Эффективная ставка процента за полугодовой период. Расчет эффективной процентной ставки

Сегодня всё больше клиентов банка стали интересоваться расчетами максимальной суммы кредита, эффективной процентной ставки, а также заниматься поисками и т.д. Это связанно не только с тем, что они не хотят быть обманутыми, но и с их желанием найти наиболее подходящий для себя вид кредита. Кроме того, заранее произведённые расчеты самими заёмщиками помогают им при обращении в банк сэкономить кучу времени, которое им пришлось бы затратить на обход огромного количества финансовых учреждений, а также максимально снизить переплату по кредиту . Как же рассчитать эффективную процентную ставку самому?

Что нужно для правильного расчета ставки

Итак, начать следует с воспоминаний школьной программы по математике. Далее следует вооружится калькулятором, бумагой и ручкой. Ну, а кто предпочитает считать на компьютере, расчет реально произвести и при помощи программы Microsoft Exel . Кроме того, нам понадобятся несколько стандартных формул, которыми так любят орудовать банковские менеджеры. Ну и конечно мало просто написать саму формулу и расшифровать её буквенное значение, а также провести предварительно . Необходимо ещё и привести конкретный пример, чтобы вы знали с чего начать при своём самостоятельном пересчёте.

Примеры расчёта

Для наглядности приведём реальный пример из жизни. Клиент банка взял (потребительский кредит) на сумму 200 000 долларов США на неотложные нужды. Годовая ставка по такому виду банковского займа составила 19%, а за пользование кредитом составляет 2% от всей суммы банковской ссуды. При выборе схемы оплаты заёмщик выбирает аннуитетные платежи . Таким образом, погашение займа будет происходить в течение всего оговоренного в договоре кредитного срока равными суммами. Для расчета эффективной процентной ставки по кредиту нам понадобиться предварительно, который заёмщик и будет оплачивать ежемесячно. Воспользуемся формулой расчёта аннуитетных платежей, напоминаем, как она выглядит: A = K*S

• S – общая сумма кредита (согласно данным нашего примера, она равна S = 200 000);
• K — коэффициент аннуитета (он зависит напрямую от других величин n и i ) и рассчитывается по следующей формуле:

Подставив значения в формулу, получаем: i = 0,016 (19%/12месяцев), соответственно n (период кредитования) согласно нашему примеру составляет 12 месяцев. Далее находим коэффициент аннуитета: K =0,092252 Следовательно А =0,092252*200 000, отсюда А =18 450.41 долларов.

Способ второй

Второй способ расчета ежемесячного платежа по кредиту можно сделать, как уже говорилось выше в файле Exel. Для этого в верхней строке после fx вписываете следующие данные: =ПЛТ(0,016;12;-200000) Благодаря встроенной функции ПЛТ расчет происходит автоматически. Проверяем наш предыдущий ответ и получаем такую же сумму — 18 450.41 долларов, как при расчёте первым способом. После того, как два варианта совпали, внесём некоторые корректировки и можем приступать к дальнейшим действиям, а именно к составлению таблицы ежемесячных выплат. Пояснения: 0,015 – размер ежемесячной процентной ставки, i = 19/12/100$ 12 – количество месяцев, входящих в состав кредитного периода = n ; -200000 – общая сумма займа = S (пишется со знаком минус). А теперь составляем таблицу:

По итогам данной таблицы можно отметить, что в каждом месяце уменьшалось количество процентных выплат по кредиту, а выплаты основной кредитной части росли. Это и является характерной особенностью для схемы аннуитетного платежа.
Согласно полученным цифрам в таблице, можно сделать следующие выводы:

1. Клиент брал кредит в размере 200 000 долларов США, а выплатил 269404,80 долларов США;
2. Сумма переплаты по кредиту составила – 69404,80 долларов США;
3. А сумма процентной ставки увеличилась до 34%;
4. Сумма ежемесячной комиссии за пользование кредитом с 2% выросла до 48000 долларов США (получилось, что данная сумма превысила сумму выплат по основной сумме кредита).

Следовательно, сумма переплаты возникла по большей части из-за ежемесячной оплаты комиссии банка.

По закону банки обязаны предоставить заемщику расчет эффективной процентной ставки и размер переплаты по предоставляемому кредиту . Однако финансовые учреждения делают это чаще всего только в момент заключения сделки, непосредственно перед подписанием договора. Поэтому нередко возникает необходимость рассчитать эффективную ставку самостоятельно - например, чтобы сравнить различные кредитные продукты одного или нескольких банков.

Формула расчета эффективной процентной ставки достаточно сложна и не подходит для рядового заемщика, который не обязательно специалист в математике. В общем виде при аннуитетных платежах она равна:

сумма кредита*((((1+процентная ставка/12)^кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка*кол-во месяцев кредитования/12))-(((((1+процентная ставка/12)^ кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка/12))-кол-во месяцев кредитования)/(кол-во месяцев кредитования*(1-(1+процентная ставка/12)^(-кол-во месяцев кредитования))))).

Однако существуют более простые решения. Во-первых, можно воспользоваться кредитными калькуляторами , многие из которых предоставляют в результатах расчетов эффективную процентную ставку. Таких специализированных калькуляторов много, и их несложно найти при помощи поисковых систем, просто введя словосочетание «кредитный калькулятор». При этом рекомендуется сравнить полученные данные на разных сайтах, чтобы убедиться в корректности работы программы.

Второй путь – произвести расчет самостоятельно с помощью компьютера. Для этого можно воспользоваться, например, программой Exсel, входящей в пакет Microsoft Office, где существует формула, позволяющая в считанные секунды осуществить приблизительные, но вполне достаточные для предварительного сравнения кредитов расчеты.

Все, что нужно сделать, это скопировать следующую формулу в ячейку программы -

=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12

И ввести необходимые значения. На место кпер (количество периодов) необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит. Плт (от слова «платеж») – размер ежемесячных выплат банку по кредиту. Пс (приведенная стоимость) – в данном случае это сумма кредита. Полученный результат мы умножаем на 12, чтобы получить значение в годовом, а не в месячном выражении.

Предположим, имеются только размер займа, ставка в годовом проценте и срок кредитования. Тогда размер платежа можно вычислить, вставив в ячейку другую формулу:

=ПЛТ(ставка;кпер;пс) .

Ставка – предлагаемая банком процентная ставка по кредиту, кпер – как и в предыдущем расчете, необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит, пс - размер кредита.

Такой расчет не учитывает всех факторов – предполагается, что нет комиссии за обслуживание счета и т. п. Поэтому данные формулы можно использовать только для предварительной оценки займов.

Кроме того, эффективную процентную ставку рекомендуется применять не как единственный инструмент для оценки займов, а в совокупности с другими индикаторами, такими, к примеру, как

По указанию ЦБ РФ банки рассчитывают эффективную процентную ставку по кредитам и информируют кредитополучателей о ее размере. Однако понятие эффективной процентной ставки используется не только для расчета стоимости кредитного продукта. Ставкой оперируют инвесторы, чтобы понять реальную отдачу от вложенных денег. При формировании отчетности по МСФО финансовые договора принимаются к учету и амортизируются также по эффективной процентной ставке. Разберем понятие эффективной процентной ставки и приведем пример ее расчета.

Понятие эффективной процентной ставки

Финансовый инструмент - это любой договор, в результате которого одновременно возникают финансовый актив у одной компании и финансовое обязательство или долевой инструмент у другой.

Финансовый договор – это соглашение между сторонами, влекущее за собой возмездную передачу денежных средств одной стороной другой. За пользование денежными средствами сторона кредитополучатель выплачивает стороне кредитору вознаграждение в виде процентов от полученной суммы. Процентное вознаграждение называется номинальной процентной ставкой.

Но помимо процентов за использование денежных средств финансовые договора сопровождаются и другими видами обязательных платежей, такими как:

1. Обязательное страхование договора. Несмотря на то, что страховые платежи уплачиваются не кредитору, а страховой компании, данные платежи увеличивают расходы кредитополучателя (см. также 15 опасных условий кредитного договора ).
2. Сложный процент, рассчитываемый банком по кредиту.
3. Капитализация процентов по депозитам и соответствующие сложные проценты.
4. Комиссии за открытие кредитной линии (для кредитных линий, расчет и бухгалтерское сопровождение которых включено в стоимость каждого транша в сумме, рассчитанной для конкретного транша).
5. Комиссии за выдачу кредита (обязательство предоставить кредит, рассмотрение заявки по кредиту, оформление кредитного договора и другие схожие платежи).

Все эти дополнительные платежи не возникли бы без необходимости заключить финансовый договор, поэтому рационально учитывать их при оценке процентной ставки финансового инструмента. Для полноценного учета на практике введено понятие эффективная процентная ставка рефинансирования .

Под эффективной процентной ставкой понимается совокупность всех платежей (поступлений) по финансовому договору, приведенная к процентной ставке за период. То есть предполагается, что все обязательные платежи за пользование финансовым инструментом, будь то кредит или депозит, учитываются в расчете процентной ставки по финансовому инструменту. Периодом расчета может выступать как год, так и месяц.

Формула эффективной процентной ставки

В методических рекомендациях ЦБ РФ «О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента» есть формула расчета эффективной ставки процента (далее ЭСП) при первоначальном признании финансового инструмента.

где ДПi - сумма i-го денежного потока;

ЭСП - эффективная ставка процента, в год;

di - дата i-го денежного потока;

d0 - дата начального денежного потока;

n - количество денежных потоков.

Предполагается, что первый денежный поток – передача суммы кредита кредитополучателю будет совершен в «нулевом» периоде. Для расчета он будет принят отрицательным и не будет дисконтирован.

Последующие денежные потоки – возврат кредита и процентов приняты положительными и будут дисконтироваться .

Смысл данной формулы состоит в том, чтобы определить ставку, по которой сумма всех положительных продисконтированных платежей будет равна сумме первого денежного потока. Тогда равенство, указанное в формуле, будет выполняться.

Однако в методических указаниях Центробанка не определено, какие именно платежи должны быть включены в расчет ЭСП, поэтому многие кредитные организации вольно трактуют компоненты расчета и не включают в расчет ЭСП некоторые платежи. Часто в расчет не включены страховые платежи, хотя они занимают наибольшую долю среди дополнительных расходов по кредиту.

Поэтому выгодно иметь собственный инструмент расчета эффективной процентной ставки. Это предоставит вам возможность проверять расчеты банка, сравнивать различные банковские продукты, оценивать реальную доходность от инвестирования денег.

Расчет эффективной процентной ставки в MS Excel (с примером)

Расчет эффективной процентной ставки проще всего проводить с использованием одного из табличных редакторов. В статье рассмотрим использование для этих целей встроенных возможностей MS Excel.

Пример 1. Расчет эффективной процентной ставки по ипотечному кредиту

Шаг 1 . Подставим все платежи и поступления по депозитам в таблицы 4 и 5.

Таблица 4 . Платежи и поступления по депозитам в банке «А»

Дата начисления %	Начальный Баланс	Заключительный Баланс	Ставка %	Сумма % к начислению	Комиссия за обсл счета	Итого сумма платежей
ИТОГО

Таблица 5 . Платежи и поступления по депозитам в банке «Б»

Дата начисления %	Начальный баланс	Заключительный баланс	Ставка %	Сумма % к начислению	Комиссия за обслуживание счета	Итого сумма платежей
ИТОГО

Шаг 2 . Рассчитаем эффективную процентную ставку для предложения банка «А». Она будет равна 8,05% годовых

Рисунок 2 . Расчет эффективной процентной ставки для банка «А» (кликните, чтобы увеличить)

И аналогично для предложения банка «Б»

Рисунок 3 . Расчет эффективной процентной ставки для предложения банка «Б» (кликните, чтобы увеличить)

Она будет равна 7,08% годовых.

Шаг 3 . Сравним полученные ЭСП и выберем наиболее выгодную. В нашем примере выгоднее размещать депозит в банке «А», несмотря на расхожее мнение, что депозиты с капитализацией процентов приносят бо льшую прибыль инвестору. Для нашего примера критическим фактором стал короткий срок размещения депозита. Если бы срок был больше – от трех лет и более, размещать средства выгоднее было бы в банке «Б».

Выводы о использовании эффективной процентной ставки и несколько советов финансовому директору

Как видно из статьи, эффективная процентная ставка может использоваться повсеместно для расчета и сравнения финансовых инструментов:

• кредитов;
• депозитов;
• инвестиций в бизнес;
• при покупке облигаций, ваучеров, фьючерсов и других финансовых инструментов;
• при формировании отчетности по МСФО.

Выгодно иметь под рукой стандартизированную модель расчета эффективной процентной ставки, чтобы при необходимости быстро просчитать несколько вариантов и выбрать наилучший, не полагаясь на расчеты кредитных организаций.

И напоследок список платежей, которые могут быть заявлены кредитными организациями в числе обязательных, но согласно законодательству не являются легальными:

1. Вознаграждение за выдачу кредита.
2. Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета.
3. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки.
4. Вознаграждение за размещение средств на ссудном счете.
5. Комиссия за подключение к программе страхования.

В некоторых случаях при выдаче ссуды на долгосрочный период кредиторы могут поставить условие, чтобы проценты по ссуде выплачивались не ежегодно, а чаще, например каждые полгода, каждую четверть года или каждый месяц. Процентные ставки, по которым производятся более частые начисления процентов, обычно определяются на основе годовых процентных ставок. Если каждые полгода начисляется 10 %, годовая процентная ставка будет 20 % в год.

Годовую процентную ставку называют номинальной (обозначается i). Эффект от более частого начисления процентов заключается в том, что подлинная эффективная процентная ставка в итоге за год выше, чем номинальная процентная ставка.

Формула для расчета эффективной процентной ставки при помощи номинальной процентной ставки выглядит следующим образом:

i э = (1 + i / с) c – 1, (12)

где i э – эффективная процентная ставка;

с – количество раз начисления процентов в течение одного процентного периода.

Например , определить эффективную годовую процентную ставку при условии, что номинальная ставка равна 10 % в год и начисление процентов ведется раз в месяц:

i э = [(1 + 0,10 / 12) 12 – 1] х· 100 % = 10,47 %.

Проценты могут начисляться 2, 4, 12 раз в год. Как предел они могут начисляться бесконечное число раз в год, т. е. непрерывно. В этих условиях процентная ставка короткого отрезка времени стремится к нулю.

Когда проценты начисляются непрерывно эффективная годовая процентная ставка рассчитывается по формуле:

i э = е i – 1, (13)

где е – основание натурального логарифма, е = 2,7182.

Поскольку эффективная годовая процентная ставка представляет подлинные проценты, эта ставка должна использоваться для сравнения преимуществ разных процентных ставок при использовании кредита в инвестиционных проектах.

В табл. 8.1 приведены сравнительные эффективные годовые процентные ставки, соответствующие номинальной годовой процентной ставке 70 %.

Таблица 8.1 Расчет величины эффективной годовой процентной ставки

Частота начисления процентов	Количество процентных периодов в год	Процентная ставка на короткий период	Эффективная годовая процентная ставка
Ежегодно
Раз в полгода
Поквартально
Ежемесячно
Еженедельно
Ежедневно
Непрерывно

Частота начисления процентов для всех вариантов принимается:

ежегодно;

раз в полгода;

поквартально;

ежемесячно;

еженедельно;

ежедневно;

непрерывно.

По окончании расчетов сделать соответствующие выводы.

9. Сравнение вариантов кредитования

В этой задаче необходимо сопоставить два варианта кредитования:

I вариант – обеспечивает равномерный возврат кредита в течение 12 месяцев.

II вариант – равномерный возврат кредита с начислением процентов на оставшуюся сумму.

Оба варианта рассчитываются на величину, указанную в графе 2 табл. П.3, ставка процента принимается на уровне 2–4 % в месяц (графа 5 табл. П.3), продолжительность кредитования – 12 месяцев.

Исходные данные для примера расчета вариантов кредитования

Величина кредита 170,33 тыс. руб.;

ставка процента в месяц 3,00 %;

продолжительность кредитования 12 месяцев.

В графе 1 таблиц 9.1 и 9.2 указываются номера месяцев по порядку. В графе 2 таблиц 9.1 и 9.2 «Остаток на начало месяца» указывается сумма кредита, которую необходимо вернуть. Она рассчитывается как разность значений, указанных в графе 4 и графе 6 (или графой 2 (значение за прошлый месяц) и графой 5 таблиц 9.1 и 9.2).

Величина процентов, выплачиваемых ежемесячно, указывается в графе 3 таблиц 9.1 и 9.2 и определяется от величины остатка кредита на начало месяца (графа 2). Остаток общей задолженности представляет собой величину кредита вместе с процентами и определяется суммой граф 2 и 3 таблиц 9.1 и 9.2.

В первом варианте расчет величины платы за кредит вместе с процентами, (графа 6 табл. 10) производится по формуле аннуитета (А):

где К – величина кредита, млн. руб.;

t – количество месяцев кредитования;

i – процентная ставка в месяц.

Аннуите́т - общий термин, описывающий график погашения кредита(выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени.

Сумма аннуитетного платежа включает в себя основной долг и вознаграждение.

В широком смысле, аннуитетом называется как сам кредит, так и сумма периодического платежа, вид графика погашения кредита.

Суммы возврата кредита (графа 5 табл. 9.1) определяются как разность между величиной ежемесячной выплаты (возврат кредита + проценты, графа 6 табл. 9.1) и величиной процентов, которые необходимо выплатить в этом месяце.

Таблица 9.1 Равномерный возврат кредита в течение 12 месяцев

	Остаток на начало месяца	Проценты в месяц	Остаток общей задолженности	Возврат кредита	Возврат кредита + проценты

Во втором варианте расчет значений по графам 2, 3, 4 табл. 9.2 аналогичен указанному выше.

Таблица 9.2 Равномерный возврат кредита с начислением процентов на оставшуюся сумму

	Остаток на начало месяца	Проценты в месяц	Остаток общей задолженности	Возврат кредита	Возврат кредита + проценты

Так как во втором варианте осуществляется равномерная плата за кредит, то значения этой величины (колонка 5 табл. 9.2) во всех месяцах одинаковы и определяются делением величины взятого кредита на 12 месяцев. Таким образом, остаток на начало месяца будет равномерно уменьшаться на величину платы за кредит.

Сумма возврата кредита и процентов (графа 6 табл. 9.2) определяется сложением значений граф 3 и 5 табл. 9.2.

При расчетах в двух вариантах необходимо подвести итоги по графам 3, 5 и 6 табл. 9.2. В конце расчетов сделать выводы о том, преимуществах и недостатках различных вариантов кредитования.

Эффективная процентная ставка представляет собой ставку по займу за год, учитывающей не только процент, устанавливаемый банковским учреждением при подписании кредитного договора, но и разные другие траты, связанные с получением и применением средств по кредиту. Именно расчет эффективной ставки дает возможность заемщику точно определить, является ли выбранная им программа кредитования на самом деле выгодной, а также каковы действительные переплаты по займу.

Данная ставка является понятной и простой для расчета и определения. Она представлена полной стоимостью конкретного займа, причем этот рассчитанный показатель является выгодным и необходимым самому клиенту банка. Важно в процессе проведения расчетов пользоваться не только разными платежами, вносимыми заемщиком по кредиту, но и дополнительными тратами, тем или иным образом связанными с займом.

К этим дополнительным затратам можно отнести:

Коммерческие банки не имеют права скрывать значение этого показателя, поэтому расчет эффективной процентной ставки проводится и самими банковскими структурами. Этот факт четко указывается в законе, а его нарушения приводят к жестким последствиям для любого банка.

Для расчета применяется стандартная и понятная формула, доступная не только работникам банка, но и простым заемщикам, поэтому они могут проконтролировать правильность исчислений финансового учреждения.

В законе не указывается, какие именно платежи должны относиться к данной ставке, вот почему разные банки часто пользуются специальными уловками, позволяющими снизить показатель. Они просто не используют в процессе расчета различные платежи, которые должны вноситься в обязательном порядке.

Важно! В некоторых банках эффективная ставка может рассчитываться без учета платежей заемщика на покупку страхового полиса, если он приобретается не в самом банке, а в какой-либо специализированной страховой компании, хотя эти затраты клиента должны учитываться в показателе.

Отвечая на вопрос: как рассчитать эффективную процентную ставку, поясним, что данный процесс считается достаточно простым, поэтому доступен каждому потенциальному заемщику, который с помощью такого действия проверяет правильность расчетов банковской организации.

Первоначально важно разобраться, чем номинальная ставка отличается от эффективной. Первая не изменяется за весь период, на который банком предоставляются заемные средства заемщику. Именно она первоначально указывается клиенту организации в качестве основной ставки процента. Она выступает в качестве условия кредитования по конкретной программе, предлагаемой банком. А вот эффективная ставка может постоянно меняться, поскольку в любой момент могут возникать разные дополнительные платежи, каким-либо образом связанные с выплатой займа.

Например, заемщик оформил займ на 10 тысяч рублей, а ежегодно по нему выплачивается сверх основной суммы 1,5 тысяч рублей. Номинальная ставка в этом случае составляет 15% за год, а вот банк может получать совершенно другую прибыль, обусловленную дополнительными платежами и уровнем инфляции. Она может быть больше или меньше данных 15%, причем обычно заемщики не интересуются этим вопросом, хотя он важен для них, поскольку если устанавливаются разные дополнительные комиссии и иные платежи, то переплата для заемщика будет намного выше, чем 1,5 тысячи рублей в год.

Поэтому перед подписанием кредитного договора желательно каждому заемщику точно определиться с тем, каков размер эффективной ставки, поскольку на ее основании точно определяется, какая именно денежная сумма будет уплачена заемщиком за использование кредитных денег. Посчитать эффективную ставку можно самостоятельно, что позволяет проверить правильность исчислений работников банковской организации.

Использование формулы

Чтобы получить точное значение, необходимо знать, каков размер ежемесячного платежа по кредиту. Для этого может применяться формула: ежемесячный взнос по кредиту = коэффициент аннуитетного займа х полная сумма кредита.

Чтобы определить коэффициент аннуитетного займа, зависящий от месячной ставки, используется следующая формула:

коэффициент аннуитетного займа = месячная ставка по кредиту х (1 + месячная ставка по кредиту х количество периодов, после окончания которых будет полностью погашен займ) / (1+ месячная ставка по кредиту) х количество периодов - 1.

Соответственно, после определения коэффициента аннуитетного кредита не составит труда определить размер ежемесячного платежа по нему. После этого надо полученное значение умножить на количество месяцев, на которые оформлен займ, что позволит увидеть реальную стоимость конкретного кредита.

Пример расчета

Например, был оформлен кредит на сумму 200 тысяч руб., а ставка процента равна 18%. При этом заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию, выступающую в качестве оплаты кассового обслуживания и равную 1%. В качестве схемы начисления процентов выбираются . В этом случае полная сумма кредита равна 200 тысяч руб., количество периодов - 12 месяцев, месячная ставка по кредиту - 1,5 (ставка процента 18% деленная на срок займа, составляющий 12 месяцев). В соответствии с имеющимися данными определяется легко коэффициент аннуитетного займа:

0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12-1=0,0917.

Подставляем полученное значение в формулу:

Ежемесячный взнос по кредиту =18336 р.

Дополнительно учитывается комиссия за кассовое обслуживание, равная 1%. В этом случае в год придется уплатить 24 тыс. руб., а в месяц 2 тыс. руб., соответственно, ежемесячный платеж увеличивается на эту сумму и равен 20336 р. В год придется заплатить банку 244 тыс 32 р., а переплата составит 44 тыс. 32 р. Поэтому эффективная ставка равняется 22%.

Дополнительные способы

Рассчитать эффективную ставку можно не только самостоятельно, но и с использованием многочисленных автоматических калькуляторов, широко представленных в интернете.
Также некоторые банки располагают данные программы на своих официальных сайтах, что дает возможность каждому потенциальному заемщику заранее определить, какова будет эффективная ставка по конкретной программе.

Дополнительно заемщики пользуются для расчета программой Excel, которая является очень легкой и понятной. В нее важно ввести только нужные значения, а также сформировать формулу, после чего будут производиться необходимые расчеты. При этом имеется возможность после каждого досрочного погашения вводить соответствующие значения, поскольку за счет досрочного внесения средств снижается переплата. Если за досрочное погашение банк взимает определенную комиссию, то это должно отражаться в процессе расчет эффективной ставки. Поэтому нередко требуется уже в процессе погашения займа рассчитывать данный показатель.

Однако при расчете важно учитывать все дополнительные комиссии, существенно различающиеся в банках, поскольку данные организации на законных основаниях могут увеличивать свою прибыль за счет этих платежей.

Как рассчитывается эффективная ставка по вкладам

Для вклада по сложным процентам используется для расчета следующая формула:

iэфф =((1+ ставка по кредиту /12)^(12*число лет вклада)-1)*(1/число лет вклада).

При расчете ставки для вклада также важно учитывать различные дополнительные комиссии, которые вкладчик должен нести для открытия счета и для его обслуживания. Могут вводиться и другие платежи банками, а они существенно снижают ставку, которая оговаривается между организацией и вкладчиком заранее.

Таким образом, каждый банк в соответствии с требованиями закона обязан оповещать клиентов не только о стандартной ставке, но и об эффективной, содержащей различные дополнительные платежи и даже страховку. Во время определения целесообразности и выгодности оформления того или иного кредита важно обращать внимание именно на этот показатель, отражающий реальные затраты, которые придется понести заемщику.