Расчеты банковскими картами схема. Расчеты пластиковыми картами
При которых банковские учреждения принимают на себя риск немедленно произвести оплату определенных услуг и товаров, приобретаемых клиентом.
Расчеты кредитными карточками: плюсы и минусы для клиента
Можно выделить следующие преимущества расчетов кредитными карточками для клиента:
Наличие льготного периода кредитования. Его удобство состоит в том, что если вернет в течение этого периода, то проценты он уплачивать не будет. Как правило, продолжительность периода составляет до 55 дней, в зависимости от того, когда воспользовался кредитной картой.
Возобновляемость кредита. Когда заемщик возвращает денежную сумму, то она автоматически восстанавливается на его кредитной карте.
Наличие бонусных программ. Многие российские банки совместно со своими партнерами (авиакомпаниями, сетями магазинов) выпускают так называемые кобрендинговые карты (когда расчет осуществляется такой картой, то на нее начисляются дополнительные мили или бонусы, которые можно потратить у партнера банка).
Высокие доходы. За счет наличия комиссии за снятие наличных и высокой процентной ставки кредитные карты являются прибыльным банковским продуктом.
Минусы для банка
Вместе с тем банки сталкиваются и с отрицательными моментами реализации кредитных карточек, среди которых:
Риск невозврата кредита. Из-за отсутствия обеспечения, поручительства и предоставления полного комплекта документов, этот продукт несет в себе повышенные риски невозврата средств.
Риск мошеннических операций. Зачастую кредитные карты становятся объектом мошенничества. В ряде случаев банк должен будет компенсировать клиенту украденные у него денежные средства.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
При расчетах по операциям, совершенным с использованием банковских карт в торговых точках, банкоматах, пунктах выдачи наличных за пределами России, сумма в валюте операции пересчитывается в валюту расчетов Банка с платежной системой по курсу платежной системы, и далее в валюту счета карты по курсу Банка, установленному на дату отражения операции по счету карты.Валютой расчетов между Банком и платежной системой MasterCard Worldwide являются:
- по операциям в Рублях РФ - Рубли РФ (на территории РФ);
- по операциям в Евро – Евро (в зоне Евро);
- по операциям в Рублях РФ – Рубли РФ (на территории РФ);
- в остальных случаях – Доллары США.
В момент проведения операции в целях предупреждения совершения операций, превышающих расходный лимит банковской карты, применяется курс Банка, установленный для обработки авторизационного запроса процессинговым центром. Окончательный расчет производится Банком при получении расчетных документов от платежной системы. Полученные суммы списываются со счета клиента, при этом конвертация осуществляется по курсу Банка для безналичных конвертаций, установленному на день списания.
ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ, что торговые точки, зарегистрированные за пределами РФ, могут предлагать совершить покупку в рублях РФ. Расчеты по операциям, проведенным за пределами России, а также по операциям в сети Интернет в торговых точках, обслуживаемых банками-нерезидентами (например, в иностранных авиакомпаниях), осуществляются в валюте расчетов Банка с платежной системой (в долларах США или Евро). Предлагаемый торговыми точками за рубежом сервис по осуществлению расчетов в рублях РФ требует дополнительных конвертаций в валюту расчетов с платежной системой и не предполагает списания со счета суммы, равной указанной в чеке в рублях РФ.
Полезная информация >>
Как избежать двойной конвертации при расчетах за границей?
В странах, где официальной валютой является Евро, целесообразнее использовать карты платежной системы MasterCard Worldwide. Для расчетов в странах, где официальной валютой являются доллары США, одинаково подойдут карты Visa и MasterCard.
Нужно принять во внимание, что если валюта операции будет отличается от валюты расчетов Банка с платежной системой (доллары США или Евро) и валюты счета Вашей банковской карты, произойдет двойная конвертация.
Что необходимо, чтобы не нести расходы на конвертацию при расчетах за рубежом?
При осуществлении операции за рубежом конвертация не будет осуществляться, если валюта операции не отличается от валюты расчетов Банка с платежной системой и валюты счета карты.
При оформлении карты или совершении операции учитывайте валюту счета Вашей карты (рубли РФ/доллары США/Евро), валюту расчетов Банка с платежной системой и валюту страны, в которой Вы собираетесь расплачиваться.
Конвертация при оплате покупок на иностранных Интернет сайтах.
Иностранные Интернет сайты авиакомпаний, магазинов или других торговых предприятий могут предлагать совершить покупку в рублях РФ. Необходимо учесть, что расчеты по операциям в сети Интернет в торговых точках, обслуживаемых банками-нерезидентами, осуществляются в валюте расчетов Банка с платежной системой (в долларах США или Евро). Во избежание дополнительных расходов по конвертации рекомендуем оплачивать покупки в валюте страны, в которой зарегистрирована торговая точка.
Если предлагаемый сервис позволяет произвести операцию исключительно в рублях РФ, то это потребует дополнительной конвертации в валюту расчетов с платежной системой (доллары США или Евро), и сумма чека оплаты в рублях РФ не будет совпадать с суммой списания по счету карты в рублях РФ.
Иностранная торговая точка предлагает Вам выбрать валюту транзакции. В какой валюте лучше осуществить покупку за границей по карте в рублях РФ?
Расчеты по операциям, проведенным за пределами России в торговых точках, обслуживаемых банками-нерезидентами, осуществляются в валюте расчетов Банка с платежной системой (в долларах США или Евро). При совершении операции сумма операции пересчитывается в валюту расчетов по курсу платежной системы, и далее в валюту счета - по курсу банка, установленному на дату отражения операции по счету банковской карты.
Предлагаемый торговыми точками за рубежом сервис по осуществлению расчетов в рублях РФ требует дополнительных конвертаций в валюту расчетов с платежной системой и не предполагает списания со счета суммы, равной указанной в чеке в рублях РФ, поэтому целесообразнее оплатить покупку в валюте страны пребывания.
Почему банк при проведении покупки за рубежом не разрешает осуществить операцию при достаточности, на Ваш взгляд, средств на счете?
В момент проведения операции курс конвертации Банка при обработке авторизационного запроса процессинговым центром составляет: текущий курс ЦБ РФ + 5%. Данный курс позволяет клиенту не допустить операций, превышающих расходный лимит карты. Окончательный расчет суммы операции будет произведен Банком в момент ее списания со счета.
Для того чтобы постоянно контролировать остаток денежных средств по карте мы рекомендуем подключить услугу SMS-информирование .
Как производится конвертация при снятии наличных в банкомате?
При снятии наличных за пределами РФ в валюте отличной от валюты счета карты, сумма операции конвертируется валюту расчетов по курсу платежной системы, и далее в валюту счета карты по курсу Банка на дату отражения операции по счету банковской карты.
При снятии наличных на территории России в валюте отличной от валюты счета карты сумма операции конвертируется в валюту счета карты по курсу Банка на дату отражения операции по счету банковской карты.
- Общая информация
1. Расчеты банковскими картами - это форма расчетов, при которой банк обязуется осуществить операции по счету клиента (держателя карты) на основании распоряжения, оформленного посредством банковской карты.
Банковская (платежная) карта - это электронное средство платежа, особый способ составления, удостоверения и передачи распоряжений о совершении операций по счету клиента (держателя карты).
В последние годы в России количество операций с использованием банковских карт существенно возросло и все же серьезно уступает наличному обороту, главным образом из-за недостаточно развитой инфраструктуры (банкоматов и платежных терминалов).
Расчеты банковскими картами существенно отличаются (в первую очередь технологически) от других платежных инструментов, в связи с чем традиционные правовые конструкции к ним неприменимы. При этом регулирование расчетов картами на законодательном уровне в настоящее время отсутствует. Основным нормативным документом в рассматриваемой сфере является Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием N 266-П (утв. Банком России 24 декабря 2004 г.) <1>. В указанных условиях существенное значение для регулирования рассматриваемых отношений имеют правила платежных систем и договоры между участниками карточных расчетов <2>.
2. Механизм расчетов банковскими картами может быть представлен следующим образом <1>.
<1> Данная схема может отличаться в зависимости от вида карты и сферы применения (например, имеются особенности при совершении покупок в сети Интернет).
При обращении плательщика (держателя карты) в организацию торговли (услуг) последняя направляет запрос в процессинговый центр <1> для проверки наличия средств на карте держателя.
<1> Лицо, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов банковскими картами.
При положительном ответе (т.е. при наличии средств на счете плательщика) организация торговли (услуг) печатает чек (слип), на который заносятся сведения о держателе карты и платеже, и производит исполнение по договору (передача товара или оказание услуг). При этом сумма платежа резервируется на счете покупателя.
Слипы представляются организацией торговли (услуг) в обслуживающий ее банк (банк-эквайер , от англ. acquirer - приобретатель), который передает их в банк держателя (банк-эмитент) для оплаты.
Средства списываются со счета держателя в банке-эмитенте на счет банка-эквайера и затем зачисляются им на счет организации торговли.
3. Основная функция пластиковой карты, позволяющая реализовать данный механизм, - это идентификация ее держателя, т.е. передача данных о держателе карты, на основании которых дается разрешение о возможности совершения платежа (авторизация).
По способу идентификации банковские карты делятся на следующие основные виды:
- - карты с магнитной полосой (идентификация производится путем считывания информации с магнитной полосы при помощи специального устройства, а также указания цифрового кода, нанесенного на карту);
- - карты с микропроцессором или смарт-карты (идентификация производится путем введения держателем карты персонального идентификационного номера - ПИН-кода);
- - бесконтактные карты (идентификация производится путем передачи на считывающее устройство информации о держателе карты путем радиосигнала с микропроцессора, размещенного на карте)
<1> Процедура идентификации держателя карты изложена здесь в упрощенном виде. Так, при расчетах картами с магнитной полосой работник организации торговли также производит сличение подписи держателя на слипах с его подписью на карте. При расчетах смарт-картами производится проверка подлинности данных, нанесенных на магнитную полосу, с данными на чипе и т.д. Кроме того, при совершении покупок в сети Интернет описанные схемы идентификации держателя карты не могут быть использованы, поскольку карта физически не предъявляется продавцу (торгово-сервисной организации).
В зависимости от источника осуществления операций выделяются расчетные (дебетовые) и кредитные карты.
Расчетные карты предназначены для совершения операций за счет средств держателя, находящихся на его банковском счете, либо кредита, предоставляемого банком при их недостаточности (овердрафт, от англ. overdraft - перерасход).
Кредитные карты используются для совершения операций за счет денежных средств, предоставленных клиенту в кредит.
Для обоих видов карт банком-эмитентом устанавливаются лимиты, в пределах которых возможно распоряжение денежными средствами.
Эмитируемые в последние годы коммерческими банками банковские карты стали эффективной и очень перспективной формой осуществления безналичных расчетов. Данные расчеты, осуществляемые в нашей стране, основываются на Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-Г1 «Об эмиссии платежных карг и об операциях, совершаемых с их использованием».
В соответствии с этим положением на территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся па его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Коммерческие банки при проведении операций с банковскими картами осуществляют различные виды деятельности, основными являются эмиссионная и эквайринговая. Эмиссионная деятельность банков состоит в выпуске для своих клиентов банковских (пластиковых) карг, а также ведению базы данных по всем операциям, проведенным по банковским картам.
Эквайринговая деятельность банков включает проведение расчетов с предприятиями торговли и услуг по различным операциям, которые проводятся с применением банковских карт.
В настоящее время в экономической практике функционирует большое количество разнообразных банковских карт. Их можно классифицировать по разным параметрам, в том числе по способу оформления информации: с магнитной полосой или микропроцессором.
В банковских картах с магнитной полосой в закодированном виде фиксируется необходимая для держателя карты и коммерческого банка информация: персональные данные держателя, номер карточки (ПИН- код) и другие данные. Необходимо отметить, что такие банковские карты являются обязательным элементом различных платежных систем.
В последнее время в различных расчетах значительное распространение получили многофункциональные смарт-карты, в которых содержится компьютерная микросхема. Использование смарт-карты повышает уровень безопасности применения банковских карт. Новой технической разработкой являются «электронные кошельки», которые представляют собой пластиковые карточки, имеющие встроенную компьютерную программу, которая позволяет хранить электронные деньги, а также дает возможность производить безналичные расчеты в сети Интернет.
В практике безналичных расчетов используются кредитовые и дебетовые банковские карты.
Кредитовая (кредитная ) карта дает возможность ее держателю проводить операции в пределах объема определенной эмитентом кредитной линии и расходного лимита, установленного эмитентом для расчетов по оплате товаров и услуг или получения наличных денежных средств.
Дебетовая {расчетная ) карта позволяет ее владельцу расходовать денежные средства данного карточного счета, но также в пределах кредитного лимита, определенного эмитентом, для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег.
Все расчеты с применением банковской карты возможны только при наличии специального счета в коммерческом банке. При проведении расчетов по банковской карте банк на основании электронной записи предъявляет счет держателю карты, по дебетовой карте - списывает с расчетного счета необходимую сумму, по кредитной карте - кредитует держателя карты. Интенсивное развитие в последние годы получили расчеты при помощи банковских карт в Интернете.
Перспективной и все больше распространяющейся формой расчетов стали банковские карты, позволяющие физическому лицу держателю карт производить операции по счету юридического лица. Такие карты получили название корпоративных банковских карт. Обычно держатель такой карты - сотрудник администрации предприятия, уполномоченный совершать операции по счету предприятия, но в пределах определенного лимита средств в соответствии с договором, заключенным с банком, и согласно перечню разрешенных операций. На практике существуют расчетные корпоративные банковские карты и кредитные корпоративные банковские карты.
Банковская карта - это расчётный электронный документ установленной формы, выполненный в пластике, с помощью которого владельцем карточки или уполномоченным им лицом даётся поручение банку - эмитенту карты о переводе, зачислении и снятии денежных средств с соответствующего счёта.
Использование банковских карт в безналичных расчётах позволяет достичь определённых выгод и удобств на государственном уровне, владельцам банковских карт, кредитным организациям, торгующим организациям.
К общегосударственным выгодам относят следующие:
1. Сокращение налично-денежного оборота и, соответственно, издержек по его обслуживанию, а также «питательной среды» для хищений, правонарушений, уклонения от налогов,
2. Сокращение числа занятых лиц в сфере налично-денежного оборота и их высвобождение для производительного труда,
3. Ускорение оборачиваемости денежных средств в народном хозяйстве,
4. Сокращение суммы неплатежей по обязательствам всех субъектов экономики,
5. Сокращение документооборота, особенно на бумажных носителях,
6. В связи с ускорением оборачиваемости денежных средств сокращается их масса, необходимая для опосредования товарного оборота, что особенно актуально в условиях инфляции, когда реальная денежная масса сокращается.
Для владельцев карт их использование даёт следующие преимущества по сравнению с платежами наличными деньгами:
1. Уменьшается риск потери денежных средств,
2. Устраняется риск традиционных форм хищения,
3. Возможно получение дохода в размере установленного процента с остатка средств на карточном счёте,
4. Возможны льготы (скидки) при приобретении товаров и услуг,
5. Возможно снижение затрат при выполнении финансовых операций (конвертации валюты, переводе средств),
6. Возможность быстро оплатить покупку, не имея наличных средств,
7. Престижность,
8. Владельцы некоторых карт могут получить льготы, такие как обмен купленных вещей, бронирование мест в гостинице, покупка авиабилетов и др.
Вместе с тем расчёты картами не лишены и некоторых неудобств:
1. Услуги банков по эмиссии и обслуживанию карты платные,
2. Банковские карты принимают не во всех магазинах и предприятия сферы услуг,
3. Своевременность платежей и сохранность денежных средств на карточных счетах зависит от ликвидности банка.
Для кредитных организаций эмиссия банковских карт приводит к положительным результатам:
1. Расширяется ресурсная база банков за счёт роста остатков средств на карточных счетах,
2. Появляется новый источник доходов в виде комиссионных за обслуживание держателя карты (стоимость карты, перевод средств, обналичивание, конвертация и др.),
3. Увеличивается выдача потребительских ссуд при выпуске кредитных карт и соответственно доход от кредитных операций,
4. Повышается конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг в данном регионе,
5. При выпуске международных банковских карт растёт международный рейтинг банка.
Вместе с тем эмиссия банковских карт требует от банка больших затрат, что в условиях отсутствия культуры пользования банковскими картами, неразвитой инфраструктуры делает вложения банков рискованными. Значительными могут быть и риски, связанные с хищениями карт, фальшивыми карта.
Использование банковских карт сферой торговли и услуг может принести положительные результаты в виде:
1. Расширение товарооборота за счёт привлечения новых покупателей, предпочитающих рассчитываться картами,
2. Сокращение затрат на обслуживание налично-денежного оборота: расходов на инкассацию, охрану наличных денежных средств в кассах и др.
3. Устранение риска хищения наличных денежных средств из кассы предприятия,
4. Ускорение оборачиваемости денежных средств торгующей компании.
Таким образом, банковская карта, выполняя свои функции, может способствовать улучшению структуры денежной массы, способствовать продвижению товаров к потребителю, расширять доходную базу банков и торгующих организаций, повышать культуру обслуживания и создавать удобства населению.
Российские платёжные системы выпускают личные (для физических лиц) и корпоративные (для юридических лиц) карты.
По виду проводимых расчётов различают следующие виды платёжных карточек:
1. Расчётная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счёте, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора между эмитентом карты (банком) и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счёте для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.
2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора с эмитентом карты, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.
В зависимости от вида карты устанавливается стоимость карты, сумма первоначального взноса и размер неснижаемого остатка на карточном счёте, стоимость годового обслуживания и др. Причём тарифы по картам даже одной платёжной системы у различных эмитентов разные и периодически изменяются в зависимости от состояния денежного рынка. Большая часть банков-эмитентов для выдачи карт не требует первоначального взноса и неснижаемого остатка по карточному счёту. Эмитенты российских банковских карт не устанавливают платёжного лимита на определённый период (неделя, месяц). Владелец счёта расходует средства картой в пределах остатка средств по счёту по мере необходимости. За выдачу наличных средств по карте взимается комиссионные от 0 до 1 %% с суммы.