Что такое автокредит и как его выбрать? Плюсы и минусы автокредита. Автокредит в салоне
Автомобильный кредит – это кредит, выдаваемый физическим лицам для приобретения транспортного средства, которое и становится залогом. В современности это один из самых распространенных видов кредитования, популярность которого постоянно растет.
Подобный вид ссуды чаще всего используется менеджерами, бизнесменами и автолюбители.
Характеристика кредита
Главная особенность автокредита в том, что первый взнос производится средствами заемщика, но покрывает лишь часть стоимости автомобиля. Чаще всего такой вид кредитования характерен для некоммерческого применения и с ним следует комплексное страхование приобретаемого залога.
Такого рода ссуда предусматривает определенный срок выплаты и сумму ежемесячных взносов.
В ситуации с автокредитом, заявка рассматривается в течение недели и решается принятие либо отказ на выдачу кредита. В среднем длительность такого кредитования от полугода до пяти лет. Процентная ставка зависит от
Банка и может варьироваться от девяти до пятнадцати процентов годовых.
Автокредит есть двух видов: коммерческий и стандартный. Коммерческий – базируется на приобретении грузовиков, автобусов и специализированной техники для производства. А стандартный - предусматривает приобретение легкового автомобиля или мотоцикла.
Для автокредита чаще всего выбирают автомобили, имеющие конкретные качества:
Экономный, то есть выгодный в плен затрат на содержание,
Доступный по цене,
Имеющий автоматическую коробку передач.
Так же учитываются требования салона, в котором собираются брать автокредит, поскольку они могут отличаться.
Участниками такого вида кредитования являются: банки – кредиторы, страховые компании , автодилеры , кредитные брокеры и заемщик.
Дополнительная классификация
Помимо основного разделения автокредита на виды, есть, и дополнительное деление на пять категорий.
Факторинг – варианты по приобретаемым машинам ограничены и первоначально требуется взнос наличными около тридцати процентов от общей стоимости автомобиля.
Экспресс-кредит – быстро оформляется (не более трех часов), первый взнос составляет десять процентов от стоимости авто.
Кредит без страховки - для приобретения бывших в использовании автомобилей, имеет ограничения по стоимости транспорта.
Кредит без первого взноса – приобретается новая машина, срок кредитования до трех лет. Такой кредит требует обязательной страховки и обычный перечень документов.
Обмер старого авто на новое – старое авто отдается банку, как первый взнос.
Требования к оформлению
Автокредит оформляется в автосалоне по месту приобретения, либо же в банке.
К заемщику выдвигаются некоторые обязательные требования, как:
Трудоспособный возраст (21-60 лет),
Гражданство РФ,
Документы, подтверждающие доходы,
Согласие супруга или супруги с условиями кредитования,
Отсутствие просроченных кредитов,
Стаж работы на последнем месте не менее полугода.
Из документов необходимых первоначально заемщику следует упомянуть:
Заявление-анкету,
Паспорт,
Трудовая книжка (копия),
Водительские права,
Справка на доходы.
Преимущества и недостатки
Автокредит имеет немало преимуществ, таких как:
Возможность приобретения желаемого автомобиля,
Возможность приобретения нового автомобиля, а не бывшего в использовании,
Возможность приобретения автомобиля на аукционе,
Исключение скрытых комиссий,
Возможность досрочного погашения кредита.
Однако не все так замечательно, как кажется на первый взгляд. Автокредитование имеет несколько значимых минусов:
Обязательные ежемесячные выплаты в сумме могут оказаться больше, чем стоимость авто,
Жесткие требования к доходам заемщика.
Кредит – это деньги, полученные взаймы под проценты. Но что такое автокредит и какие условия его оформления? Автокредит - это деньги, ссужаемые банком или продавцом на покупку автомобиля. В Российской Федерации ссуду выдают физическому лицу на покупку легковой автомашины для личного пользования или транспорта массой до 3600 кг для предпринимательского труда.
Признаки автокредита
- Назначен физическим лицам.
- Целевое применение для закупки заранее заявленного автомобиля.
- Залоговое кредитование. Покупаемое авто закладывают банку для гарантирования возврата средств.
Особенности автокредита
- Аванс в качестве первичного платежа. Размер автокредита включает часть стоимости машины.
- Выступает методом финансирования закупки авто для потребительского использования или средства производства
- Комплексная страховка. КАСКО предоставляет интересы занимающего и кредитора. Покрываются угрозы утраты или падения стоимости машины из-за похищения, гибели, повреждения.
- Кредитование проводят безналичным переводом денег продавцу. Он отвечает за перевод права собственности к покупателю.
Условия оформления
Автокредит оформляют в двух местах: в банке или автосалоне . Требования для заключения кредитного договора к заёмщику стандартизированы. К желающему купить авто в рассрочку, предъявляют следующие требования:
- Российское гражданство.
- Возрасти >23<65 лет. У разных банков сроки отличаются.
- Предоставление двух и более контактных телефонов.
- Беспрерывная продолжительность работы на предприятии, располагающимся в Российской Федерации:
- для кредитования покупки новой машины, не меньше четырёх месяцев (в разных банках сроки могут быть иными);
- для оформления кредита покупки автомобиля, бывшего в употреблении, не меньше шести месяцев.
Необходимые документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Какой-либо из нижеуказанных документов:
- удостоверение водителя;
- загранпаспорт;
- пластиковая карточка пенсионного учреждения;
- ксерокопия ИНН;
- военный формуляр.
Каждый банк предъявляет собственные требования.
Где взять автокредит
Существуют два варианта получения кредита.
Если человек прибыл в автосалон и решил приобрести понравившийся автомобиль, ему необходимо внимательно изучить условия автокредита в автосалоне. Для оформления автокредита вносится первоначальный взнос, составляющий >10<15% c цены машины, оплачивается страховой взнос КАСКО, выбирается банк из списков партнёров салона, предоставляющий сервис-услугу автокредита физических лиц.
Если покупатель сразу выбирает банк, то необходимо тщательно ознакомиться с его условиями и сопоставить их с условиями других банков. По прибытии в кредитное учреждение, нужно подать заявление на автокредитование. Если заработная плата не позволяет взять ссуду, привлекается супруга/супруг. Банк учитывает доходы обоих.
После этого кредитная организация рассматривает заявку на предоставление ссуды. Стандартный срок рассмотрения заявления равняется 7 дням . Экспресс-обслуживание возможно, но обойдётся дороже. В случае отказа банка в выдаче ссуды на покупку машины, можно обратиться в другой банк.
Альтернативным вариантом является получение ссуды в банке. В этом случае, человек застрахован от стрессовых ситуаций, возникающих при поиске заёмщика. Перед походом в банк, необходимо внимательно изучить условия выдачи автокредита разными банками. Благо, интернет всегда под рукой.
Автокредит в Сбербанке: условия кредитования
Большинство россиян привыкло к услугам Сбербанка. Условия обслуживания в разных банках не имеют принципиальных различий. Во всяком случае, банковский автокредит работнику предложат оформлять в учреждении получения заработной платы, поэтому рассмотрению подлежит и автокредит в Сбербанке.
Заём выдают на закупку новых и бывших в употреблении российских и зарубежных средств передвижения. Оформить кредит имеет право лишь гражданин РФ. С зарплатного счёта оформление заявки на ссуду занимает два часа.
Если покупатель вносит первый платёж в сумме 30% от цены машины, кредитное учреждение не станет требовать справок об оплате труда. Если же покупатель такой суммой не обладает, он оплачивает минимальный аванс - 15%. При этом банку необходимо предоставить сведения об оплате труда, ксерокопию трудового формуляра или обеспечить присутствие поручителей. Комиссия за регистрацию кредита Сбербанком не предусмотрена.
Преимуществом кредитования является включение стоимости неизбежного страхования КАСКО в сумму выданной ссуды.
- Процентная ставка варьирует в пределах >14,5<17% .
- Средства зачисляют на карту «Visa» или «Master Card».
- Предельная сумма выплат составляет >150,0<200,0 тыс. руб.
- Возраст бывших в употреблении авто не более 5 лет. Российским и китайским авто предоставляется льгота - 10 лет.
- Возраст заёмщика ограничивают: >21<75.
- Заниматель обязан предоставить документ, подтверждающий размер дохода за полгода.
- Существует программа, позволяющая регистрировать закупку в автосалонах-партнёрах Сбербанка.
Порядок регистрации
В первую очередь внимательно изучают текст договора, собирают требуемые документы, заполняют анкету, а потом, соответственно, обращаются в учреждение банка или автосалон. Там предоставляют заявку, документы. В случае положительного решения, клиент банка имеет право выбрать автомобиль в течение полугода.
Если условия автокредитования в автосалоне-партнёре Сбербанка покупателя устраивают, он регистрирует документы на покупку, подписывает договор страховки от опасностей. Выбирать страховую организацию можно самостоятельно. Далее, подписываются залоговые, кредитные соглашения со Сбербанко, оплачивается покупка согласно кредитной программе.
Таблица: «Кредитные программы Сбербанка»:
|
Показатель |
Новое авто | Подержанное авто | |
|
Срок кредита |
|||
|
Денежный стандарт |
|||
|
Аванс |
|||
|
Минимум, тыс. руб |
|||
|
Максимум, кредит, тыс. руб |
|||
| Проценты за кредитование | >15<16 | ||
|
Залог |
Закладывание машины |
Закладывание машины |
|
|
Требования к занимателю |
|||
|
Возраст получения |
21-75 | ||
|
Гражданство |
|||
| Регистрация |
|
|
|
|
Работа |
|||
|
(официально подтверждаемая месячная оплата труда) |
|||
|
Общий рабочий стаж |
> года за минувшие 5 лет. Кроме зарплатных клиентов |
||
|
Выслуга на нынешней работе |
|||
|
Документы |
|||
|
Анкета-заявка |
|||
|
Паспорта занимателей |
|||
|
Утверждённая копия или выписка из рабочего формуляра |
|||
|
Подтверждающие уровень дохода |
За заключительные полгода. Справка 2 - НДФЛ |
Аванс более 40% освобождает от утверждения дохода, занятости |
|
|
Пенсионерам |
Справка ПФР. Величина пенсии |
||
|
Индивидуальным предпринимателям |
Налоговая декларация |
||
|
Комиссионные |
|||
|
За ссужаемый кредит |
|||
|
Неустойка за просрочку |
0,5% суммы просрочки в день | 0,5% суммы просрочки в день | |
| Гашение кредита | Равномерными месячными выплатами |
Равномерными месячными выплатами |
|
|
Досрочное гашение кредита |
|
|
|
| Страховка |
|
|
|
Желание приобрести автомобиль оказывается сильнее, чем перспектива запастись терпением и накопить деньги на его покупку? Тогда стоит подробнее узнать об автокредитах, о ваших выгодах от такой сделки с банком и о подводных рифах, которые могут ожидать заемщика.
Что такое автокредит
Автокредит – это живые деньги, которые можно взять в банке на приобретение авто (нового или подержанного). Залогом выступает приобретенная машина. Решаясь просить в банке кредит на покупку машины, обратите внимание на его цену (она выражена в годовых процентах) и на сроки выплат.
Обратите внимание! Банк берет комиссию за свои услуги, а если вы не вовремя внесли платеж, то будет начислен штраф.
Машина, купленная в кредит, не может быть продана, подарена, обменяна до момента окончательного погашения платежей по выплатам. Вы не сможете производить с ТС никаких действий, так как свидетельство о регистрации машины находится в банке до момента полного погашения долга заемщика перед финансовым учреждением. Все, что вам разрешено, – это пользоваться автомобилем и вовремя совершать оплату по займу.
Виды автокредитов
Мир автокредитования достаточно разнообразен. Заемщику могут предложить следующие виды автокредитов:
Классический автокредит.
Экспресс-автокредит. Вы сможете в день подачи заявки сразу же уехать на своем автомобиле.
Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне.
Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица.
Автокредит без процентов (факторинг). Распространяется исключительно на новые иномарки.
Автокредит без первого взноса.
Внимание! В таком кредите процент по платежам существенно взлетит.
Автокредит с отложенным платежом.
Кредит без страховки. Залогом может стать не сам автомобиль, а, например, квартира или дача.
Для оформления кредита на приобретение авто в банк вы должны предоставить ряд документов:
Анкету-заявление.
Паспорт.
Водительские права.
Иногда банки запрашивают:
Справку о доходах.
Копию трудовой книжки.
Справку с места работы.
Военный билет.
Свидетельство о браке (или о расторжении брака).
Классический автокредит
Классический автокредит подразумевает первоначальный взнос (он составляет 10% от стоимости авто и больше). Оставшаяся сумма равномерно распределяется на срок кредита (от 1 до 5 лет).
Внимание! Чем выше сумма первого взноса, тем меньше будет процент по кредиту.
Классический кредит не даст вам права на продажу машины (вы – собственник, но все права на машину у банка). Если вы не сможете погашать сумму кредита с процентами вовремя, то банк вправе отобрать у вас автомобиль.
Экспресс-автокредит
Экспресс-автокредит может заинтересовать вас, если вы не можете (или не хотите) предоставить в банк документ о своих доходах или не хотите заниматься волокитой по сбору документов.
Помните! Экспресс-автокредит предлагает очень высокие проценты – в валюте это составит 13-15% годовых.
Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне
Покупая подержанную машину в салоне, вы сможете воспользоваться консультацией опытных механиков относительно технического состояния подержанного автомобиля. Возможность покупки авто б/у в салоне гарантирует вам то, что автомобиль «чист», то есть никакого криминала за ним нет. Если вы покупаете б/у машину в салоне, то специалисты по кредитованию помогут вам оформить автокредит на подержанный автомобиль.
Внимание! Если б/у машина пробыла в автосалоне достаточно длительный срок, то все издержки на ее содержание (скажем, некоторые ремонтные работы) и за сам простой на территории салона, как правило, уже внесены в стоимость ТС и будут записаны в кредитном договоре.
Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица
Если денег на покупку нового авто недостаточно, а потребность в машине стоит остро, то можно рассмотреть вариант покупки б/у авто у частного лица. Подержанные машины (и отечественные, и иномарки) гораздо дешевле новых.
Автокредит на б/у автомобиль остается стабильным (на новые машины может расти).
Значит, вы сможете экономить деньги на переплате процентной ставки. Взять такой кредит возможно в банке. Первоначальный взнос составит 20-30% всей стоимости подержанного авто.
Приобретая машину у частного лица, вы не получаете гарантии, что:
автомобиль не имеет за собой криминала (если машина в то ее со временем у вас изымут, а кредит все равно придется выплачивать вам);
Оформить кредит на б/у автомобиль вы сможете, если:
машине не больше 3 лет;
Пробег отечественных машин не больше 50000 км;
Пробег иномарок не больше 100000 км;
Кредит будет рассчитан на срок от 3 месяцев до года (не больше);
Вы должны будете оформить страховку (если откажетесь, то придется платить дополнительно 10% годовых).
Внимание! Чаще всего досрочное погашение кредита чревато штрафными санкциями (о таких нюансах всегда пишут мелким шрифтом в конце договора). Будьте бдительны и внимательно читайте все графы в документах.
Автокредит без процентов
Беспроцентный автокредит вы сможете получить, если сразу заплатите 50% стоимости машины.
Автокредит без первого взноса
Сегодня банки могут предлагать своим клиентам и автокредит без первого взноса. Согласие на предоставление вам такого вида кредита банк даст, если его устроят следующие требования:
возраст клиента (пенсионерам в кредите откажут);
Место прописки (гражданство РФ обязательно);
Наличие постоянного дохода (не менее 3 месяцев на последнем месте работы);
Положительная кредитная история (не должно быть задолженностей по платежам или судебных тяжб, связанных с кредитными выплатами).
Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль будет значительно выше. Ведь риск по выплатам по такому кредиту уже заложен в высокие годовые проценты. Следует сказать, что банки неохотно идут на такой вид кредитования.
Автокредит с отложенным платежом
Как работает автокредит с отложенным платежом?
Сумма стоимости автомобиля разбивается на 3 части:
первый взнос (от 10 до 50 % стоимости машины);
Устанавливаете сами (это называется «комфортный период») сумму, которую вы сможете ежемесячно выплатить;
Остаточный платеж (замораживается до конца «комфортного периода»), который придется заплатить одной суммой. Эта сумма достаточно большая. Возможно, придется брать новый кредит для ее погашения.
Внимание! «Комфортный период» можно продлевать, если в этом возникла необходимость.
Схема классического автокредитования
Разберемся, как выглядит процедура автокредитования. Все подчиняется схеме:
Вы подаете анкету-заявку в банк.
Банк дает свое согласие/отказ на кредитование.
Вы получаете у автодилера документы на оплату.
Вы оплачиваете счета (кроме договора с кредитором).
Вы покупаете страховой полис ( или КАСКО). Чаще всего банк сам указывает страховую компанию.
Вы получаете машину и пользуетесь ею.
Где взять автокредит
У вас есть выбор. Вы можете получить автокредит:
В салоне, где покупаете автомобиль
(правда, в таком случае выбор банков-кредиторов невелик). Минусом такого способа получения автокредита является тот факт, что зачастую салоны работают с банками, которые предлагают завышенную процентную ставку.
Можно выбрать автокредит самостоятельно. Ознакомьтесь с условиями нескольких финансовых учреждений и обратитесь в банк, который вызвал большее доверие.
Выгодно ли брать кредит, плюсы и минусы автокредита
Достоинства автокредита:
Машину получаете в пользование сразу (а не через десяток лет, пока накопите нужную сумму).
Большой выбор автомобилей (покупаем то, что хотим, а не то, на что уже накопили).
Сами выбираем программу кредитования.
Период выплат длится от 1 до 5 лет.
Недостатки автокредита:
Длительная процедура оформления (может длиться несколько недель).
Высокие требования к клиенту. Если вы моложе 21 года или пенсионер, то кредит вам не предоставят.
Автомобиль остается в залоге у банка. Если с вашей стороны будут невыплаты, то банк может отобрать машину.
Приобретение полиса КАСКО автоматически увеличивает ваш кредит на 10%.
Если первоначальный взнос не был сделан, то возрастает процентная ставка по кредиту.
Вы должны сами здраво оценить все «за» и «против» автокредита, и только тогда принимать окончательное решение. Если вы уверены в своих доходах, и их будет хватать на погашение кредита, то займ можно брать. Если уверенности в стабильном заработке у вас нет, то выбросьте из головы соблазн взять кредит.
Лизинг или автокредит, сравнение
И автокредит, и позволяет сесть за руль машины сразу после приобретения.
Лизинг (пользование) – это передача машины во временное пользование (разумеется, за определенную плату) с возможностью выкупа.
Поскольку собственником является лизингодатель, то регистрацией и техосмотрами машины занимается именно он, а не вы. Но, в конечном итоге, за все услуги заплатить придется все равно вам.
Привлекает в лизинге то, что сумма выплат немного меньше, чем плата по автокредиту. Кроме того, по окончании срока действия договора лизинга вы либо возвращаете автомобиль лизингодателю, либо вносите остаточную стоимость и становитесь полноправным ее обладателем.
Полезно знать! Если ваш водительский стаж меньше 3 лет, то кредит вам не выдадут. Банки не рискуют, ведь опыта вождения у вас нет, а значит, возможны ДТП.
Подведем итог: если вы нуждаетесь в машине, чтобы периодически подчеркнуть свой высокий статус, то выбирайте лизинг (машину можно менять), а если вам нужен автомобиль на долгие годы – выбирайте автокредит.
Подписывайтесь на наши ленты в
Характерные особенности автокредита:
- Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;
- Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
- Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО;
- Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.
Классификация автокредитов
Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства.
Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:
- Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;
- Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.
Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования.
В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей. В порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца.
Стандартные автокредиты
Классический автокредит относится к стандартному в самую первую очередь. "Классика" содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заемщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заемщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств. То есть, все иные варианты построены на основе "классики жанра" с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается.
Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ "Автокредит по 2-м документам ". При отмене условий обязательности страхования залога по КАСКО получаем еще один популярный вариант кредитной программы - "Автокредит без КАСКО ". Этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно. Сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях "Автокредит-Экспресс ". Предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте "Автокредит без первого взноса ".
По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита (альтернативные варианты индивидуальных программ указаны в скобках).
Требования к платежеспособности заемщика
- Официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альт.: подтверждение справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);
- Документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено);
- Собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо);
- Ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течение всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);
- "Идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);
- Минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альт.: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более)
Требования к качеству залогового обеспечения
- Максимальное страховое покрытие КАСКО в течение всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков , невозможность применения франшизы , единовременная годовая оплата стоимости полиса , неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альт. возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);
- Оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альт.: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);
- Страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альт.: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);
- К управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альт. список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);
- Минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альт.: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);
- Для автомобилей бывших в эксплуатации ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альт.: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются)
Классический автокредит с точки зрения интересов заемщика
- Начисление процентов за пользование кредитом на сумму текущего остатка долга, исходя из фактического количества дней пользования (альт.; начисления процентов на сумму полной стоимости автомобиля при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса);
- Полное отсутствие ограничений и штрафных санкций на досрочное, как частичное, так и полное погашение (альт. мораторий на досрочное гашение в первые месяцы обслуживания долга, установление возможной даты досрочного платежа, например, даты обязательного платежа, указанной в первоначальном графике, содержание в кредитном договоре санкций за досрочное погашение в виде штрафов или неустойки);
- Возможность досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования (альт.: установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором, например, только в день предусмотренный кредитным графиком, ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме);
- Полное отсутствие дополнительных комиссий, связанных с получением и обслуживанием кредитного долга (альт.: безусловные требования об уплате заемщиком комиссий и/или сборов, связанных с кредитованием, с различными формулировками - за выдачу, за рассмотрение, за сопровождение, за выдачу кредитной карты и т.д., наличие настоятельно рекомендуемых, без информировании о возможности отказа, дополнительных услуг, подлежащих оплате перед выдачей кредита, например, экспертная оценка рыночной стоимости автомобиля, покупка автотранспортных сервисных карт и т.п.);
- Отсутствие требований иных видов страхования заемщика, например, страхования жизни и здоровья заемщика (альт.: наличие требований дополнительных видов страхования, существенно увеличивающих стоимость автокредитов: залога (страхование рисков непредвиденных расходов, GAP страхование, страхование «Продленной гарантии»), заемщика (страхование жизни и здоровья и т.п.), ответственности (добровольное страхование ответственности перед третьими лицами и т.п.);
- Максимально возможный выбор страховых компаний, действующих на рынке (альт.: предельное ограничение количества компаний, предлагающих сравнительно более высокие тарифы),
- Возможность снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий банка на получение агентского вознаграждения (альт.: существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией по выплате в пользу банка части стоимости полиса в качестве агентского вознаграждения).
Коммерческие автокредиты
Коммерческое использование приобретаемого транспортного средства повышает кредитные риски банка, поэтому коммерческий автокредит дополнительно к условиям стандартного содержит элементы бизнес-кредитования. Эксплуатация приобретаемого объекта в этом случае служит основным источником погашением кредита. Таким образом, физическое лицо - заемщик оценивается банком в качестве хозяйствующего субъекта, несущего коммерческие риски предпринимательской деятельности. В отношении заемщика, в том числе, учитывается опыт заявленных направлений деятельности, наличие однородных активов, контрактов с заказчиками и т.п. факторов, влияющих на оценку уровня рисков.
Практика кредитования: получение - предоставление автокредита
Получение автокредита
Еще до обращения в банк потенциальному заемщику требуется определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Очевидно, что до этого момента необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно. Одновременно должны учитываться финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. Для обращения в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием. Достаточно более-менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Более важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий. Правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля, в том числе, сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определенные параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы.
Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита. Полная стоимость автокредита - совокупная сумма расходов заемщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров.
Предоставление автокредита
Предварительное рассмотрение. Первоначально стандартная процедура рассмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными потенциальным заемщиком параметрами автокредита, характеристиками заемщика и залогового обеспечения на предмет отсутствия стоп-факторов. В отношении заемщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: производитель, категория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безусловными стоп-факторами являются: плохая кредитная история , наличие просроченных обязательств, судимостей.
Непосредственное рассмотрение. В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заемщика, оценка ликвидности залога .
Распространенные варианты автокредита
Автокредит без КАСКО - кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Направлен на заемщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату КАСКО которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заемщиков, оценивающих затраты на страхование КАСКО необоснованными.
Автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. .
Автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.
Список документов заемщика
Обязательные документы (для всех вариантов автокредитов)
- Анкета-заявка на получение автокредита;
- Водительское удостоверение , иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования , заграничный паспорт , свидетельство о присвоении ИНН .
Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства
- Подтверждение доходов: справка об официальном доходе - НДФЛ , справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя ;
- Подтверждение трудоустройства: для наемных работников - копия трудовой книжки или трудового договора , заверенная работодателем, для служащих силовых структур (Вооруженных сил, МВД, МЧС, и т.д.) - копия контракта о прохождении службы и/или справка с места службы с указанием стажа и должности, для практикующих нотариусов - оригинал лицензии на право ведения деятельности, для практикующих адвокатов - служебное удостоверение, для индивидуальных предпринимателей (ИП) - свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП).
Перечень не может быть полным. Банк, если сочтет необходимым, оставляет за собой право запросить дополнительные.
Для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п.
Текущая ситуация
Льготное автокредитование
С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования . За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:
Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6 %, срок погашения кредита - 36 месяцев.
Программа была закрыта в конце 2011 года.
24 апреля 2013 года премьер-министр Медведев предложил снова запустить программу льготного кредитования.
1 апреля 2015 года программа льготного кредитования возобновлена.
Автокредит – это деньги, которые клиент получает от банка в виде займа для приобретения поддержанной или новой машины . Особенность такого кредита заключается в том, что приобретаемый автомобиль попадает под залог. Благодаря этому приобрести автомобиль можно как с первоначальным взносом, так и без него.
Необходимо учитывать, что без разрешения банка автомобиль нельзя продать, подарить или сдать пока кредит полностью не будет погашен. До этих пор свидетельство о регистрации машины банк оставляет на хранение у себя.
Также необходимо учесть момент, связанный со страхованием. Так, при приобретение автомобиля обязательным условием является покупка полиса ОСАГО, которая будет гарантировать выплату при ДТП. Помимо этого, большая часть банков требует покупать полис КАСКО , который сможет покрыть расходы при повреждении или угоне автомобиля.
На что обратить внимание при выборе автокредита в 2016 году ?
Чтобы выбрать наиболее выгодный автокредит необходимо обратить внимание на следующие пункты:
1. Сумма займа
Это то количество денег, которое вы запрашиваете в банке на покупку автомобиля.
В эту сумму необходимо также включить страховку для автомобиля . Если у вас есть какие-то денежные накопления, то их лучше использовать для первоначального взноса. Учтите, чем больше вы занимаете денег в банке, тем больше придется переплачивать.
2. Процентная ставка по кредиту
Это стоимость займа, которую надо будет отдать банку за использование его денежных средств. Процентную ставку рассчитывают за год. Обратите внимание, что конечная процентная ставка складывается из эффективной процентной ставки, в которую включают стоимость кредита, комиссии и другие платежи.
3. Плата за дополнительные услуги
Подозрительная процентная ставка может скрывать комиссии, которые прописываются обычно мелким шрифтом в договоре.
4. Первоначальный взнос по автокредиту
Это денежная сумма, которую клиент может внести при приобретении машины в кредит. Если клиент готов сделать крупный первоначальный взнос, то банк может пойти на встречу и снизить процентную ставку.
5. Срок автокредита
Чем меньше срок кредита, тем больше придется платить ежемесячно. При этом, итоговая сумма переплаты будет гораздо меньше, чем по долгосрочному кредиту.
6. Способы погашения займа
Банки используют несколько схем платежей для погашения кредита:
Также бывает и такое, что продавец сотрудничает с банком, который предлагает специальные программы для клиентов.
Арам Погосян, руководитель финансового направления Давай Сравним комментирует:
«Если вам не хватает на приобретение автомобиля совсем немного денег, то получить нужную сумму можно с помощью кредитной карты».