Каско и полная конструктивная гибель автомобиля.
При страховании автомобиля, особенно по программе КАСКО, можно услышать такое понятие, как тотал. Необходимо учитывать, что тотал по КАСКО – это довольно частое явление, в результате которого страхователь получает всю страховую сумму по добровольному полису.
В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю может быть причинен ущерб, после которого машина не может быть восстановлена. Именно это и называется тоталом, когда транспорт не подлежит восстановлению. В большинстве случаев машина признается негодной, если более 65-80% транспорта повреждено. В такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать. Не секрет, что ремонтные работы выйдут в несколько раз дороже, поскольку помимо деталей страховщику придется оплачивать работу мастеров.
Риск тотальной гибели предусмотрен практически по каждому договору КАСКО. Компания выплатит полную стоимость, если машина будет признана тоталом в результате:
- дорожно-транспортного происшествия
- пожара
- стихийных бедствий
- противоправного действия третьих лиц
Определить полную гибель сможет только эксперт страховой компании. Стоит отметить, что каждая финансовая организация определяет свой минимальный порог, в процентном соотношении и прописывает его в правилах.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?
Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.
К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:
- Сделать экспертизу за счет собственных средств.
- Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
- Приложить результаты повторной экспертизы.
- Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.
Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.
Тотал кредитного автомобиля по КАСКО
Поскольку многие автомобили приобретаются в кредит, возникает вопрос: как страховая компания будет производить выплату по кредитному автомобилю? На самом деле все очень просто.
Процедура выплаты:
Оповещение кредитора | Поскольку выгодоприобретателем по договору является не клиент, а кредитор, страховая компания обязана уведомить его о наступлении страхового случая. |
Запрос на выплату | Согласно правилам страхования, уполномоченный сотрудник должен составить официальный запрос, в котором указать:
Также в запросе страховщик спрашивает, кому перечисляются денежные средства по страховому случаю. |
Выплата по убытку | Стоит отметить, что банк может:
|
Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту. Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности.
Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля. В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.
Офисы страховых компаний на карте
Отечественные дороги – пожалуй, главная проблема автолюбителей. Ведь в них таится множество различных угроз: ямы и выбоины, плохое дорожное обслуживание, недисциплинированные водители и т. д. Все это может стать причиной получения серьезных повреждений автотранспортом и даже, возможно – его полного разрушения.
В области автострахования нередко можно услышать такое понятие как «полная гибель автомобиля по КАСКО». Под ней подразумевается получение ТС таких серьезных повреждений, которые не позволяют в дальнейшем эксплуатировать автомобиль.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но порой такое определение дается страховыми компаниями вовсе не уместно. Именно поэтому водителям следует быть максимально бдительными, дабы не попасться «на удочку» недобросовестных страховщиков.
Но для начала будет правильным определиться с сутью вышесказанного понятия. Итак, при получении застрахованным по программе КАСКО автомобилем повреждений, на которого требуется денежных средств на сумму более 70-75% от стоимости машины, встает вопрос о ее конструктивной гибели. Причем этот момент напрямую затрагивает имущественные интересы страхователя.
Случаи фиксации
Каждая страховая компания выдвигает свои условия по поводу тотальной гибели автотранспорта. Но есть перечень определенных ситуаций, который указывается в полисах автострахования по программе КАСКО практически всеми страховщиками.
Так, полной гибелью машины можно назвать следующие случаи:
- Сумма понесенного ущерба автомобилем в результате возникновения дорожно-транспортного происшествия составляет более половины его первоначальной стоимости (в зависимости от страховой компании данная величина может несколько варьироваться. Например, одни признают полной гибелью автотранспорта при получении повреждений на 75% от цены авто, другие на 65% и т. д.).
- ТС было разобрано до состояния, восстановление после которого возможно только после несения серьезных затрат.
- Автомобиль вышел из строя в результате умышленного/случайного повреждения третьими лицами (например, на машину упали строительные конструкции, ее сильно повредил пьяный прохожий битой, камнями и т. п.).
Чтобы определить попадает ли конкретно взятый страховой случай под понятие «полная гибель автомобиля по КАСКО», независимыми оценщиками производится осмотр машины. После чего ими же озвучивается стоимость восстановления автомобиля.
Однако «независимость» таких агентств часто остается под вопросом. Ведь нередки случаи, когда они озвучивают заниженную стоимость как самого авто, так и его ремонта. Иными словами, получить должные деньги счастливиться далеко не каждому страхователю.
Результатом проведения оценщиками осмотра ТС является составление специального акта, который и позволяет говорить о полной конструктивной гибели машины. На основании приведенных там сведений в дальнейшем составляется смета ремонта. Указанная в ней сумма и будет в итоге величиной компенсационных выплат.
Чтобы уберечь себя от недобросовестных оценочных компаний, советуют выполнить и собственную экспертизу. И если выяснится, что стоимость ремонта намного занижена, верным будет решение обратиться в суд.
Но важно отметить, что исход таких дел с судебными разбирательствами вовсе не однозначен. И порой весь этот процесс требует очень много сил и времени. Но лучше уж так, чем «дарить» свои деньги посторонним лицам.
Важно учесть в первую очередь
Попав в неприятную ситуацию, автовладельцы не знают, что предпринять, как быть. Помочь в данной ситуации помогут нижеприведенные советы. Главное, досконально их изучить и действовать уверенно и бесповоротно.
Общее описание
Получить точную формулировку всех понятий, касающихся страхования по программе КАСКО, можно по документам, предоставленным в момент оформления самого полиса. Есть в ней и сведения о «полной гибели» транспортного средства. И, как уже указывалось выше, под этим определением понимается возникновение страховых случаев, после которых восстановить автомобиль либо вообще невозможно, либо этот процесс потребует немалых денежных средств.
Во многих страховых договорах указывается, что при возникновении таких ситуаций страховщик обязуется сделать своему клиенту максимально возможную выплату. Причем ее размер должен полностью покрывать понесенные автовладельцем убытки.
Да, страхование от такого риска – дело полезное. Но однако полис КАСКО с включением защиты от таких происшествий обойдется намного дороже. Ведь при возникновении тотальной гибели застрахованной по КАСКО машины, страховая компания понесет значительные убытки. Прежде чем купить страховку с включением выплат по вышесказанному риску, следует подумать, стоит ли вообще «игра свеч» либо лучше отказаться от такой дорогой затеи.
Стоит отметить, что признать полную гибель автомобиля могут и при возможности его технического восстановления, например, при угоне с дальнейшей разборкой машины, получении сильных конструктивных повреждений при аварии, утоплении
Но многими страховщиками предусмотрены ситуации, когда о возмещении ущерба и говорить не приходится даже при полной гибели автотранспорта. Такими случаями являются получение повреждений в результате стихийных бедствий, взрыве газа, во время забастовок и гражданских войн.
Чтобы в итоге не было разногласий со страховщиками, еще до подписания с ними следует изучить все пункты представленного документа. Особенно стоит обратить внимание на графу, рассказывающую в каких случаях компенсационные выплаты не производятся. Это намного облегчит жизнь как самому страхователю, так и страховой компании.
Что необходимо делать
Если в результате возникновения страхового случая застрахованный по программе КАСКО автомобиль признается не годным восстановлению, то автовладельца впереди ожидает долгий и тяжелый труд по возмещению ущерба. На этом пути ему будут встречаться некоторые особенности, знать заранее о которых вовсе не помешает.
В первую очередь, следует отметить, что КАСКО – это добровольный вид автострахования. По данной причине государство практически никак не влияет на обязательное наличие тех или иных пунктов в его договоре. Поэтому при подписании документов в страховой компании следует тщательно изучить все приведенные там сведения, особенно обратив внимание на условия возмещения ущерба.
Также не помешает найти информацию о следующих моментах:
- в каких ситуациях автомобиль считается «погибшим», а именно уточнить процентное соотношение к рыночной стоимости размера полученного ущерба для признания ТС тотальным;
- происходит ли вычет износа за период действия страховки;
- практикуется ли у них полиса с франшизой;
- кто при необходимости оплачивает услуги эвакуатора;
- кто оплачивает затраты на получение требуемой документации, решение вопроса с годными остатками и т. д.
Второй важный момент касается уже ситуации, когда страховой случай произошел и машина оказалась тотальной. Тогда автовладельцы остаются в недоумении: как быть, что делать.
Как правило, страховые компании предлагают 2 вида развития ситуации. Первый подразумевает получение автолюбителем остатков своего транспорта и доплаты со сторона страховщика, второй – предоставление последним компенсационных выплат в размере стоимости авто.
Финансовая сторона вопроса
Не помешает предоставить автовладельцем и информацию, связанную с некоторыми уловками страховых компаний. Поступая тем или иным образом они пытаются максимально снизить размеры компенсационных выплат.
К сожалению, такие не столь «чистые» поступки со стороны страховых компаний – явление не редкое. Поэтому если есть сомнения в добросовестности страховщика, лучше обратиться с этим вопросом к независимым оценщикам из стороны.
Варианты выплат при полной гибели автомобиля по КАСКО
Процесс получения компенсационных выплат по КАСКО при возникновении страхового случая, повлекшего тотальную гибель ТС, имеет стандартный характер.
Состоит вся эта процедура из нескольких этапов:
- производится сбор требуемой документации;
- машина передается страховщику для проведения оценочных работ;
- экспертными агентствами производится оценка машины, в результате ими же обозначается величина ущерба;
- при соглашении с указанной суммой потребуется только подписать специальное соглашение и получить в указанные сроки должную выплату.
Как указывалось выше, есть 2 варианта дальнейших событий и с годными остатками автомобиля.
Вариант первый |
|
Вариант второй |
|
Выгоды для страховщика
Страховые компании любят объявлять поврежденные автомобили «погибшими». И объяснение этому простое: страховщик желает как можно сильнее сберечь свои собственные денежные средства. Далее пойдет речь о том, чем же все-таки это им выгодно.
При тотальной гибели автотранспорта компенсация по КАСКО выплачивается с учетом изношенности. Как правило, по договору страхования величина износа равна 1% и более в месяц от страховой суммы (точное значение определяется от некоторых факторов. Например, от года выпуска предмета страхования).
Таким образом, страхователь в случае признания своего автомобиля «погибшим» получит выплату в размере стоимости авто с вычетом износа, годных остатков (если машина остается во владении клиента страховой компании) и иногда — франшизы.
Например, страховая сумма была равна 700 тысяч рублей. Страховой случай произошел спустя 10 месяцев с момента страхования. Если даже величина износа была равна 1%, то выгода в 70,000 рублей для страховщика очевидна.
Как отмечалось ранее, есть 2 варианта распоряжения с «останками» ТС: оставить их себе либо передать во владение страховой компании. В большинстве случаев страхователь оставляет их при себе.
Страховая компания же, заказывая так называемую «независимую» оценку, значительно повышает их стоимость. В результате размер компенсационных выплат сокращается еще и на величину стоимости годных остатков.
Признание тотальной гибели транспорта по КАСКО страховой компании очень выгодно
Где есть такая услуга
На сегодняшний день практически все страховщики, ведущие дела с ОСАГО, имеют лицензию и на выдачу полисов КАСКО. Таковыми являются, например, АльфаСтрахование, Альянс, БИН Страхование, ВСК, Росгосстрах и Ингосстрах.
Приобретение страховки в той или иной компании имеет свои определенные преимущества и недостатки. Поэтому прежде чем обратиться к какому-либо из них, следует внимательнее ознакомиться с предложениями каждого.
Для большего удобства ниже будет представлена таблица, в которую сведены условия оформления КАСКО от тотальной гибели в самых надежных страховых компаний: