Главная / Акты

Письмо в банк по 115 фз. Банк требует документы, подтверждающие происхождение денег на личных счетах

Письмо банка по 115 ФЗ «О противодействии легализации преступных доходов»- это только запрос документов. Не обвинение и не заговор против бизнеса в России, о котором любят говорить политики. Вам бояться нечего.

Смириться с тем, что документы надо предоставить.

Похоже на беседу с сотрудником ГИБДД, который предлагает подуть в трубку. Подуйте и инспектор отстанет. Откажитесь, сославшись на всепланетную свободу личности, и сразу станете виновным, пили алкоголь или нет. Также и с запросом банка по 115 ФЗ. Соберите документы и вопросы прекратятся. Откажитесь и попадите в категорию риска легализации доходов террористов с закрытым счетом и в черном списке. 115 закон специально описывает отказ предоставить документы как повод применения санкций.

Составить план подготовки документов.

План нужен для расчета времени сбора документов. 115 ФЗ «О противодействии легализации преступных доходов» дает 10 дней на предоставление документов с даты получения запроса.

Банки по требуют несколько типов документов:

Справки из налоговой о задолженностях перед бюджетом, платежки с выплатами в налоговую и фонды за последний год. Срок предоставления справок по регламенту налоговой составляет 10 дней. Закажите их в день запроса. Поможет электронный документооборот с налоговой инспекцией.
Справки об открытии счетов из банков и оборотам по счетам, если у вашей компании открыто несколько счетов в разных банках. Закажите их через банк-клиент. Если у вас его нет, то поезжайте сразу в отделение банка. Обратите внимание на сроки предоставления справок. Например, Альфа банк предоставляет справки сразу, а Сбербанк в течение одного-двух дней. Уточните в банке.
Договоры с контрагентами, накладные, акты и счета-фактуры. Обычно дается список конкретных компаний, но встречаются расплывчатые формулировки. Собирайте все, что есть и можете быстро получить. Для банка достаточно простых копий. Нотариально заверять не надо.
Объяснение экономической целесообразности отдельных транзакций. Пишем только по документам, формально и без лишних подробностей. Формулировки дословно переписываем из договоров. Если появляются вопросы – проконсультируйтесь с юристами.

Если не успеваете

Нет повода паниковать. Обратитесь в банк, расскажите о причинах задержки. Обычно идут на встречу. Если договориться не удалось, то напишите объяснение, приложите запрос, который отправили для получения документов. Например, если налоговая не успевает подготовить справку, то приложите копию обращения из личного кабинета налогоплательщика или личного обращения.

Если нет документов

Обычное дело. Всего можно не найти. Особенно это касается документов от контрагентов. Нашли не все накладные и акты, отсутствуют некоторые предложения. Сдавайте как есть. Вы уже лояльны и законопослушны на фоне тех, кто проигнорировал запрос. Будет ли банк разбираться в каждой бумажке и придираться по мелочам? Не уверен.

Сдайте в срок

Обязательно в срок. Предусмотрите пробки на дороге, задержку совещания и звонок родителей. Сделайте все заранее.

Ждите решения 10 дней.

Банк, имитируя бурную антиотмывочную деятельность, заблокировал счета? Из объяснений – только устные ссылки на 115-ФЗ? Ждете, что само рассосётся? Не рассосется – надо начинать активные действия по эвакуации денег из банка с заблокированного счета.

Для этого надо «шевелить» банк, ибо сам он не пошевелится. Ему не надо – деньги же и так у него. Для перехвата инициативы пишем вот такое письмо и отправляем его в банк, ЦБ и прокуратуру.

« Банк «___________________________________________________________»

в нарушение законодательства заблокировал доступ к счету, принадлежащему «_________________________________________________________________»,

незаконно ограничив в доступе к денежным средствам, тем самым нарушив следующие положения законодательства РФ:

1. Положения статьи 858 ГК РФ — «ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом » — без решения суда и в отсутствии в отношении меня исполнительного производства;

2. Банком ограничено право владельца денежных средств на распоряжение его же денежными средствами через систему дистанционного банковского обслуживания, несмотря на то, что ежемесячно, в полном объеме (согласно тарифам Банка) и в безакцептном порядке Банк списывает свое вознаграждение за обслуживание расчетного счета с использованием Интернет-технологий.

3. Нарушение положений пункта 2 статьи 845 Гражданского кодекса РФ — «гарантированное Клиенту законом право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на счете Клиента»;

4. Нарушение пункта 2 Федерального закона № 115-ФЗ от 17.08.2001 (с изменениями и дополнениями) — «операции с денежными средствами... подлежат обязательному контролю в случае, если (в отношении контрагента) имеются полученные в установленном законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму ». В отношении владельца денег,

«______________________________________________________________»

данные сведения отсутствуют, в связи с этим, банк не вправе ограничивать доступ ни к деньгам, ни к распоряжению счетом.

5. Нарушение положений 115-ФЗ , предусматривающих только «Отказ в совершении сомнительных операций» (пункт 11 статья 7 данного Закона), а не ограничение моих прав пользования счетами.

Кроме того, до ограничения прав пользования счетом (приостановление проведения операций по счетам) Банк не запрашивал у владельца счета никаких документов по проводимым операциям.

Таким образом:

Имеет место статья 10 ГК РФ — «злоупотребление правом».

Статья 285 УК РФ — «злоупотребление должностными полномочиями».

Статья 330 УК РФ «самоуправство» — самовольное, вопреки установленному законом или иным нормативным правовым актом порядку, совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, если такими действиями причинен существенный вред.

6. Нарушение Банком положений ЦБ РФ — «банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству РФ»

(Инструкция ЦБ РФ № 28-и от 14.09.2006, в редакции Указаний Банка России от 25.11.2009 № 2342-У, от 28.08.2012 № 2868-У и др.) ;

Учитывая вышеизложенное, требую:

1.Незамедлительно разобраться в правомерности действий сотрудников Банка и наказать лиц виновных;

2. В течение трех дней с момента получения данного обращения снять все ограничения по счетам «__________________________________________________»;

3. Осуществить перерасчет ежемесячных и ежегодных комиссий банка с учетом периодов, когда банковское обслуживание не фактически не оказывалось.

В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этой статье мы расскажем, что делать если банк запрашивает документы по 115 фз.

Причины запрашивания документов по 115 фз

Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, то счет, в большой вероятностью, заблокируют.
Со счета не платят зарплату работникам клиента;
НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;
Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;
Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
Нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;
Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;
Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
Произошло резкое увеличение оборотов по счету;
Нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;

Что делать если в банке запрашивает документы по 115 фз

Поступите так, как велит Закон № 115 – ФЗ. А именно:

предоставьте все документы и пояснения, которые попросит банк. Это поможет снять с вас подозрения и докажет благонадежность. Если вы предоставите должные доказательства и банк их рассмотрит, то платежные операции, которые вы пытаетесь совершить, не будут отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Что делать если документы по 155 фз не проверяют

Если же банк, принял документы, но не рассматривает их, как показывает практика, это довольно частое явление, то в подайте жалобу в ЦБ и в ваш банк. Одновременно 2 жалобы. Не спешите закрывать ваш расчетный счет и переходить в другой банк!

Возможно, ваша кредитная организация слишком требовательна, или компетенция его сотрудников не позволяет правильно оценить бизнес-ситуацию в вашей компании, но не факт, что в другом банке будет лучше и вообще откроют ли вам расчетный счет! Ведь скорее всего, раз вас проверяют, то вы находитесь в Межбанковском “стоп-листе”, который ежедневно рассылается во все банки. Разберитесь с ситуацией в текущем банке, а потом решайте, что делать дальше.

Что делать если банк хочет расторгнуть договор из-за 115 фз

Если банк предлагает Вам расторгнуть договор расчетного счета – соглашайтесь, даже если вы не хотите этого делать. Если кредитная организация сделает это самостоятельно, на основании абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ, то вы точно уже попадете в «черный список».

Это означает, что ни в одном банке расчетный счет открыть вы не сможете. Закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Иногда это до 10% от суммы. Поэтому лучше уйдите сами!

Что делать, при блокировки операции по счету из-за 115 фз

Если вы должны денег поставщикам за полученные поставки товара, то ваш кредитор вправе подать в суд. Это, займет время на судебное разбирательство, но когда кредитор выиграет судебный процесс и получит исполнительный лист, он может предъявить его в банк, а банк обязан будет его исполнить. Если не разрешают вывести деньги на выплату заработной платы-попросите сотрудников обратиться к судебному приставу и взять у него Исполнительный лист. Для этого не надо идти в суд. Просто сходите к приставу. Банк не сможет не провести документ и сотрудники смогут получить зарплату.

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru в строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этой статье я расскажу что делать если банк запрашивает документы по 115 фз.