Контакты
Главная / Акты

Как аннулировать договор поручительства. Как инициировать расторжение договора поручительства

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

(см. текст в предыдущей)

КонсультантПлюс: примечание.

Позиции высших судов по ст. 367 ГК РФ

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 367 ГК РФ установлены специальные основания прекращения поручительства , которые не зависят от воли кредитора:

1. Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства (пункт 1 статьи 367 ГК РФ);
2. Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего (пункт 2 статьи 367 ГК РФ);
3. Перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника (пункт 3 статьи 367 ГК РФ);
4. Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (пункт 5 статьи 367 ГК РФ);
5. Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство (пункт 6 статьи 367 ГК РФ);

Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Случаи, в которых может быть расторгнут договор поручительства, перечислены выше по тексту.

Согласно пункту 1 статьи 452 ГК РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Если стороны договора поручительства не смогли составить и подписать такое соглашение в досудебном порядке, то при заявлении в суд требования о расторжении договора поручительства истец обязан представить суду доказательства направления ответчику предложения расторгнуть договор, ведь исходя из пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 453 ГК РФ).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 ГК РФ).

Тематика вопросов

Ответы на распространенные вопросы по работе с Конструктором исковых заявлений и жалобАдминистративные споры. Консультации юристаОбращаемся в арбитражный суд. Консультации юристаОбращаемся в мировой суд. Консультации юристаОбращаемся в суд общей юрисдикции (районный, городской, областной). Консультации юристаКалькуляторы госпошлины, пени, процентов, компенсацийАвторское право. Консультации юристаАдминистративная ответственность. Консультации юристаАлименты.Консультации юристаАренда. Консультации юристаБанкротство. Консультации ЮристаВзыскание убытков, неосновательного обогащения. Возмещение вреда. Консультации юристаГоспошлина. Консультации юристаГосударственные (муниципальные) закупки. Консультации юристаДоговор долевого участия. Консультации юристаДоговор:заключение, расторжение, изменение,оспаривание. Консультации юристаДосудебное урегулирование спора. Консультации юристаЖилищные вопросы. Консультации юристаЗаймы и кредиты. Консультации юристаЗащита прав потребителей. Консультации юристаЗащита чести, достоинства, деловой репутации. Консультации юристаЗдоровье. Оплата больничных листов. Консультации юристаЗемельное законодательство. Консультации юристаИностранные граждане. Вступление и отказ от гражданства. Консультации юристаИсполнительное производство. Консультации юристаКорпоративные спорыНалоговые проверки. Налоги и взносы. Консультации юристаНаследство. Нотариат. Консультации ЮристаНедвижимость. Общие вопросыПенсионное законодательство. Консультации юристаПредставительство. Консультации юристаПраво собственности: признание, защита, восстановление и прекращение.

Как расторгнуть договор поручительства с банком?

Консультации юристаПриказное производство. Консультации юристаПолучение компенсаций, возмещение расходовПроверки организаций и ИП. Консультации юристаРегистрация недвижимости. Консультации юристаРегистрация,расторжение брака, раздел имущества. Консультации юристаСемейные споры. Споры о детях. Консультации юристаСтрахование. Консультации юристаСтроительство. Консультации юристаСудебные расходы.Консультации юристаТорги (аукционы, конкурсы)Третейское разбирательство.Консультации юристаТрудовое законодательство. Консультации юристаУстановление юридических фактов. Консультации юристаФинансовая аренда (лизинг). Консультации юристаУголовный процесс. Консультации юриста

01.02.2007

Уважаемый Василий!
Согласно нормативному материалу Сбербанка, выйти из состава поручителей возможно, однако на тот момент времени кредит должен исправно погашаться и взамен необходимо предоставить поручительство другого лица по согласованию с банком.

Как оспорить и расторгнуть договор поручительства

На стадии судебного разбирательства по иску банка о взыскании задолженности по кредиту, такая возможность отсутствует.
Ст.361 ГК РФ По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство
1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.
Статья 367. Прекращение поручительства.
1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Сбербанк

СОГЛАШЕНИЕ о расторжении договора поручительства

"___"________ ____ г.

Именуем___ в дальнейшем "Кредитор", в лице __________, действующ___ на основании ____________, с одной стороны, и ______________, именуем__ в дальнейшем "Поручитель", в лице ____________, действующ___ на основании ________, с другой стороны, именуемые вместе "Стороны", а по отдельности "Сторона", руководствуясь ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. Договор поручительства от "__"____ ___ г. N ___ (далее — "Договор"), заключенный между Кредитором и Поручителем в обеспечение обязательства _________________________ в размере _______ (__________) рублей по Договору (Ф.И.О. или наименование должника) __________ от "___"_______ ____ г. N ___, расторгается с момента подписания Сторонами настоящего Соглашения. 2. Обязательства Сторон по Договору прекращаются с момента его расторжения.

Как расторгнуть договор поручительства

3. Соглашение вступает в силу с момента его подписания обеими Сторонами. 4. Соглашение составлено в трех экземплярах, по одному для каждой из Сторон и для ______________________________________. (Ф.И.О. или наименование должника) Кредитор: Поручитель: ____________ (__________) _____________ (_________) М.П. М.П.

Нередко, подписывая договор поручительства по кредиту, люди относятся к этому, как к некой формальности. В результате, когда дело доходит до привлечения поручителя к погашению долга, эта новость звучит для них «как гром среди ясного неба». Оказавшись в такой ситуации, многие активно начинают интересоваться, как расторгнуть договор поручительства с банком.

Зачем нужен договор поручительства для банка?

Поручаясь за заемщика, поручитель берет на себя обязательства должника по погашению его кредита если последний перестает выполнять свои обязательства. Другими словами – если займ не погашается - поручитель должен погасить это сам. Если он не согласен это делать – через суд банк имеет право взыскать средства на погашение ссуды через продажу имущества поручителя.

Чаще всего банки требуют предоставление поручителя по ипотечным кредитам. В этом нет ничего удивительного – ведь по ипотеке и суммы, и сроки кредитования – одни из самых больших, среди других видов займов. Разделив ответственность между заемщиком и поручителем, кредитор перестраховывается, так как за один кредит в этом случае отвечает уже два лица.

Выступать поручителем по кредиту может любое лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно, требования к поручителям и заемщикам совпадают. Однако, если речь идет о семейной паре – при оформлении ипотеки поручительство супругу (е) придется подписать в любом случае. Таким образом банк снижает риски, которые могут возникнуть по ипотеке при разводе.

В результате, даже если супруги решили расторгнуть брак, погашать кредит им все равно придется вместе. Конечно, в некоторых случаях, понимая ситуацию, банки все же готовы рассмотреть отдельные варианты расторжения договора поручительства. Однако, здесь, обычно приходится затрагивать вопросы собственности залогового имущества, что решить не так-то просто.

Сразу скажем, что шансы уйти от ответственности по договору поручительства, если заемщик перестал платить, - минимальные. Особенно тяжелой выглядит ситуация - хотя наследники, как и поручители, отвечают по обязательствам заемщика, в первую очередь банки все равно теребят поручителей.

Поэтому, если договор подписан, поручителю следует постараться его разорвать. Пока кредит погашается можно попробовать заменить поручителя. Чтобы кредитор согласовал замену важно, чтобы новый поручитель отвечал его требованиям. Найти такого человека непросто. В результате, нередко, разорвать договор удается только через суд, опираясь на юридические основания.

Основания для прекращения договора

Согласно ст.367 ГК РФ, основанием для разрыва договора поручительства может быть следующие факторы.

Окончание его срока действия

Чтобы разорвать договор по этой причине необходимо, чтобы:

  • в документе должен отсутствовать срок поручительства;
  • в течение года кредитная организация не предъявила иск к поручителю.

Прекращение основного обязательства, обеспеченного договором

Это может произойти в следствии:

  1. отсутствия основного обязательства (что не включает в себя штрафы, пени, неустойки и т.д., которые нередко требуют погасить поручителя);
  2. ликвидации предприятия – должника (ст.61 ГУ РФ);
  3. если лицо, поручившееся за заемщика, по независящим от воли участников сделки причинам, не может его выполнить (ст.416 ГК РФ);
  4. банкротства должника.

Внесение изменений кредитором в первоначальный текст договора поручительства в одностороннем порядке

Например, финансовое учреждение намеренно увеличило ставку по кредиту, не согласовав это с поручителем, в результате чего ответственность, которую несет лицо, поручившееся за заемщика, возросла.

Признание договора по кредиту или договора поручительства недействительными

Это возможно в следующих случаях, если:

  • документ был оформлен с нарушением закона (подделана подпись, лица, которые подписывали данный документ, не имели на то оснований и т.д.);
  • лицо, которое его подписывало, сделало это вследствие обмана, насилия или угрозы или будучи введенным в заблуждение;
  • заемщик или человек, поручившийся за него был недееспособен или не понимал, что он делает.

Если долг по кредиту был переведен на другого заемщика

Однако, воспользоваться этим способом можно только, если в договоре четко не указано, что поручитель отвечает по кредиту, если долг переводится на третье лицо.

Если кредитор чинит препятствия заемщику или поручителю в погашении кредита

В этом случае важно данный факт документально зафиксировать, чтобы предъявить его суду. Например, не предоставляя возможности погасить ссуду досрочно.

Чтобы разорвать договор поручительства нужно:

  1. Обратиться с официальным запросом в банк о снятии обязанности поручителя. В этом документе не забудьте обосновать причину прекращения договора.
  2. Получить решение уполномоченного органа кредитной организации по этому вопросу.

При наличии положительного решения – подписывайте с банком дополнительное соглашение о прекращении действия договора. В случае отказа – с данным решением обращайтесь в суд. В этом случае будет нелишним заручиться квалифицированной юридической поддержкой.

Резюме

Не стоит надеяться, что банк легко согласится потерять поручителя. Ведь, в этом случае, погасить проблемный займ ему становится намного сложнее. Поэтому, он будет искать любые причины для отказа.

Однако, при наличии законных оснований и при помощи грамотного юриста, разорвать договор с банком о поручительстве через суд все же можно.

Другая ситуация – если таких оснований нет. В этом случае даже через суд сделать это будет сложно.

Людям, собирающимся выступить поручителем, до выдачи кредита и перед подписанием договора следует хорошо оценить возможные риски. Ведь, если у заемщика возникают проблемы с погашением кредита, именно поручителю придется за него платить.


Подписывая договор поручительства с банком, гарантирующее лицо берет на себя серьезную ответственность по исполнению кредитных обязательств.

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бО льшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Основания прекращения договора поручительства по закону

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

  1. Смерть заемщика.

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

  1. Истечение срока действия договора поручительства.

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

  1. Ликвидация заемщика.

Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

  1. Отсутствие основного обязательства.

Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства. Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

  1. Банкротство заемщика.

Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

  1. Исполнение договора поручительства.

В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

  1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

  • паспорт РФ;
  • документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
  • документы о получении займа;
  • подписанное заявление о замене поручителя;
  • копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).
  1. Подбор кандидатуры на поручительство.

Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

  1. Согласование процедуры с банком.

Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

  1. Рассмотрение заявления кредитором.

После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

  1. Переоформление поручительства.

Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

  • подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
  • отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
  • подделка подписи или печати;
  • нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
  • взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

Заключение

Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.

Соглашение о расторжении договора поручительства по ипотеке

Ст. 367 Гражданского кодекса РФ регламентированы случаи, когда поручительство прекращается в силу закона, в т. ч. в связи:

  • с прекращением основного обязательства;
  • переводом долга на иное лицо, если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника;
  • отказом кредитора принимать соответствующее исполнение, предлагаемое должником или поручителем;
  • истечением указанного в договоре срока поручительства, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

Необходимость прекратить поручительство по соглашению сторон может возникнуть, например, в следующих ситуациях:

  • производится замена действующего поручителя другим лицом;
  • происходит смена способа обеспечения с поручительства на иной (например, на залог и др.) и т. д.

Образец соглашения о расторжении договора поручительства

Типовой/унифицированной формы такого соглашения нет, однако, например, в кредитных организациях она обычно разрабатывается и утверждается локальной документацией.

Содержание соглашения может быть свободным, однако из него должно однозначно явствовать намерение сторон расторгнуть конкретный договор поручительства. Таким образом, необходимо обозначить реквизиты сторон, позволяющие безошибочно их установить, и реквизиты расторгаемого договора поручительства (в т. ч. должны быть отражены наименование и реквизиты обеспечиваемого основного договора).

Такое соглашение может быть составлено по предлагаемому нами шаблону: Соглашение о расторжении договора поручительства - образец .

Итак, расторжение договора поручительства, выполняемое по соглашению сторон, надлежит оформить в письменном виде. Содержание может быть свободным при условии, что из него однозначно будет явствовать желание сторон расторгнуть договор поручительства.

Подписав договор поручительства, вы берете на себя ответственность за качество исполнения заемщиком кредитных обязательств. Можно ли передумать и отказаться от поручительства по кредиту?

Можно ли отказаться от поручительства?

Статья 367-ая Гражданского Кодекса РФ определяет ситуации, когда допускается прекращение договора поручительства. Законом оговорено, что поручитель по кредиту имеет право отказаться от обязательств, если:

  • изменились условия кредитного договора в невыгодную для заемщика сторону (увеличивается сумма долга или процентная ставка);
  • кредитные обязательства были переоформлены на другого заемщика;
  • истек срок договора с поручителем.

Как расторгнуть договор поручительства?

Кроме перечисленных случаев у вас есть возможность снять с себя обязательства поручительства по договоренности с заемщиком. Если он согласен, то вам необходимо:

  1. Письменно обратиться к заемщику и в банк с просьбой снять с вас обязанности поручителя. Свое решение нужно аргументировать (указать причину). Например, можно сослаться на изменившееся финансовое положение или ухудшение отношений с клиентом.
  2. Заемщик должен найти нового поручителя и письменно попросить банк заменить одного гаранта другим. К обращению необходимо приложить документы по кредиту и бумаги, подтверждающие финансовые возможности нового поручителя.
  3. Дождаться решения кредитного совета банка. Если будет дан положительный ответ, то с новым гарантом будет оформлен договор поручительства, а ваш станет недействительным.

При отказе от поручительства следует помнить:
  • Если срок поручительства в договоре не оговорен, то обязательства прекращаются через год после перехода ответственности по кредиту с заемщика на гаранта. Если дата перевода обязательств неизвестна, то у банка на предъявление иска к поручителю есть 2 года с момент оформления договора.
  • Кандидатура нового гаранта может не устроить банк (испорченная кредитная история , нестабильное финансовое положение и т.д.).
  • Если ваш договор поручительства по кредиту был расторгнут, то обязательно возьмите у банка документ-подтверждение (дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).