстрах Банк | 7 | 7,1 | 7,1 | 6,9 | 7 | 7 | 6,05 | 6,15 | 6,15 | |
| МТС Банк | 7,25 | 7,75 | 7,75 | 6,8 | 7,3 | 7,3 | 5,7 | 6,2 | 6,2 | |
| Связь-Банк | 7,15 | 7,2 | 7,4 | 7,3 | 7,4 | 7,65 | - | - | - | |
| Глобэкс | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,75 | 7,75 | 7,75 | |
| ОТП Банк | 7,60 | 7,60 | 7,60 | 7,40 | 7,40 | 6,60 | - | - | 7,03 | |
| Транскапиталбанк | 7,16 | 7,41 | 7,88 | 7,47 | 7,74 | 8,27 | 6,37 | 6,53 | 6,69 | |
Ставки* долларовых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых
| Банк | 6 месяцев | 12 месяцев | 24 месяца | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| $5000 | $15000 | $100000 | $5000 | $15000 | $100000 | $5000 | $15000 | $100000 | ||
| Сбербанк | 0,35 | 0,35 | 1,15 | 0,75 | 0,75 | 1,61 | 0,91 | 0,91 | 1,83 | |
| ВТБ 24 | 1 | 1 | 1 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,73 | 1,73 | 1,73 | |
| Россельхозбанк | 0,85 | 0,85 | 0,95 | 1,25 | 1,25 | 1,35 | 1,25 | 1,25 | 1,35 | |
| Газпромбанк | 0,7 | 0,8 | 0,8 | 0,7 | 0,8 | 0,8 | 1,11 | 1,21 | 1,21 | |
| Альфа-Банк | 0,80 | 0,90 | 1,10 | 1,36 | 1,46 | 1,66 | 1,78 | 1,88 | 2,09 | |
| ВТБ Банк Москвы | 1,00 | 1,00 | 1,00 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,73 | 1,73 | 1,73 | |
| Бинбанк | 1,3 | 1,3 | 1,3 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | |
| ФК Открытие | 0,60 | 0,80 | 0,80 | 0,70 | 0,90 | 0,90 | 0,70 | 0,90 | 0,90 | |
| Промсвязьбанк | 2,00 | 2,00 | 2,00 | 2,20 | 2,20 | 2,20 | 1,20 | 1,40 | 1,60 | |
| Райффайзенбанк | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,7 | 0,7 | 0,7 | - | - | - | |
| МКБ | 1,1 | 1,1 | 1,1 | 1,45 | 1,45 | 1,45 | - | - | - | |
| Совкомбанк | - | - | - | 1,75 | 1,75 | 1,75 | - | - | - | |
| Росбанк | 0,1 | 0,1 | 0,8 | 0,3 | 0,3 | 1 | 0,3 | 0,3 | 1,8 | |
| МИнБ | 1,15 | 1,15 | 1,25 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | 1,25 | 1,25 | 1,5 | |
| Хоум Кредит Банк | - | - | - | 1,5 | 1,5 | 1,5 | - | - | - | |
| Русский Стандарт | 1 | 1 | 1 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | 1 | 1 | 1 | |
| Тинькофф Банк | 1 | 1 | 1 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | |
| Российский Капитал | 0,35 | 0,35 | 0,8 | 0,65 | 0,65 | 0,9 | 0,7 | 0,7 | 0,76 | |
| НБ «Траст» | 0,6 | 0,8 | 0,8 | 0,7 | 0,9 | 0,9 | 0,7 | 0,9 | 0,9 | |
| Ситибанк | 0,1 | 0,1 | 0,1 | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | - | - | |
| Ак Барс | 1,1 | 1,1 | 1,1 | 1,6 | 1,6 | 1,92 | 1,75 | 1,75 | 1,75 | |
| Ренессанс Кредит | 1,25 | 1,25 | 1,25 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | - | - | - | |
| Абсолют Банк | 0,5 | 0,7 | 0,9 | 1,1 | 1,3 | 1,5 | 1 | 1,2 | 1,35 | |
| Росгосстрах Банк | 1,4 | 1,5 | 1,5 | 1,4 | 1,5 | 1,5 | 1,4 | 1,5 | 1,5 | |
| МТС Банк | 0,35 | 0,5 | 0,65 | 1 | 1,15 | 1,3 | 1,45 | 1,6 | 1,75 | |
| Связь-Банк | 1 | 1,05 | 1,25 | 1,3 | 1,35 | 1,5 | - | - | - | |
| Глобэкс | 1,25 | 1,25 | 1,25 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | |
| ОТП Банк | 0,90 | 0,90 | 0,90 | 1,20 | 1,20 | 1,51 | - | - | 1,52 | |
| Транскапиталбанк | 0,10 | 0,10 | 0,45 | 1,11 | 1,11 | 1,31 | 1,21 | 1,21 | 1,41 | |
ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку по итогам последнего заседания - до 7,25%. Как известно, вместе с ключевой ставкой поступательно «падают» ставки по кредитам и вкладам. Банки.ру спросил у экспертов, ждать ли россиянам при такой политике регулятора снижения ставок вплоть до отрицательных значений.
6 и 66
23 марта 2018 года совет директоров Банка России понизить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,25%. Регулятор стабильно понижает ключевую ставку с середины 2014 года - на тот момент она составляла 17%.
Собственно, очередного небольшого снижения ключевой ставки рынок ожидал. За день до заседания ЦБ эксперты , что регулятор «уронит» ставку именно на 0,25 п. п.
Традиционно вместе с ключевой ставкой падают также ставки по кредитам и вкладам. Например, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам на днях свой очередной исторический антирекорд, достигнув значения 6,66% годовых.
Согласно базе Банки.ру, максимальные ставки в российских банках сейчас доходят до 8,5% годовых. Такая ставка доступна по вкладам « » банка «Кредитинвест», « » от Локо-Банка, « » от IQБанка, « » от Абсолют Банка и по некоторым другим. Однако следует учитывать, что обычно такую ставку можно получить при размещении на вкладе значительной суммы или открытии побочных продуктов, например инвестиционного страхования жизни.
До ноля не дойдет
Россияне уже давно без особого азарта несут свои деньги во вклады, с ностальгией вспоминая двузначную доходность, которую предлагали кредитные организации еще несколько лет назад.
Директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что если банки будут уменьшать ставки вслед за ЦБ, то более привлекательным вариантом для вложений граждан станут инвесткомпании и хедж-фонды.
«По этой причине отрицательные ставки по вкладам в России невозможны - при таких ставках из банков уйдут владельцы крупных счетов, что сильно ударит по ликвидности кредитных организаций. Кроме того, вклады в России и сейчас не отличаются привлекательной доходностью. Отрицательные ставки по депозитам, действительно, есть в нескольких банках Швейцарии, но для не очень крупных сумм, и там другой уровень риска», - говорит Крылов.
В то же время вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк указывает, что перспектива появления нулевых или отрицательных ставок по депозитам для физлиц на российском рынке выглядит не реалистично. Главным образом потому, что вклады остаются основой сбережений для большинства банковских клиентов: альтернатива им есть, и сейчас спрос на различные инвестиционные продукты растет. Но выбор альтернативных инструментов не настолько широк, чтобы полностью заменить вклады для массовых клиентов.
«Если предположить, что ставки обнулятся, то многие клиенты предпочтут просто хранить деньги у себя в виде наличности. Такой сценарий вряд ли устроит и самих клиентов, и банки, и регулятора. Поэтому я бы не стал всерьез обсуждать перспективу нулевых или отрицательных ставок по депозитам в России», - говорит Цивинюк.
«Смягчение монетарной политики может, конечно, продолжаться и до отрицательных процентных ставок, но вероятность такого сценария крайне низка, - уверена руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Татьяна Ковалева. - Появление отрицательных ставок в России не исключено в условиях дефляции, что в обозримом будущем малореально. Но в условиях дефляции даже отрицательная номинальная ставка все равно не исключает положительной реальной ставки».
Минусовые ставки по вкладам - это «удел» Европы, отмечают эксперты.
«Отрицательные ставки по вкладам есть в Германии, скандинавских странах, Швейцарии - это страны с высокой склонностью к сбережению у населения. Собственно, для резидентов ставка там, как правило, не отрицательная, а равная нулю, при этом расчетные услуги становятся платными, - комментирует главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. - Спрос на срочные депозиты в этих странах упал. Собственно, и цель там была направить сбережения в негосударственные облигации и на фондовый рынок - напрямую или через аналоги ПИФов. С другой стороны, инерция и боязнь рисков приводят к тому, что даже под нулевую ставку деньги все равно держат».
При этом Табах считает маловероятным уход в отрицательные значения ставок по вкладам для России. В качестве одного из аргументов он приводит тот факт, что в США, где инфляция в отличие от еврозоны не нулевая, ставки по вкладам тоже положительные. Кроме того, Табах полагает, что российский вкладчик привык жить в парадигме положительных ставок и в случае отрицательной ставки будет хранить деньги «под матрасом».
Введение отрицательной процентной ставки по банковским вкладам является временной и довольно радикальной антикризисной мерой, применяемой как один из стимуляторов экономического роста, напоминает Татьяна Ковалева.
«В 2008-2016 годах на фоне мирового кризиса политика отрицательных процентных ставок была введена на временной или на долгосрочной основе в таких странах, как Швеция, Япония, Дания, Италия, Швейцария, Нидерланды, - перечисляет она. - Также в 2014 году отрицательные ставки ввел Европейский центральный банк (то есть политика вводилась в рамках Евросоюза). В случае с вкладами отрицательные ставки носят «запретительный» характер. Их цель - стимулировать банки выдавать кредиты и снижать ставки по вкладам населения, что должно заставить людей тратить деньги, а не сберегать».
«Несмотря на то что ставки в России существенно снизились, по вкладам сейчас действует положительная реальная доходность, то есть ставка по вкладам выше уровня инфляции. Так, в настоящее время годовая инфляция ниже 4%, в то время как ставки по годовым вкладам находятся на уровне 7%. То есть, в принципе, запас для снижения есть достаточно большой, - разъясняет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. - При этом, если инфляция будет выше 4%, то регулятор, скорее всего, будет вынужден приостановить снижение. Поэтому вряд ли реальные ставки по вкладам в ближайшее время уйдут в область отрицательный значений».
Ставки упадут, но несильно
Эксперты, опрошенные Банки.ру, успокаивают: по их мнению, ставки по вкладам в обозримой перспективе потеряют от силы 0,5 п. п. При этом многие банки понизили их еще до нынешнего решения ЦБ по ключевой ставке.
«На наш взгляд, исходя из последних решений по снижению ключевой ставки, ставки по вкладам могут снизиться уже в апреле на 0,25 процентного пункта, а к июлю 2018 года - еще на 0,25. Вероятно, некоторые банки снизят ставки единовременно на 0,5 процентного пункта. При этом снижение ставок по кредитам будет не столь значительно, что даст банкам сохранить приемлемый уровень процентной маржи», - прогнозирует Татьяна Ковалева из НРА.
Она добавляет, что аргументами в пользу дальнейшего снижения ставки являются пока еще слабый экономический рост в России и стагнация кредитования корпоративного сектора на фоне снижения инфляционных ожиданий.
«Снижение ставок по вкладам происходит примерно на пропорциональную снижению ключевой ставки величину. Но банки не всегда дожидаются пересмотра ключевой ставки. И к заседанию 23 марта некоторые участники рынка уже скорректировали доходность по депозитам. При этом снижение происходит неравномерно. Например, по вкладам на срок свыше года, как правило, устанавливается более низкая ставка из расчета на снижение, которое должно произойти в период действия вклада. На короткий срок банки смелее привлекают средства населения с рынка», - рассказывает Антон Павлов из Абсолют Банка.
«Снижение ключевой ставки было вполне ожидаемо, и рынок уже отыграл это событие: крупнейшие банки корректировали ставки по депозитам с начала месяца, - соглашается вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк. - Мы видим это на примере средней максимальной ставки по рублевым депозитам топ-10 крупнейших банков по объему вкладов физлиц - по итогам второй декады марта она снизилась до 6,66% годовых. В ближайшее время средние и небольшие кредитные организации последуют за лидерами рынка. В целом снижение ставок по рублевым депозитам после снижения ключевой ставки, по нашим оценкам, составит 0,25-0,5 процентного пункта в зависимости от сегмента клиентов».
Цивинюк также указывает: нет оснований полагать, что ЦБ перестанет снижать ключевую ставку. «С учетом низкой инфляции тренд на снижение ключевой ставки сохраняется, предпосылок для изменения тенденции мы не наблюдаем», - уточняет он.
Павлов при этом прогнозирует, что при сохранении текущей экономической ситуации ключевая ставка к концу года может снизиться до 6%.
Такой же прогноз 23 марта дал и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков. Принятое регулятором решение о снижении ставки до 7,25% депутат считает более чем обоснованным и задающим новые ориентиры для дальнейшего ее снижения.
Анна ДУБРОВСКАЯ, сайт
Аксаков: «Рассчитываю, что уже в этом году ключевая ставка сможет приблизиться к 6%»
Для экономических субъектов важна не только абсолютная величина ставки, но и обозначенная Банком России тенденция к ее последовательному снижению, подчеркивает Анатолий Аксаков.
Многие граждане вкладывают свои собственные средства в банк, чтобы получать выгодные проценты. Есть банки, которые предлагают ставку в депозите до 12 % годовых. Но такая сделка может быть сомнительной, потому что организация совершает рискованные операции. Из-за этого клиенты могут не получить свои проценты и даже потерять личные средства. Сотрудничать с такими банками стоит, если ваши средства не превышают 1,4 миллиона рублей.
В России создана специальная программа страхования банковских депозитов. По статистике в этом году по октябрь включительно, в 788 банках клиенты страхуют свои вложения. Важно знать, если банк будет ликвидирован, клиенты смогут вернуть свои деньги благодаря страхованию.
Прогнозы по ставкам вкладов в 2018 году: правильный расчет процентов по депозитам
Проценты депозита – это вознаграждение от банка за использование личных средств клиента. Выплата процентов осуществляется с капитализацией и без. Если учитывать капитализацию, тогда начисления производится на отдельный счет клиента. В другом случае, проценты добавляются к сумме депозита.
С каждой процентной выплатой в месяц, сумма депозита увеличивается, соответственно растет величина процента. Учитывая эти моменты, за вложение одинаковой суммы денег, в конечном итоге можно получать разный доход.
Прогнозы по ставкам вкладов в 2018 году: самые выгодные предложения банков
По статистике banki.ru, самую высокую ставку по депозиту можно получить в «Локо-Банк». Минимальное вложение будет составлять 300 000 рублей и максимальное – 1 миллион рублей. Срок действия вклада – один год. Клиенты смогут получить 9 % годовых. Такое предложение ограничено временем и периодом.
Крупные банки России предлагают немного меньшие проценты, но клиент всегда будет уверен в их надежности. К таким банкам относится «Сбербанк», «ВТБ». Здесь можно получить процентную ставку в размере от 5 до 7 %. Банки со средней величиной капитала могут предлагать от 8 до 9 % годовых.
Прогнозы по ставкам вкладов в 2018 году: каждый банк имеет свои нюансы по ставкам
Несколько факторов влияют на величину процентных выплат. Это срок действия депозита, величина вложения, а так же возможность пополнять счет. В крупных банках есть несколько видов вкладов, но они мало отличаются друг от друга и приносят почти одинаковый доход вкладчикам.
При выборе банка для вложения личных средств, необходимо предусмотреть все нюансы. Обязательно нужно смотреть не только на величину процентной ставки, но и на другие условия вложения. Высокий процент по депозиту может означать то, что банк проводит рискованные операции. По словам банковских экспертов, в 2018 году процентная ставка по вкладам будет уменьшаться.