Как коллекторы узнают новые номера телефонов и снова звонят на новую СИМ карту и шлют СМС? Как происходит розыск должника.

Время чтения ≈ 10 минут

При подаче заявки на предоставление микрокредита гражданин довольно быстро получает ответное решение. Порой кредитные организации озвучивают отказы или одобрения за 2-3 минуты после начала рассмотрения. Такая срочность достигается внедрением в процесс анализа скоринговой программы. Во многих МФО человек вообще не участвует в рассмотрении, особенно если речь о срочном онлайн-займе небольшого размера. Так что же такое скоринг, и как он работает?

Что такое скоринг?

Это модель оценки потенциального заемщика. По сути, скоринг — это программа, которая анализирует поступившую на рассмотрение заявку и выносит решение. Скоринг оценивает разные параметры клиента, анализирует их и соотносит. Проще говоря, она оценивает качество заемщика. Если заявитель признается программой «хорошим», он получит одобрительный ответ.

Система проставляет баллы за каждый пункт анкеты и за другие данные, которые характеризуют заявителя. Чтобы получить одобрение, необходимо набрать достаточный балл на скоринге. Если количество баллов не дотянуло до минимального, заявителю оглашается отрицательное решение.

Скоринг — это математическая модель оценки, и каждая кредитная компания разрабатывает эту модель индивидуально. Скоринг применяют и банки, и микрофинансовые организации. Каждая кредитная компания проводит анализ тысячи анкет и кредитных историй, прежде чем создать свою модель скоринга. Одинакового подхода к оценке заемщиков нет, каждая компания применяет свои алгоритмы, основываясь на личный опыт и сведения из кредитных историй граждан.

Не существует единого эталона рассмотрения, поэтому в одной организации гражданину могут отказать, а в другой одобрить при тех же самых исходных анкетных данных. Есть более требовательные МФО, которые устанавливают большой предел кредитного рейтинга. Есть менее требовательные, которые устанавливают более низкий порог и ведут более рискованную кредитную политику.

Виды оценки анкетных данных заявителя

Как только гражданин отправил заявку на рассмотрение, его анкета сразу же попадает на скоринговую оценку. При этом микрофинансовая организация может применять как одну модель оценки, так и сразу несколько.

Ключевые виды моделей скоринга:

Application. Это самая распространенная модель, которая оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. На основании предоставленных анкетных данных скоринг принимает решение.
Behavioral. Этот вид ориентирован на оценку возможного финансового поведения заявителя. Скоринг определяет, возможно ли изменение финансового положения заемщика в процессе выплаты кредита. Такой вид скоринга часто применяется для установления кредитного лимита для конкретного заявителя.
Fraud. Этот вид скоринга всегда используется вместе с какой-либо другой программой оценки заявителя. Его задача — определить, не совершает ли потенциальный заемщик мошеннические действия при подаче заявки (подлог данных, завышение реального дохода и пр.).

Если раньше банки и микрофинансовые организации использовали только одну скоринговую программу, то теперь они предпочитают использовать несколько одновременно. Эти программы могут коррелировать между собой и выдавать совместный итоговый результат.

Примеры начисления баллов на скоринге

Как уже говорилось, каждая МФО применяет свою систему оценки клиентов. Например, в одной компании больше всего просрочек наблюдается в сегменте заемщиков возраста 21-23 года, поэтому за пункт «возраст» они получают наименьший бал. В другой же компании просрочки наиболее характерны для граждан 24-26 лет, поэтому клиенты такого возраста получат наименьший балл. И так происходит с каждым пунктом анкеты. Например:

Возраст клиента. Молодые клиенты чаще остальных совершают просрочки, потому за этот пункт получают наименьший балл. (тем не менее, активно оформляются ). И наоборот, граждане старше 45 лет более ответственны, они получат максимальный балл.
Семейное положение. Граждане, состоящие в браке, чаще всего получают более высокий балл.
Дети. Наличие детей чаще всего ведет к повышенному баллу, но если детей много, то баллы снижаются.
Прописка. Если она за городом, балл будет ниже.
Стаж работы. Чем он больше, чем лучше.
Должность. Руководители стандартно получают больше баллов.
Образование. Чем лучше, тем выше оценка.
Наличие собственного недвижимого имущества или авто всегда повышает оценку клиента.
Размер ежемесячного дохода, соотношение доходов и расходов. Чем меньше долгов относительно уровня дохода, тем лучше.
Даже пол заявителя имеет значение. Кто по статистике конкретной МФО лучше возвращает займы, тот и получит наибольший балл.

Это пример анализа, но в каждой организации свои критерии. По итогу обработки скоринг суммирует набранное количество баллов и выводит результат. Если дополнительно проводился анализ других данных, то все сведения суммируются. В завершении обработки заявителю оглашают решение.

Примеры итоговой скоринговой оценки гражданина разными системами:

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс:

Система оценки от компании FICO:

Сейчас в сети можно найти сервисы, которые на платной основе предлагают пройти скоринговую проверку. Гражданин указывает сведения о себе, система эти данные анализирует и выводит балл, который набрал клиент на скоринге. Это позволяет наглядно определить свои шансы на одобрение кредита или займа.

Проверка кредитной истории гражданина

В процессе анализа заявителя обязательно проверяется кредитная история гражданина. Каждая МФО работает с определенными БКИ (). Стандартно сотрудничество ведется с самыми крупными БКИ на кредитном рынке, благодаря чему кредиторы получают доступ к большим базам данных.

Одна МФО может работать только с одной БКИ или сразу с несколькими. Конечно, любой микрофинансовой организации лучше работать со всеми крупными БКИ, но дело в том, что при обработке анкеты приходится платить каждому Бюро Кредитных Историй. Если микрофинансовая организация работает с четырьмя БКИ, то за обработку одной заявки она будет платить каждому по отдельности. Это накладно, поэтому МФО обычно сотрудничают с 1-3 Бюро.

Пример сотрудничества некоторых МФО с БКИ:

Если, например, кредитная история гражданина хранится в НБКИ, а клиент подает заявку в Быстроденьги, то его кредитное досье обнаружено не будет (Быстроденьги с НБКИ не работает). Но уже давно ведутся разговоры о создании единой базы кредитных историй. Есть все основания полагать, что это не за горами. На заметку: говорят, что можно — так ли это?

Кредитная история гражданина также оценивается скорингом, и эта оценка влияет на одобрение. Если будут обнаружены открытые просрочки, то с таким клиентом не захотят связываться даже наиболее лояльно настроенные МФО. Гражданин итак не может справиться с долгами, поэтому и этот заем в случае одобрения он не вернет. При этом многие микрофинансовые организации готовы кредитовать граждан, даже если они совершали ранее просрочки. Рекомендуем ознакомиться с очень занимательной авторской статьей « «.

Оценка профилей заявителей в социальных сетях

В последнее время кредитные организации стали уделять внимание профилям заявителей в социальных сетях. Становится все больше МФО, которые в заявке не выдачу займа устанавливают обязательное для заполнения поле — ссылку на свой профиль в сети Вконтакте, Одноклассники или в Фейсбуке.

На что обращает внимание скориг:

совпадение заявленных в анкете данных и тех, что указаны в соцсети (город проживания, образование, место работы и пр.);
на друзей заявителя. Если он указывает, что получил образование в МГУ, но среди его друзей большая часть закончили какое-нибудь ПТУ42, это вызовет подозрение;
нет ли среди друзей заявителя граждан, которые являются должниками этой МФО или числятся в ее черном списке;
на группы, в которых состоит заявитель;
на то, как давно создана страница. Если только что, то понятно, что она создана специально для обращения за деньгами;
на место проживания гражданина, на геолокацию на фото.

Другие источники получения информации

При анализе система может искать любые следы, которые оставил гражданин на просторах интернете. Например, вбив в поисковик номер телефона заявителя, можно обнаружить поданные им объявления или любую другую информацию. В поисковик может вводится имя, фамилия заявителя и город его проживания. В итоге программа может обнаружить какую-либо важную информацию о потенциальном заемщике. про проверку микрозаймами доходов заемщика.

Обязательно совершается проверка паспортных данных по базе ОУФМС, делается запрос на сайте судебных приставов и налоговой службы. На сайте ФССП порой отражается много интересной информации, связанной с долгами гражданина. Если в заявке указываются контактные лица, им могут звонить в процессе рассмотрения. Все полученные данные скоринговая программа анализирует и суммирует, по итогу выносит решение.

Подход к рассмотрению заявок разных МФО

MoneyMan

Использует собственно разработанную скоринговую модель. Проверяет кредитные истории заявителей, заглядывает в их социальные профили, использует различные внешние источники получения информации (база данных ФССП, информация от контактных лиц и пр.).

Займо

Эта микрофинансовая организация просит указывать в заявках на выдачу займов ссылки на профили в социальных сетях. И эти профили пристально проверяются. Займо собирает все следы клиента, оставленные в интернете, и суммирует их с личными данными клиента. Кроме того, она ориентируется на сведения, предоставленные указанными в анкете контактными лицами.

Займер

Займер сотрудничает со всеми крупными БКИ в стране, поэтому обладает максимально качественной базой данных для проверки кредитных историй заявителей, на это МФО делает акцент. Эта компания применяет масштабный подход к рассмотрению заявок, анализируя клиентов по 1800 показателям.

МФО разработала собственные скоринговые модели, которые и применяет для анализа потенциальных заемщиков. Компания обрабатывает анкетные данные, сведения о кредитной истории, а также информацию из открытых источников. Решение принимает в комплексе.

Важна ли кредитная история для МФО?

Каждая микрофинансовая организация совершает запросы в БКИ и анализирует полученные сведения. Даже если микрофинансовая организация указывает, что одобряет заявки с плохим досье, она все равно его запрашивает. Полученные из БКИ сведения суммируются с остальными и играют важную роль при принятии решения.

Подход МФО к рассмотрению разный. Так, если досье клиента имеет негативные факторы, а остальные изучаемые скорингом сведения о клиенте положительные, то он вполне может получить одобрение. Исключение — открытые просрочки, с ним получить одобрение практически невозможно.

Проверяется ли досье, если речь идет о моментальном займе?

Запрос на предмет кредитной истории гражданина и анализ полученной информации совершает скоринговая программа. Если бы эти действия совершал человек, то процесс выдачи был бы затянут. В случае же с МФО все делает скоринг: он моментально направляет запросы в БКИ, также быстро автоматически получает запрашиваемые сведения и сразу же их анализирует. Именно поэтому уже через 15-30 минут можно уже получить решение по заявке.

Что дает кредитная история, если проверяются сразу тысячи параметров?

Кредитная история — один из самых важных показателей, который влияет на итоговый результат рассмотрения. Если МФО увидит, что у заявителя есть открытые просрочки, она откажется с ним сотрудничать. При таком обстоятельстве вероятность возврата вновь выданного займа близка к нулю. Или наоборот, если в досье содержатся положительные факторы, то они могут перекрыть все остальные негативные, которые выявил скоринг в процессе рассмотрения.

Кроме того, кредитная история помогает оценить платежеспособность заявителя и указывает на все его долговые обязательства по договорам займа. Это влияет и на вероятность одобрения, и на установление кредитного лимита.

Проверяет ли МФО работодателя

При заполнении заявки на получение микрокредита клиент указывает сведения о своей работе, в том числе рабочий номер телефона или телефон непосредственного руководителя. Некоторые МФО при рассмотрении заявки звонят на указанные номера с целью выяснить, не лжет ли заявитель.

Также скоринговая программа может сопоставлять указанные заявителем наименование работодателя, занимаемую должность, рабочий номер и адрес предприятия. Информацию можно без проблем «пробить» в сети. Если что-то будет не совпадать, может последовать отказ.

МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.

Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:

Почти без проверки выдаются на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
, особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.

Как МФО проверяют заемщиков?

Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков . Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.

Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:

Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.

Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.

Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.

Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.

Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.

Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.

Особенности проверки заемщиков в МФО

Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.

Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.

Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.

Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.

Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.

Как МФО проверяют заемщика онлайн?

Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.

Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:

Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?

Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.

Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.

Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.

Проверяет ли МФО кредитную историю?

Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.

Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.

Некоторые микрофинансовые организации предлагают . Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.

Все приведенные займы объединяет два общих свойства – они быстро рассматриваются и быстро погашаются. Суммы займов невелики.

Почему МФО отказывают в займе?

У микрофинансовых организаций есть только одна постоянная причина для отказа в выдаче денег – слишком мала уверенность в возврате средств.

Независимо от способа проверки, МФО оценивает риск операции. Более рискованные варианты сопровождаются большей ценой, по таким займам выше процент или есть дополнительные комиссии, так чтобы общая совокупность займов приносила МФО стабильную прибыль.

Хотя многие микрофинансовые организации выдают , риск невозврата оценивается во всех случаях. Тот, кто был замечен в мошенничестве или явном пренебрежении обязательствами, имеет мало шансов получить новый заем. Найти сведения о мошеннике или злостном неплательщике можно найти не только в Бюро кредитных историй, но и многими другими способами.

Исполнительный розыск должника — это принудительная мера взыскания, которая основывается на ст. 65 Федерального закона №229. Она включает в себя не только установление местонахождения ответчика, но и его имущества, счетов и доходов. Также кредитор имеет право самостоятельно вести поиски заемщиков и передавать эту информацию в ФССП.

Сегодня в России живут 147 млн человек из них 50 млн взяли кредит в банках, МФО или у частных кредиторов. Больше половины делали это неоднократно.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

В связи с, плохой экономической ситуацией в стране 10% заемщиков не могут рассчитаться с долгами.

Люди боятся идти на контакт с банками или коллекторскими агентствами и начинают скрываться от них:

перестают отвечать на телефонные звонки;
никому не открывают дверь;
увольняются с работы;
меняют место жительства.

Банки, хотят вернуть деньги совместно с процентами и начинают проводить розыск должника. У каждого банка своя система поиска, но в общих чертах они похожи. Сотрудники службы безопасности, это бывшие работники правоохранительных структур из-за этого наблюдается схожесть действий.

Непосредственно, сам розыск разделен на несколько этапов. За каждый, из которых, отвечают определенные сотрудники различных отделов взыскания.

Это могут быть:

юристы;
группы обзвона;
выездные группы;
отдел банка по борьбе с мошенничеством;
иные отделы, указанные в регламенте банка.

Анализ данных заемщика:

смотрится сумма долга и выплаты по кредиту;
место жительства заемщика;
место работы;
просматривается наличие родственников или коллег, которые могли оформлять кредит в банке должника, РАНЕЕ.

Звонок коллектора должнику

Первый телефон, который прозванивают, это домашний. Если трубку взял заемщик, то сначала сверяют паспортные данные, место работы, фактический адрес проживания. Затем переходят к разговору непосредственно о долге. Человек найден, контакт установлен.
Если трубку берут родственники, то уточняется местонахождения заемщика, контактные телефоны и оставляется информация с просьбой связаться с банком или коллекторским агентством. Если человек перезванивает, то розыск должника окончен. Далее, разговор ведется о погашении задолженности.
Если домашний телефон не отвечает, то прозванивается мобильный телефон. Заемщик ответил, сверяются анкетные данные, разговор переходит к задолженности. Сотовый отключен или не отвечает, звонок переносится на другое время.
Последним делается звонок на работу. Устанавливается, работает ли человек или нет, когда приходит на работу, передается информация с просьбой перезвонить.

Важно! Коллекторы и сотрудники взыскания банка, заносят итог переговоров в программу. При следующем звонке отображается весь разговор и все договоренности.

Коллектор позвонил по всем контактным телефонам, в разное время суток и дней недели. Телефоны оказались неконтактны.

Что происходит в этом случае:

Устанавливаются связные лица должника по домашнему адресу. Например, заемщик прописан с родственниками, которые ранее брали кредит в банке. Их анкеты отображаются в базе данных, вместе со всей информацией. Все телефоны также прозванивают и выясняют где должник.
Устанавливают связных лиц по рабочему адресу. Прозванивают коллег и выясняют информацию. Работает человек на данный момент или нет? Где его можно найти?

Если должника удается найти, то уже переходят непосредственно к проблеме долга, если нет, то продолжают поиски.

Соседи

По телефонным базам, устанавливают домашние телефоны соседей. Прозванивают их и устанавливают:

живет ли должник по адресу регистрации;
когда бывает дома;
где работает.

Оставляют контактную информацию.

Важно! Соседи, в отличие от родственников, не пытаются скрыть информацию о должнике и рассказывают все, что знают. Часто, люди не выдерживают звонки коллекторов соседям и выходят на связь, а в дальнейшем и оплачивают долг.

Соседи постоянно ругаются с должником, давят на него, просят оплатить долг. Лишь бы звонки прекратились.

Если телефоны должника отключены или не отвечают, соседи подтверждают, что заемщик выписан из квартиры и его местонахождение неизвестно. Коллеги говорят, что он давно уволен, то розыск в таком случае проходит следующим образом:

Многие коллекторы или сотрудники взыскания, бывшие сотрудники различных государственных силовых ведомств.

Через своих коллег, они «пробивают» по действующим базам полиции или ФССП:

новый адрес должника;
домашний телефон;
делают запросы в пенсионный фонд с целью выяснить место работы.

Банки и коллекторские агентства часто устанавливают себе такие базы данных, как «Кронус» и «Спрут».

В этих программах отображены все данные на человека:

паспортные данные;
прописка;
телефоны;
штрафы ГИБДД;
судимости.

Всю работу проделывают сотрудники группы обзвона, не выходя из кабинета. Если человека найти не удалось, то полученную информацию передают в работу выездной группы. Которая, устанавливает визуальный контакт с родственниками, друзьями, коллегами должника.

Выездная группа

Выездники определяют расстояние до предполагаемого места жительства должника, смотрят сумму долга и количество оплат. Затем осуществляют выезд по имеющимся адресам, включая рабочий. Не забывают навестить соседей. Если человек найден, то у него берут контактные телефоны и проводят работу по взысканию задолженности.

Важно! Результаты выезда вносятся в компьютер. Если сумма долга маленькая, а расстояние до фактического места проживания должника большое (от 150 км до центрального офиса), то выезд осуществлен не будет.

Розыск имущества является приоритетным направлением взыскания. Сотрудники кредитных организаций не могут самостоятельно проникать в жилище должников и забирать вещи которые им понравятся. ТОЛЬКО приставы вправе применять подобные методы в рамках исполнительного производства.

Также приставы могут предложить кредитору забрать на баланс часть вещей заемщика. Например, недвижимость или автомобиль.

Как это происходит:

банк подает в суд;
юристы получают судебный приказ на руки;
направляют его в службу ФССП, по месту регистрации должника;
судебные приставы-исполнители, приходят в квартиру и арестовывают имущество, находящееся в адресе.

Ознакомиться со списком вещей подлежащих аресту, можно в этой .

Пристав может вскрывать жилье ответчика, даже если дома никого нет и на основании гл. 8 ст. 69 ФЗ-229 проводить меры по обращению взыскания на имущество. Но подобное применяется редко и только при крупных долгах.

Если ФССП не смогло отыскать имущество по месту проживания должника, то кредитор вправе написать заявление на розыск этого имущества. Например, банк по своим каналам узнает, что у заемщика есть недвижимость, сделку по которой можно оспорить. В такой ситуации пишется ходатайство о проведении проверки этого объекта. И если приставы выявят факт ничтожности сделки, они арестуют недвижимость в счет погашения долга.

Розыск должника в исполнительном производстве

Розыск должника не ограничивается нашей страной. По нормам международного права он может быть осуществлен и в других государствах (ст. 65 ч. 2 ФЗ-229).

Фактически, если человек задолжал крупную сумму его будут искать всеми способами даже за границей и нередко это дает свои результаты. Взыскание других стран по требованию российской стороны арестовывает имущество наших соотечественников, которые решили сбежать за рубеж.

Совет! Если у вас большой долг не нужно пытаться сбежать, захотят найдут. Лучше воспользуйтесь законным правом банкротства. После признания вашей несостоятельности любые дальнейшие действия кредиторов попадут под Уголовный кодекс (вымогательство).

Приставы или кредиторы, получив исполнительный лист, могут обратиться в ГИБДД с просьбой объявить залоговое авто в розыск, если должник пытается его спрятать.

С этого момента машина попадает в стоп-лист всех гаишников в России. Когда ее номера высвечиваются на камерах, система «Поток» оповещает об этом стражей порядка, которые тут же останавливают транспорт и отвозят его на штрафстоянку.

Также данный автомобиль нельзя поставить на учет.

Важно! Если вы решили продать залоговую машину без согласия банка, например, получив дубликат ПТС, то это уголовное деяние (ст. 159 УК РФ мошенничество).

Итог

Коллекторы проводят серьезную работу по выявлению должников, но в 80% она безрезультатна. Если человек решил не оплачивать долг, то заставить его это сделать очень трудно. Судиться с банками можно годами. Действия приставов оспариваются и отменяются.

Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация, опишите свою ситуацию в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта. Мы ответим вам в ближайшее время и обязательно поможем.

В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.

Виды проверок в МФО

Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.

Существуют два основных вида проверок:

автоматический;
ручной.

В зависимости от того, как в проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны. При основные задачи перекладываются на автоматизированную систему. Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.

Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.

Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.

Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.

Замечание . Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.

Что такое скоринг?

Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.

Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.

На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.

Этапы проверки в МФО

Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.

Начальный этап проверки

Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.

Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.

На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.

Проверка кредитной истории

На текущий момент получить займ в МФО невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.

Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:

данные об имеющихся кредитных обязательствах;
сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях;
отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.

Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.

Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Главный этап проверки

Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.

Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:

ФНС . В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.

МВД . Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.

ФССП . В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.

На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.

Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.

Последний этап проверки

Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.

Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы ( , ). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.

Почему МФО может отказать в предоставлении займа?

Просрочки или высокая долговая нагрузка . Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.